結合當前我國經濟發展狀況，結合國內外經驗從以下內部和外部共五個方面提出構建我國商業銀行不良貸款風險預警的建議。

一、加強宏觀經濟政策研究，靈活采用經濟策略

當前我國經濟增速放緩，尤其在新冠肺炎疫情初期，受疫情沖擊，中國經濟出現暫時停擺，二〇二〇年第一季度GDP增長率暴跌，從規模以上工業增加值同比減少，到城鎮固定資產投資，房地產開發投資都在逐漸減少，房地產企業資金大幅下滑，資金流緊張，再到社會消費品零售總額和社會融資規模的減少，從中都可以看出當前經濟受到疫情的沖擊之大。

我們應該要做好應對新一輪全球經濟金融危機的充分準備，同時隨著經濟政策實行精細化管理，采用穩健或適度緊縮的貨幣政策，因此應加強宏觀經濟政策研究，靈活采用經濟策略才能確保商業銀行運營管理的正常進行，才能更好的穩定銀行業的發展。宏觀經濟政策包含著方方面面，只有不斷的調整才能更好的應對經濟風險。

二、加強房價趨勢分析，完善不良貸款風險預警機制

新常態下表現在產能過剩，投資收益率下降，投資需求下跌，房地產投資增長率下滑，資金因缺乏好的投資機會從實體經濟流向虛擬經濟，資產價格上漲，使得金融市場出現一定波動。

而新常態時期房價的松動使得房地產市場仍然充滿了不確定性，疫情的到來又加大了這種不確定性，并影響著企業和居民的生產生活，經濟在二〇二〇年初的“停擺”對一些行業造成了不同程度的沖擊，使得一些中小微企業的資金流出現短缺以及一些大型房地產企業出現不同程度的財務困難。

加之全球出現大范圍的疫情使得各國經濟出現一定的危機，這在經濟全球化的今天將會使各國都面臨一定的風險，那么首先就會影響到我國的金融市場。加之房地產企業如果出現困難，必然會延緩對銀行的還貸能力，進而會導致在銀行的貸款出現違約，會提高商行的不良貸款率，引發社會風險。

三、重點關注股市異常波動，加大不良貸款壓力測試力度

我國商業銀行當前構建的不良貸款影響因素模型較為簡單，當經濟出現較大規模沖擊時并不能得到有效的預警，疫情期間，中國經濟受到一定程度的沖擊，中國二〇二〇年第一季度GDP增長率顯示出了負增長的趨勢，同時股市也出現了一定程度的異常波動。在這個階段中小微企業面臨貸款困難，貸款成本增加的現象。

企業的生產和經營也受到一定程度的影響，收入下降導致利潤也出現一定程度減少，而房租、工資、利息等成本不變，企業因此會面臨一定程度的經營困難。而股市的波動加劇會極大影響居民和企業的資產收益率，導致居民和企業的資產收益率下降，這在一定程度上會影響居民和企業的個人貸款，進而可能會導致在銀行的貸款違約，從而導致市場上有關風險加劇，使得商行不良貸款率上升，這易引發局部性危機。

疫情期間，全球出現股市和油價暴跌，各國掀起降息潮，美股甚至3次熔斷，全球經濟陷入經濟衰退，這在一定程度上會引發出現金融危機等風險的擔心，從而有可能觸發金融風險。這極容易由于房地產泡沫而造成住房貸款的違約，而隨后可能使得股市的波動性將加大，從而影響著商行的不良貸款率。

因此加大不良貸款測試力度，構建合適壓力測試模型就顯得非常重要。在壓力測試模型構建中，各個商業銀行可以根據自己的實際情況構建適合自己的壓力測試風險，以便當壓力來臨時能夠及時預警，提出相對建議。

四、加大與保險公司合作力度，防范重大金融風險損失

任何一個不穩定因素都會對商業銀行產生風險，商業銀行作為我國重要金融機構，要把防風險放在突出位置，著力破解各種矛盾和問題，同時我們也應建立健全風險研判機制、決策風險評估機制、力爭在出現重大風險是扛得住、過的去，為盡可能的規避風險，防范化解重大風險。

各類型商業銀行可以深入與保險公司合作，加強金融創新，例如采用互聯網+保險的方式，根據客戶需求來設計適合自己的住房貸款產品，降低自己的不良貸款率。保險公司在設計個人住房貸款保險產品時，應該充分考慮到商業銀行的具體情況，滿足監管需求，根據不同情形設計不同的保險產品。

