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春節期間孩子收到的壓歲錢少則幾千，多則幾萬。有的孩子壓歲錢被自己或被父母不知不覺就花掉了，也有的父母會幫孩子存銀行定期，留著以后再給孩子花，培養孩子存錢的好習慣。

去銀行存錢的時候，有的人就會被客戶經理推薦買儲蓄型保險。客戶經理會說：“現在5年定期存款利率已經不到3.5%了，等5年到期后取出來再存進去的時候，利率就又下降了。買理財產品也不再保本保息，為了規避存款利率不斷下降的風險，可以買能終身按3.5%復利的保險，收益寫進合同，保證能剛性兌付?！焙芏嗳艘宦犝f這樣存錢能拿回更多的利息，就把存折變成了保單。

但客戶交的保費真的有3.5%復利嗎？這款中國銀行代銷的保險，每年交10萬，交5年，總共交50萬。到第10年的現金價值是597000元，復利只有2.23%，到第20年的現金價值是840500元，復利只有2.92%，換算成單利是3.78%，也就是說這筆錢要等20年，收益率才會超過銀行存款利率。計算表見下圖：

但很多人被誤導以為自己交的錢，馬上就能按3.5%復利，殊不知保險合同上寫的是按“保額”3.5%復利遞增，而不是按“保費”復利遞增。不同保險公司的產品交同樣的保費，買到的保額是不一樣的。只有少數收益率高的保險公司產品，才能讓保費真正接近3.5%復利。

例如這款收益率高的保險產品，同樣交10萬，交5年，到第10年的現金價值是652537元，復利是3.37%，換算成單利是3.81%，到第20年的現金價值是920236元，復利是3.44%，換算成單利是4.67%，見下圖：

客戶同樣交10萬保費，交5年，在第20年能多拿回來920236—840500=79626元。時間越長，兩者的差距越大?？蛻粢驗樾畔⒉粚ΨQ，買錯了保險，損失了很多利息。

如果把孩子的壓歲錢買收益率高的儲蓄型保險，每年存1萬，存5年，共存5萬，那到第20年等孩子長大后，能拿回來9.2萬，比銀行存款利息高多了。

再舉個躉交10萬保費的例子，更能清晰的知道自己交的保費收益率是多少？見下圖：

一次性交保費10萬，到第10年的現金價值是140025元，復利是3.42%，換算成單利是4%，到第20年的現金價值是197519元，復利是3.46%，換算成單利是4.88%，到第60年的現金價值是782027元，復利是3.49%，換算成單利是11.37%，計算表見下圖：

買儲蓄型保險是時間越長，利率越高。而銀行存款連現在的3.5%單利，都最多只能保證5年，5年以后利率就又要下降了。

這款儲蓄型保險還可以減保取現，從第6年開始就可以取出使用。例如給1歲的孩子交10萬，從第6年就可以每年都領3500給孩子花，相當于銀行存款3.5%的利息，到孩子100歲時，保單的現金價值還有50萬。也就是說領了這么多年利息，本金10萬還變成了50萬。

給10歲的孩子交10萬，從第6年開始每年領3500利息，到孩子100歲時，保單的現金價值還有39萬。給孩子買的越早，領的利息就越多，最后保單的現金價值還更高。

也可以第6年不領出一部分使用，等到第20年時再全部領回來，能領回19.75萬，利率是4.88%，等到第30年全部領回來，能領回27.8萬，利率是5.95%，等到第40年全部領回來，能領回39.3萬，利率是7.3%，等到第50年全部領回來，能領回55.4萬，利率是9%，等到等60年全部領回來，能領回78.2萬，利率是11.3%，將來既可以領出一部分現金價值使用，剩下的繼續在帳戶里復利增值，急用錢時也可以全部領回現金價值。

這種儲蓄型保險的收益是以現金價值的形式，白紙黑字寫在保險合同上保證能領到的。而那種分紅型的年金險，分紅是不確定的，客戶能拿到多少分紅，要看保險公司的利潤和良心。

還有那種搭配萬能帳戶的年金險，主險的利率是極低的，萬能帳戶保證利率以上的收益是不確定的。例如平安的萬能帳戶保底利率只有1.75%，但保險業務員給客戶演示的卻是現在結算利率有4.8%，客戶不知道的是現在的4.8%利率，跟客戶是沒有關系的。

因為客戶交的保費要從第6年才開始逐漸返還進萬能帳戶，到那時才能復利計息，但過了5年后萬能帳戶的結算利率還能有多少呢？很多保險公司5年前萬能帳戶的結算利率高達6%，但過了5年后現在就降到了三點幾。那現在演示給客戶看的4.8%利率，5年后，一二十年后還能有多少利率呢？很有可能就降到了合同上寫明的保底利率。

所以給孩子規劃未來要用的教育金、婚嫁金、養老金，要買收益能以現金價值寫在保險合同上的儲蓄型保險，這才是將來保證能領回來的錢。

有的人不懂保險公司的十大安全機制，擔心將來保險公司破產了怎么辦？其實保單的安全性比銀行存折還要高，銀行都需要為儲戶的存款購買“存款保險”來兜底。現在能保本保息剛性兌付的金融產品，只有國債、儲蓄型保險、和50萬以下的存款這三種。

《保險法》第92條法規已寫明：當保險公司破產時，會有國務院銀保監會指定其他保險公司接管，客戶的保單權益不受一點影響?？蛻糁皇窍喈斢趽Q了一家保險公司，繼續為自己提供安全兌現服務。

例如曾經的“安邦保險”破產重組被接管后更名為“大家保險”，原安邦保險客戶的保單權益，都會由大家保險安全兌付。還有曾經被接管過的“新華保險”和“中華保險”現在依然發展的很好。

保險公司的安全性有銀保監會幫我們老百姓嚴格監管，想破產也沒那么容易。不用我們杞人憂天，買保險就是買的一份法律契約，只是保險合同上寫明的保障權益就一定能安全兌現。買保險關鍵是要看清楚保單的保障責任條款和免責條款。只要中國政府還在，《保險法》《合同法》就不會作廢，那客戶就不用擔心保單權益將來的兌現問題。

我是保險中介，是第三方保險經紀人，是值得客戶信賴的保險買手。而不是跟保險公司簽訂代理合同，站在保險公司的立場，幫保險公司賣保險的保險代理人。

客戶跟我們保險經紀公司簽訂“經紀服務委托協議”后，我能給客戶提供售前的方案定制咨詢，售中的擇優投保，售后的理賠維權服務。

保險法第118條：保險經紀人是基于客戶的利益，站在客戶的立場，根據客戶家庭的具體狀況，量身定制完善的風險解決方案，幫客戶從多家保險公司優選更適合客戶需求的，性價比更高的產品，以更低的保費建立更全面的保障體系。幫客戶打破信息不對稱，貨比多家，歸還客戶的知情權和選擇權，避免在保險知識的盲區踩坑。

保險的功能就是賠錢和領錢，但只有買對，才能賠更多的錢，只有買對，才能領更多的錢。