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2023年人口統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，我國(guó)65歲及以上人口超過(guò)14%，老齡化形勢(shì)嚴(yán)峻。然而，“賺小孩錢容易，賺老人錢難”，中國(guó)養(yǎng)老服務(wù)業(yè)長(zhǎng)期困惑于老人不舍得花錢，因此不少專家認(rèn)為中國(guó)養(yǎng)老事業(yè)有需求、沒(méi)市場(chǎng)，發(fā)展困難。

8月21日，以“新趨勢(shì)、新階段、新戰(zhàn)略”為主題的社會(huì)保障與養(yǎng)老金融高峰論壇在中歐工商學(xué)院舉行。論壇現(xiàn)場(chǎng)，十多位專家學(xué)者就中國(guó)社會(huì)保障與養(yǎng)老事業(yè)未來(lái)發(fā)展方向做出分析和展望。

全國(guó)統(tǒng)籌與個(gè)人養(yǎng)老金

“我認(rèn)為2023年養(yǎng)老保險(xiǎn)體系改革最大的舉措是：1月宣布實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌。”中國(guó)社科院世界社保研究中心主任鄭秉文介紹，這是1986年我國(guó)建立城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)以來(lái)，經(jīng)過(guò)30多年努力的結(jié)果。實(shí)施全國(guó)統(tǒng)籌后，養(yǎng)老保險(xiǎn)的高質(zhì)量發(fā)展主要體現(xiàn)在兩方面：一是 “內(nèi)在效應(yīng)”，即制度內(nèi)的公平性與可持續(xù)性得以改善；二是“外在效應(yīng)”，主要指降低了制度外的財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)。

上海社會(huì)科學(xué)院原常務(wù)副院長(zhǎng)左學(xué)金認(rèn)為，我國(guó)城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國(guó)統(tǒng)籌，可是各地的繳費(fèi)率、待遇水平、基金管理與運(yùn)作離全國(guó)統(tǒng)籌還有很大差距，養(yǎng)老金權(quán)益跨地區(qū)、跨職業(yè)流動(dòng)仍然存在轉(zhuǎn)移接續(xù)困難的問(wèn)題。而且城鄉(xiāng)居民基本醫(yī)療保險(xiǎn)仍然由屬地統(tǒng)籌。“我們的目標(biāo)，應(yīng)該是建立一個(gè)全國(guó)統(tǒng)一的、全體國(guó)民共享的基本養(yǎng)老和基本醫(yī)療保障平臺(tái)。全體中國(guó)國(guó)民，不分城鄉(xiāng)、地區(qū)和職業(yè)，在這個(gè)平臺(tái)上都享有同樣的權(quán)利。”

另一重大變化，是國(guó)務(wù)院辦公廳于4月21日發(fā)布《關(guān)于推動(dòng)個(gè)人養(yǎng)老金發(fā)展的意見(jiàn)》，推動(dòng)發(fā)展適合中國(guó)國(guó)情、政府政策支持、個(gè)人自愿參加、市場(chǎng)化運(yùn)營(yíng)的個(gè)人養(yǎng)老金，與基本養(yǎng)老保險(xiǎn)、企業(yè)（職業(yè)）年金相銜接，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)補(bǔ)充功能，協(xié)調(diào)發(fā)展其他個(gè)人商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，健全多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系。

中歐國(guó)際工商學(xué)院院長(zhǎng)、中歐社會(huì)保障與養(yǎng)老金融研究院學(xué)術(shù)委員會(huì)主席汪泓教授認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金的實(shí)行過(guò)程還面臨著諸多挑戰(zhàn)，建議采取以下新舉措：探索建立各支柱個(gè)人賬戶間的養(yǎng)老金轉(zhuǎn)移和流動(dòng)機(jī)制，建立個(gè)人養(yǎng)老金限額的動(dòng)態(tài)調(diào)整機(jī)制；在受托管制度上建立公共信托管理平臺(tái)；整合信息管理系統(tǒng)，逐步統(tǒng)一納入國(guó)家社保服務(wù)平臺(tái)；探索借鑒新農(nóng)合模式，個(gè)人繳納部分金額，政府按比例補(bǔ)貼等等。

老年人消費(fèi)情況發(fā)生積極變化

“人類社會(huì)已經(jīng)由農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)和工業(yè)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入到大健康經(jīng)濟(jì)時(shí)代，因此人口老齡化不是社會(huì)老化，而是社會(huì)進(jìn)步的體現(xiàn)。”清華大學(xué)就業(yè)與社會(huì)保障研究中心主任楊燕綏教授說(shuō)，面對(duì)“黑發(fā)50年、白發(fā)50年”的長(zhǎng)壽時(shí)代，每個(gè)人、每個(gè)企業(yè)都需要進(jìn)行百歲人生規(guī)劃。

“賺小孩錢容易，賺老人錢難”，這一情況如今正在發(fā)生積極的變化。上海交通大學(xué)安泰經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院原院長(zhǎng)王方華表示，將來(lái)70后、80后及其以后退休的老人消費(fèi)觀念會(huì)更加積極，舍得為物有所值的養(yǎng)老服務(wù)花錢。

“更加重要的是，過(guò)去的老人沒(méi)有錢（儲(chǔ)蓄低），今后越來(lái)越多的中產(chǎn)老人具有較強(qiáng)的支付能力，更有不少高收入老人。未來(lái)，中國(guó)也像發(fā)達(dá)國(guó)家一樣，老人會(huì)成為一個(gè)具有較強(qiáng)支付能力的群體。”王方華認(rèn)為，說(shuō)中國(guó)養(yǎng)老有需求、沒(méi)市場(chǎng)是站不住腳的，根本問(wèn)題是供給與需求錯(cuò)位。

復(fù)旦大學(xué)老齡研究院院長(zhǎng)彭希哲也支持這一觀點(diǎn)。他介紹，截至2023年，年齡在40歲及其以上的中老年人占據(jù)了社會(huì)62%的財(cái)富，如今已經(jīng)或正在邁向老年階段的60、70后人群，是整個(gè)社會(huì)最富裕的一代人。

那么養(yǎng)老金融產(chǎn)品如何才能吸引這些“富裕的老人”？汪泓教授建議，應(yīng)逐步形成全民全生命周期投資理念，加大對(duì)中青年的金融教育投資；創(chuàng)新養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)，積極推動(dòng)“自動(dòng)加入”和“默認(rèn)制”，不斷擴(kuò)大養(yǎng)老金產(chǎn)品池，完善養(yǎng)老金融投資機(jī)制；建議人社部、財(cái)政部、稅務(wù)部及金融部門建立協(xié)同監(jiān)管機(jī)制，依法依規(guī)做好產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)提示和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管。