當風險來臨時可以充分抵御風險的沖擊，以防止造成重大損失。同時也應明晰保險條款，將合同的內容更加透明，讓銀行和借款者簽訂保險合同更加放心。并且規范收取保費的標準，根據住房貸款的數額分層次收取，讓購房者在支付了首付后可以負擔得起保險，愿意購買保險。

除了分層次收取保費，還可以分期梯度收取保費，為借款者提供多個選擇：讓借款者在期初多繳納一些，然后每期支付少量費用，這種方法與住房貸款的償還具有一致性，使保險方式更容易被接受；或者在償還貸款的前幾年支付較少，隨后提升保費，減輕借款者的經濟壓力。同時我們也要加強金融監管，防范重大風險損失。

商業銀行自身也應進行金融產品的創新。眾所周知，凈利差等于收入減去支出，所以如何提高盈利收入是提高凈利差的關鍵所在。在市場利率化前，銀行主要收入來源是存貸款利差，而如今只靠利差獲取盈利已經不能滿足需要，所以，銀行要想增加收入來源，就需要進行金融創新。

商業銀行需要利用自身擁有的經濟、信息與人才優勢，設計符合大眾需要的、具有較高收益率的金融產品，如貨幣基金、中間業務產品或銀企合作等，拓寬利潤點，多方面、多渠道提高銀行盈利能力，減小成本收入比，改變原來的單一盈利模式。綜上，商業銀行應充分利用自身優勢，不斷與企業進行深化合作，創新金融產品，同時也應滿足相應監管要求，防范重大風險損失。

五、加強個人住房貸款審批環節，嚴格控制銀行自身信貸規模

房價是影響商行不良貸款率的重要因子，同樣我們也知道個人住房貸款作為銀行比較重要的一項貸款，也將深刻影響著商行的不良貸款。銀行應該按如下提議加強自身風險防控，強化自身的防范風險能力。

（１）嚴格按照信貸流程。發放貸款需要經過審、貸、查三個嚴格的過程，每個環節因為機構、流程、人員的不同都可能出現不同的風險，這就要求商業銀行細化完善所有的風險管理制度，加強貸款管理，確保每筆交易都按照規定嚴格執行，這樣商業銀行才能建立起堅固的風險監管體系，商業銀行也應加強主體意識，信貸人員應盡職盡責，防止出現重大風險損失。

（２）實行嚴格的信貸審批制度，商業銀行分為前后臺不同部門，各部門擁有不同的職責和權限，部門之間互相約束，互相制衡，進行監管。同時加強員工培訓，提高每一位成員對于風險管理的認識，確保技術操作熟練精準，跟進國家先進政策，同時商行也應制定好相應的信貸審批制度，確保在經濟面臨一定壓力時銀行自身不出現重大風險，確保資產的穩定以防出現新的不良資產。

（３）及時按監管要求進行風險資本計提。為了控制不良貸款的產生，我國設立了資管新規，需要銀行自身為避免出現重大風險而計提風險資本金，所以商業銀行將會重視內部風險管理控制并提高要求，加大監管力度，防止不良貸款的出現。

（４）強化制度到基層。只有強有效的制度執行力，才能保障銀行信貸資產的質量安全，減少不良貸款的發生。同時，商業銀行也應加強有關個人住房貸款的審批環節，加強信貸審批人員培訓，嚴格控制銀行自身信貸規模，及時進行自查，滿足監管機構的要求。目前個人住房貸款作為個人消費信貸的重要組成部分，并且住房貸款業務額占商業銀行消費信貸比例逐年增大，使得個人住房貸款應該成為商業銀行風險防控的重點關注對象。

然而隨著住房貸款成為商行的主營業務時，其伴隨的一些信用風險和操作風險等也在逐漸顯現出來。而住房貸款自身具有數額大，貸款期限長，容易受到外部經濟和內部條件影響等諸多因素。

因此，外部風險的變動也會對商業銀行內部帶來一定的程度的影響，特別是商業銀行目前還缺乏一定的風險監管措施，當風險來臨時，一次風險預警出現失誤就可能使商業銀行出現較大規模的損失。于是，加強銀行個人住房貸款審批環節，嚴格控制銀行自身信貸規模就顯得十分重要了。