文/梧桐保

生活中，不少人因?yàn)橘I房、買車、因病就醫(yī)、投資等，難免資金比較緊張，甚至需要靠信用卡、貸款等負(fù)債維持生活或企業(yè)經(jīng)營(yíng)。

馬云說(shuō)：“負(fù)債5萬(wàn)，說(shuō)明有責(zé)任；負(fù)債50萬(wàn)，說(shuō)明有還款能力；負(fù)債5000萬(wàn)，說(shuō)明是企業(yè)老總。”

負(fù)債也是一種資金運(yùn)用。但是還貸是有一定風(fēng)險(xiǎn)，一些突發(fā)情況，可能讓原本資金緊張的人雪上加霜。

本期話題分析：

1、資金緊張的人最怕的是什么？

2、資金緊張時(shí)最有用的險(xiǎn)種是什么？

3、繳費(fèi)能力不強(qiáng)的人常見險(xiǎn)種搭配

一、資金緊張的人最怕的是什么？

生活中往往怕什么來(lái)什么，越是不想發(fā)生的，有時(shí)候偏偏就會(huì)遇到，對(duì)于絕大部分資金緊張的人來(lái)說(shuō)，當(dāng)你囊中羞澀時(shí)，最怕的是：

1、失去工作，沒(méi)有收入來(lái)源；這種情況可能遇到，但是可以預(yù)見；一個(gè)人善于學(xué)習(xí)、苦練一技之長(zhǎng)；學(xué)會(huì)做人、處理好人際關(guān)系；學(xué)會(huì)堅(jiān)持，不放過(guò)每個(gè)機(jī)會(huì)。找一份高薪工作可能比較難，但是找一份一般的工作不會(huì)太難。

2、疾病意外，突然不期而至；個(gè)人遇到意外或疾病，不僅面臨治療費(fèi)用問(wèn)題，更重要的還是嚴(yán)重的意外或疾病會(huì)侵蝕一個(gè)人賺錢能力，可能面臨高額治療費(fèi)用，甚至因?yàn)殚L(zhǎng)期不能上班被單位辭退，對(duì)資金緊張的人說(shuō)，往往雪上加霜。

3、親人出事，屋漏偏逢連夜雨；當(dāng)一個(gè)資金緊張時(shí)，如果老婆孩子或父母生病或出了意外，對(duì)于一個(gè)頂天立地肩負(fù)家庭責(zé)任的人來(lái)說(shuō)，不可能袖手旁觀，而治療費(fèi)用也會(huì)讓資金更緊張，甚至賣房賣車，資產(chǎn)變現(xiàn)。

二、資金緊張時(shí)最有用的險(xiǎn)種是什么？

意外險(xiǎn)繳費(fèi)價(jià)格極低，投保方式簡(jiǎn)單，產(chǎn)品類型廣泛，隨便就可以買一份，這里不做贅述。

除了意外情況，最怕的就是疾病，對(duì)于資金緊張的人來(lái)說(shuō)，最有用的險(xiǎn)種包括：

1、住院補(bǔ)貼

無(wú)論是意外還是疾病，住院最高每天補(bǔ)貼200元，假設(shè)住院一個(gè)月補(bǔ)貼6000元，因?yàn)榇蟛』蛞馔庾≡?個(gè)月，補(bǔ)貼36000，相當(dāng)于沒(méi)有工作期間，每月發(fā)了6000的工資，可以用于還貸或補(bǔ)貼生活費(fèi)、誤工費(fèi)等。

注意：住院補(bǔ)貼交費(fèi)便宜，一般每年最高補(bǔ)償180天，有的住院補(bǔ)貼可以保證續(xù)保五年，不論是是什么疾病或意外，即使發(fā)生重疾賠付后，住院補(bǔ)貼依然有效。

2、無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)

無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)，沒(méi)有理賠門檻或低門檻，意外或疾病住院就能報(bào)，應(yīng)付小病或慢性病，如乙肝、早期糖尿病、風(fēng)濕關(guān)節(jié)炎等，需要長(zhǎng)期吃藥看門診，醫(yī)療險(xiǎn)可以報(bào)銷。

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，有5000-10000的免賠額，但是額度上百萬(wàn)，可以報(bào)銷自費(fèi)藥，小病賠不了，主要用來(lái)報(bào)銷大病治療費(fèi)用。

3、定期壽險(xiǎn)

