資金緊張的人，適合買什么樣的保險？

文/梧桐保

生活中，不少人因為買房、買車、因病就醫、投資等，難免資金比較緊張，甚至需要靠信用卡、貸款等負債維持生活或企業經營。

馬云說：“負債5萬，說明有責任；負債50萬，說明有還款能力；負債5000萬，說明是企業老總。”

負債也是一種資金運用。但是還貸是有一定風險，一些突發情況，可能讓原本資金緊張的人雪上加霜。

本期話題分析：

1、資金緊張的人最怕的是什么？

2、資金緊張時最有用的險種是什么？

3、繳費能力不強的人常見險種搭配

一、資金緊張的人最怕的是什么？

生活中往往怕什么來什么，越是不想發生的，有時候偏偏就會遇到，對于絕大部分資金緊張的人來說，當你囊中羞澀時，最怕的是：

1、失去工作，沒有收入來源；這種情況可能遇到，但是可以預見；一個人善于學習、苦練一技之長；學會做人、處理好人際關系；學會堅持，不放過每個機會。找一份高薪工作可能比較難，但是找一份一般的工作不會太難。

2、疾病意外，突然不期而至；個人遇到意外或疾病，不僅面臨治療費用問題，更重要的還是嚴重的意外或疾病會侵蝕一個人賺錢能力，可能面臨高額治療費用，甚至因為長期不能上班被單位辭退，對資金緊張的人說，往往雪上加霜。

3、親人出事，屋漏偏逢連夜雨；當一個資金緊張時，如果老婆孩子或父母生病或出了意外，對于一個頂天立地肩負家庭責任的人來說，不可能袖手旁觀，而治療費用也會讓資金更緊張，甚至賣房賣車，資產變現。

二、資金緊張時最有用的險種是什么？

意外險繳費價格極低，投保方式簡單，產品類型廣泛，隨便就可以買一份，這里不做贅述。

除了意外情況，最怕的就是疾病，對于資金緊張的人來說，最有用的險種包括：

1、住院補貼

無論是意外還是疾病，住院最高每天補貼200元，假設住院一個月補貼6000元，因為大病或意外住院6個月，補貼36000，相當于沒有工作期間，每月發了6000的工資，可以用于還貸或補貼生活費、誤工費等。

注意：住院補貼交費便宜，一般每年最高補償180天，有的住院補貼可以保證續保五年，不論是是什么疾病或意外，即使發生重疾賠付后，住院補貼依然有效。

2、無免賠醫療險+百萬醫療險

無免賠醫療險，沒有理賠門檻或低門檻，意外或疾病住院就能報，應付小病或慢性病，如乙肝、早期糖尿病、風濕關節炎等，需要長期吃藥看門診，醫療險可以報銷。

百萬醫療險，有5000-10000的免賠額，但是額度上百萬，可以報銷自費藥，小病賠不了，主要用來報銷大病治療費用。

3、定期壽險

如果一個人資金緊張，家里上有老下有小，承擔家庭責任，甚至還有負債的情況下，需要適當考慮定期壽險。萬一因病或意外走了，理賠款可以提前還完債務，可以給老婆孩子或父母留一筆錢，當做經濟補償。

保險是一種愛與責任，不是一句簡單的宣傳口號，背后承載著的是對家人的真摯的情。

4、重疾險

重疾險也叫做收入損失險，發生約定的疾病，符合疾病定義要求，就可以提前給付保險金，補償收入損失，用于因病休養期間，墊付醫藥費、支付自費藥、支付家庭開支等。

終身重疾險交費比較高，繳費能力不強，買的保額低，即使發生風險，賠的錢解決不了問題，仍然不保險；可以考慮買定期重疾險，保到70歲或一年期重疾險，買的保額達到要求，至少在承擔家庭責任期間，重疾險能夠買到足夠保額，能夠解決問題。

日常重疾險和醫療險是組合投保，發揮各自的作用：

很多時候限制我們投保的不是險種，而是繳費能力，以下根據不同繳費能力，分析投保人的需求。

1、繳費能力非常低（繳費能力1000以下）

搭配組合：無免賠醫療險+百萬醫療險+意外險

可以實現意外有保障，大病或小病治療費用有報銷。

醫療險的核心是續保問題，就是第一年發生理賠，第二年是否能夠繼續續保，一般交一年保一年的無免賠醫療險，續保每年審核，第一年賠了第二年不一定給你續保。

2、繳費能力較強（2000-6000）

搭配組合：保證續保無免賠醫療和住院補貼+續保寬松的百萬醫療險+定期重疾險+定期壽險+意外險

不僅擁有一定的重疾保障和身價保障，擁有高度可靠的醫療險組合，無免賠醫療險可以保證續保五年，可以有效應付慢性病長期門診吃藥，擁有保證續保年的住院補貼，保證續保五年的意外醫療；百萬醫療險續保寬松，第一年發生理賠，第二年不用擔心續保問題。

3、繳費能力強（6000以上）

這種情況不僅配合醫療險，最主要的是重疾險的選擇上，可以配備終身重疾險，如果一生平安沒有發生重疾，可以退保拿錢作為養老補充，比定期或消費型重疾功能更多。

總結：保險從歐洲誕生之日起，有500多年歷史，之所以越來越普及并深入人心，原因在于：保險不是為有錢人準備的，也不是為窮人準備的，而是為聰明人準備的。

保險是風險管理的工具，以小博大。日常生活中，風險不以我們的意志為轉移。

有的人選擇通過保險的方式，給自己和家人買足保障；也有的人選擇風險自留，抱著僥幸的心理，其實對于資金緊張的人來說，自身承擔風險能力很弱，沒有可變現的資產，那么保險一定是最好的選擇。