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爭(zhēng)奪個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶客戶的同時(shí)，銀行個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品列表不斷豐富中。財(cái)聯(lián)社記者獲悉，近日，已有銀行個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品上線存款類產(chǎn)品。

與此同時(shí)，15家銀行、10家理財(cái)公司已在近日通過個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)信息平臺(tái)系統(tǒng)驗(yàn)收， 意味著個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品面世在即。加之此前最早已上線的個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)、個(gè)人養(yǎng)老金基金，部分行個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品列表中的四類產(chǎn)品也即將集齊。

業(yè)內(nèi)人士表示，四類產(chǎn)品各有優(yōu)勢(shì)，投資者選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品，要合理評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及流動(dòng)性需求，也要考察產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性特征，選擇適合自己的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

部分行上線個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄 有銀行5年期利率3.3％

人力資源社會(huì)保障部11月25日宣布個(gè)人養(yǎng)老金制度開始在先行城市（地區(qū)）實(shí)施。當(dāng)日多家銀行正式上線個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)，開放個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶開立等服務(wù)，亦有銀行單獨(dú)或同時(shí)上線養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品、養(yǎng)老目標(biāo)基金。

按照規(guī)定，參加人可以通過個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶購(gòu)買個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄、個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品、個(gè)人養(yǎng)老金公募基金產(chǎn)品等個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品。彼時(shí)，不少銀行也表示，養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品、養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品也將陸續(xù)上架銷售。

隨著時(shí)間推進(jìn)，部分銀行的個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄馬不停蹄的完成上線。一家股份行客戶經(jīng)理介紹，為豐富個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品種類，提升客戶體驗(yàn)，該行總行決定發(fā)行個(gè)人養(yǎng)老金專屬存款產(chǎn)品，本次發(fā)行產(chǎn)品于2023年12月2日21:00上線。這也是較早上線個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品的銀行之一。從介紹來看，上述銀行個(gè)人養(yǎng)老儲(chǔ)蓄共計(jì)有四種期限類型，其中3年期、5年期利率分別為3.25％、3.3％，起存金額1000元。“上述存款產(chǎn)品只能在個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶夠買。”該行客服表示。

上述股份行APP顯示，該行特色定期存款（個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶外，根據(jù)北京分行展示利率），3年期利率為2.9％，起存金額1000元。

11月20日以來，工、農(nóng)、建、中四家大行已在相關(guān)城市相繼試點(diǎn)發(fā)行了特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄產(chǎn)品。有銀行表示，下階段，將盡快將包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄及傳統(tǒng)定期存款布放到個(gè)人養(yǎng)老金賬戶產(chǎn)品列表，助力個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開展。

財(cái)聯(lián)社記者了解到，目前也有大行個(gè)人養(yǎng)老金可夠買存款類產(chǎn)品，不過該行存款專區(qū)目前僅是普通定期存款。一家大行工作人員介紹，個(gè)人養(yǎng)老金專區(qū)在11月27-28日左右可夠買存款類產(chǎn)品，目前可夠買的僅是銀行普通定期存款，比如，3年期1萬(wàn)以上存款利率為3％，1萬(wàn)元以下為2.6％；5年期存款利率為2.65％。

根據(jù)規(guī)定，開辦個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行所發(fā)行的儲(chǔ)蓄存款（包括特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄，不包括其他特定目的儲(chǔ)蓄）均可納入個(gè)人養(yǎng)老金購(gòu)買范圍。

個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)面世“箭在弦上”

綜合來看，個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶可夠買的四類投資產(chǎn)品中，部分行已有三種類型產(chǎn)品擺上貨架。“理財(cái)類產(chǎn)品暫未上線。”上述股份行工作人員介紹。不過，根據(jù)各項(xiàng)準(zhǔn)備工作進(jìn)程安排，行業(yè)內(nèi)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品也即將面世。

