參加社保的最佳年齡是多少？最晚該什么時候參保？應考慮哪些因素

文/水流云在草青青

青青認為，提這個問題的朋友大概率是以個人身份繳納社保的靈活就業人員，是年輕人，并且有一定的繳費壓力，這樣的情況，更容易涉及到你個人對什么時候開始參保繳費的權衡和選擇。

青青的忠告是千難萬難不如老來難，要懂得未雨綢繆，風物長宜放眼量，應該克服困難，盡量早加保，不要因小失大，養老保險和醫療保險一個也不能少。

1、靈活就業人員社保繳費壓力大

如果是在用人單位參保，自建立勞動關系之日起，守法單位就會為你繳納社保了。不存在你自己選擇的問題。單位交統籌賬戶費用（大頭），個人交個人賬戶費用（小頭），所以個人繳費壓力相對小。

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而個人繳費的靈活就業人員就不一樣了。沒有用人單位為你承擔統籌費用，所以統籌費用和個人賬戶費用都需要自己交。雖然國家考慮到靈活就業人員的繳費壓力，降低了總的繳費費率，但對絕大多數靈活就業人員來講，繳費還是很有壓力的，甚至有些朋友仍然交不起。

在經濟不發達地區，目前城鎮靈活就業人員每年繳納的養老保險費用一般至少也要五六千，七八千，而在一線城市，至少要一萬多。而大多數靈活就業人員的收入都不穩定，住房、基本生活費，教育費、醫療費已捉襟見肘，甚至不堪重負。提到繳納社保費，往往是壓力山大。

2、靈活就業人員更應該參加社保，并且早參保

絕大多數靈活就業人員已經認識到了養老保險和醫療保險的重要性，渴望自己晚年的時候，能有一份養老金和醫保待遇，因此也是想交社保的。但經濟收入有限，往往才會打著算盤，考慮多大年齡再交，最劃算。這部分朋友都是想按最低標準交最低年限，只想獲得一份最低保障。對此，青青也很理解。

但作為多年的社保顧問，我還是要講實話，以下是我對這部分朋友談對自己的認識和建議，供有需要的朋友參考。

概括地說，盡量早交，至少要按最低標準盡早交。有能力能多交一些年，就多交一些年。經濟條件允許能按高標準交，就按高標準交。

底限是在達到法定退休年齡前，養老保險按最低標準交夠15年，醫療保險最低交夠10年。才能確保養老保險和醫保能夠退休，無論如何也會擁有一份養老金和醫保貸款，才有基本保障。

（1）如果你還年輕，目前的收入還可以

建議早點參保，沒有必要再仔細算多大年齡腸參保更劃算。早繳早受益，也更有安全感。

養老保險早點交夠15年，醫療保險早點交夠當地規定的最低年限（大部分地區女同志需交滿20年或25年，男同志需交滿25年或30年），就踏實了。可以確保自己到法定退休年齡時，能夠擁有一份養老金和退休人員醫保待遇。

這樣做有幾個好處，一來社保費用每年都會上漲，早交成本低。二來年紀大時再參保，不僅繳納的費用多，而且那時你的身體情況和財力情況是未知數，是否還有足夠的賺錢能力，繳納社保的財力，是不確定的。

所以早交，早踏實。以免年紀大一些的時候，萬一賺錢的能力不如年輕的時候，就業難，想交社保但心有余而力不足，將來難以退休。養老金和醫保是老年人的半個兒女，是你晚年乃至終身的依靠。

如果年紀大一些的時候，經濟狀況還是很好，收入不成問題，那就繼續交，養老金水平的繼發原則是多較多得，長效多得。

（2）如果你還年輕，目前入不敷出

青青認為，在不得已的情況下，35歲以前可以暫緩參保，年滿35歲的朋友，無論男女，還是要咬牙馬上參保，堅持繳費。

這樣才能確保女同志達到法定退休年齡時（年滿50歲或55歲，各地規定不同）時，養老保險才有可能交滿15年，按時退休。

如果達到法定退休年齡時，醫療保險繳費年限但沒有達到當地規定的最低繳費年限（大多數地區要求女同志繳費至少滿20年或25年），可以按當地政策一次性補齊或繼續繳費。達到規定年限即可享受退休人員醫保待遇。

如果是男同志，是不是45歲以前可以暫緩參保呢？最好不要這樣。因為在絕大多數地區，男同志的醫保繳費年限至少要繳納25年或30年，才可以享受退休人員醫保待遇。

如果你45歲才參保，到法定退休年齡60歲時，是養老保險滿15年可以正常退休，但醫療保險繳費年限差的太多，一次性補繳的壓力太大，尤其是滯納金成本太高，不劃算。

即便當地不要求一次性結清，允許繼續繳費，延時享受退休人員醫保待遇。但到了那個年齡，大多都是多愁多病身，對報銷的需求更大，需要更有力的醫療保障。退休人員醫保報銷待遇是救命稻草，臨時抱佛腳是來不及的。

（3）如果你已經不年輕

由于面臨距離法定退休年齡太近，累計繳費年限達不到規定年限就無法退休的壓力，缺乏時間上的回旋余地，就不能再猶豫了，馬上參保。不要落到達到法定退休年齡，無法退休，兩手空空，落到艱難無奈的老來難的境地。

在常年的咨詢實踐中，我曾遇到了不少已經達到了法定退休年齡，才想參保補繳，但政策不允許，咂巴牙花，空余恨的朋友。世界上沒有后悔藥可吃。時過境遷，無力回天。

社保待遇雖然包含較高的國家福利，但不是免費的午餐。需要先按規定盡到相應的繳費義務，才能享受退休待遇。距離法定退休年齡越近，想實現退休的愿望難度越大。所以盡量咬牙早交費，讓自己到晚年相對從容些。

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