如果一個(gè)人資金緊張，家里上有老下有小，承擔(dān)家庭責(zé)任，甚至還有負(fù)債的情況下，需要適當(dāng)考慮定期壽險(xiǎn)。萬(wàn)一因病或意外走了，理賠款可以提前還完債務(wù)，可以給老婆孩子或父母留一筆錢，當(dāng)做經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

保險(xiǎn)是一種愛與責(zé)任，不是一句簡(jiǎn)單的宣傳口號(hào)，背后承載著的是對(duì)家人的真摯的情。

4、重疾險(xiǎn)

重疾險(xiǎn)也叫做收入損失險(xiǎn)，發(fā)生約定的疾病，符合疾病定義要求，就可以提前給付保險(xiǎn)金，補(bǔ)償收入損失，用于因病休養(yǎng)期間，墊付醫(yī)藥費(fèi)、支付自費(fèi)藥、支付家庭開支等。

終身重疾險(xiǎn)交費(fèi)比較高，繳費(fèi)能力不強(qiáng)，買的保額低，即使發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)，賠的錢解決不了問(wèn)題，仍然不保險(xiǎn)；可以考慮買定期重疾險(xiǎn)，保到70歲或一年期重疾險(xiǎn)，買的保額達(dá)到要求，至少在承擔(dān)家庭責(zé)任期間，重疾險(xiǎn)能夠買到足夠保額，能夠解決問(wèn)題。

日常重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是組合投保，發(fā)揮各自的作用：

三、交費(fèi)能力不強(qiáng)的人常見險(xiǎn)種搭配

很多時(shí)候限制我們投保的不是險(xiǎn)種，而是繳費(fèi)能力，以下根據(jù)不同繳費(fèi)能力，分析投保人的需求。

1、繳費(fèi)能力非常低（繳費(fèi)能力1000以下）

搭配組合：無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

可以實(shí)現(xiàn)意外有保障，大病或小病治療費(fèi)用有報(bào)銷。

醫(yī)療險(xiǎn)的核心是續(xù)保問(wèn)題，就是第一年發(fā)生理賠，第二年是否能夠繼續(xù)續(xù)保，一般交一年保一年的無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)，續(xù)保每年審核，第一年賠了第二年不一定給你續(xù)保。

2、繳費(fèi)能力較強(qiáng)（2000-6000）

搭配組合：保證續(xù)保無(wú)免賠醫(yī)療和住院補(bǔ)貼+續(xù)保寬松的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+定期重疾險(xiǎn)+定期壽險(xiǎn)+意外險(xiǎn)

不僅擁有一定的重疾保障和身價(jià)保障，擁有高度可靠的醫(yī)療險(xiǎn)組合，無(wú)免賠醫(yī)療險(xiǎn)可以保證續(xù)保五年，可以有效應(yīng)付慢性病長(zhǎng)期門診吃藥，擁有保證續(xù)保年的住院補(bǔ)貼，保證續(xù)保五年的意外醫(yī)療；百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保寬松，第一年發(fā)生理賠，第二年不用擔(dān)心續(xù)保問(wèn)題。

3、繳費(fèi)能力強(qiáng)（6000以上）

這種情況不僅配合醫(yī)療險(xiǎn)，最主要的是重疾險(xiǎn)的選擇上，可以配備終身重疾險(xiǎn)，如果一生平安沒(méi)有發(fā)生重疾，可以退保拿錢作為養(yǎng)老補(bǔ)充，比定期或消費(fèi)型重疾功能更多。

總結(jié)：保險(xiǎn)從歐洲誕生之日起，有500多年歷史，之所以越來(lái)越普及并深入人心，原因在于：保險(xiǎn)不是為有錢人準(zhǔn)備的，也不是為窮人準(zhǔn)備的，而是為聰明人準(zhǔn)備的。

保險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)管理的工具，以小博大。日常生活中，風(fēng)險(xiǎn)不以我們的意志為轉(zhuǎn)移。

有的人選擇通過(guò)保險(xiǎn)的方式，給自己和家人買足保障；也有的人選擇風(fēng)險(xiǎn)自留，抱著僥幸的心理，其實(shí)對(duì)于資金緊張的人來(lái)說(shuō)，自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)能力很弱，沒(méi)有可變現(xiàn)的資產(chǎn)，那么保險(xiǎn)一定是最好的選擇。