銀行理財(cái)?shù)怯浿行慕毡硎荆刂?1月28日，工商銀行、建設(shè)銀行、郵儲(chǔ)銀行、興業(yè)銀行、平安銀行、北京銀行等15家商業(yè)銀行以及工銀理財(cái)、中銀理財(cái)、建信理財(cái)、中郵理財(cái)、興銀理財(cái)?shù)?0家理財(cái)公司已通過個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品行業(yè)信息平臺(tái)系統(tǒng)驗(yàn)收，成為首批驗(yàn)收通過的機(jī)構(gòu)。

“這意味著個(gè)人養(yǎng)老金投資理財(cái)產(chǎn)品業(yè)務(wù)在系統(tǒng)建設(shè)及運(yùn)營(yíng)保障方面已做好準(zhǔn)備，待個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品名單發(fā)布后可正式對(duì)外運(yùn)營(yíng)。”銀行理財(cái)?shù)怯浿行谋硎尽?/p>

據(jù)了解，光大理財(cái)首批完成個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)行業(yè)平臺(tái)系統(tǒng)對(duì)接，該公司也表示，順利通過驗(yàn)收測(cè)試，標(biāo)志著距離個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品面世更進(jìn)一步。“目前已規(guī)劃封閉式、定開式和最低持有期式等形態(tài)豐富的個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品體系，正在研討推進(jìn)最低持有期個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)創(chuàng)設(shè)，擬按照與養(yǎng)老理財(cái)一致的多資產(chǎn)、多策略框架開展投資運(yùn)作，謹(jǐn)守審慎投資、動(dòng)態(tài)調(diào)整、定期復(fù)盤原則，尋找大類資產(chǎn)有效前沿，做好組合的再平衡。” 光大理財(cái)如是介紹。

投資者如何選擇？

截至發(fā)稿，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)板塊相關(guān)內(nèi)容尚待發(fā)布。西部證券分析師雒雅梅表示，中國(guó)理財(cái)網(wǎng)已增設(shè)包含“個(gè)人養(yǎng)老金理財(cái)產(chǎn)品”的“產(chǎn)品屬性”一欄，目前存續(xù)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品有望成為首批名單內(nèi)產(chǎn)品。數(shù)據(jù)顯示，截至目前，存續(xù)的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品共計(jì)50只。

“與其他資管產(chǎn)品不同的是，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品更為強(qiáng)調(diào)穩(wěn)健運(yùn)作、側(cè)重長(zhǎng)期保值。” 雒雅梅稱，今年3月，養(yǎng)老理財(cái)試點(diǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)大至6家國(guó)有行理財(cái)公司+4家股份行理財(cái)公司，產(chǎn)品多為5年及以上封閉期，部分采用倒U型下滑曲線等機(jī)制積累安全墊。未來將有更多長(zhǎng)期限封閉式理財(cái)產(chǎn)品面市，產(chǎn)品貨架多樣性進(jìn)一步增加，理財(cái)公司將在穩(wěn)健類產(chǎn)品的發(fā)行和運(yùn)作上更具優(yōu)勢(shì)。

那么，個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品貨架集齊四類產(chǎn)品后，投資者該如何選擇？川財(cái)證券首席經(jīng)濟(jì)學(xué)家、研究所所長(zhǎng)陳靂表示，這四類產(chǎn)品，可以分為儲(chǔ)蓄類、保險(xiǎn)類、投資類。儲(chǔ)蓄類更多偏向于存款，特定養(yǎng)老儲(chǔ)蓄具有期限較長(zhǎng)、利率較高、安全性高的特點(diǎn)，重在保值，適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力弱的人群；保險(xiǎn)類，目前首批上線的7只個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)均屬于商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品，重在保障，也偏向于無(wú)法承擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)，可以接受穩(wěn)定收益的人群；投資類相對(duì)而言有更高的預(yù)期收益，適合具備一定的金融知識(shí)儲(chǔ)備、風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較高的人群。

融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平表示，投資者選擇養(yǎng)老金融產(chǎn)品，一方面要合理評(píng)估自身風(fēng)險(xiǎn)承受能力以及流動(dòng)性需求，另一方面要考察產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)、收益、流動(dòng)性特征，選擇適合自己的養(yǎng)老金融產(chǎn)品。

本文源自財(cái)聯(lián)社