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春節(jié)期間孩子收到的壓歲錢少則幾千，多則幾萬(wàn)。有的孩子壓歲錢被自己或被父母不知不覺就花掉了，也有的父母會(huì)幫孩子存銀行定期，留著以后再給孩子花，培養(yǎng)孩子存錢的好習(xí)慣。

去銀行存錢的時(shí)候，有的人就會(huì)被客戶經(jīng)理推薦買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)。客戶經(jīng)理會(huì)說：“現(xiàn)在5年定期存款利率已經(jīng)不到3.5%了，等5年到期后取出來再存進(jìn)去的時(shí)候，利率就又下降了。買理財(cái)產(chǎn)品也不再保本保息，為了規(guī)避存款利率不斷下降的風(fēng)險(xiǎn)，可以買能終身按3.5%復(fù)利的保險(xiǎn)，收益寫進(jìn)合同，保證能剛性兌付。”很多人一聽說這樣存錢能拿回更多的利息，就把存折變成了保單。

但客戶交的保費(fèi)真的有3.5%復(fù)利嗎？這款中國(guó)銀行代銷的保險(xiǎn)，每年交10萬(wàn)，交5年，總共交50萬(wàn)。到第10年的現(xiàn)金價(jià)值是597000元，復(fù)利只有2.23%，到第20年的現(xiàn)金價(jià)值是840500元，復(fù)利只有2.92%，換算成單利是3.78%，也就是說這筆錢要等20年，收益率才會(huì)超過銀行存款利率。計(jì)算表見下圖：

但很多人被誤導(dǎo)以為自己交的錢，馬上就能按3.5%復(fù)利，殊不知保險(xiǎn)合同上寫的是按“保額”3.5%復(fù)利遞增，而不是按“保費(fèi)”復(fù)利遞增。不同保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品交同樣的保費(fèi)，買到的保額是不一樣的。只有少數(shù)收益率高的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，才能讓保費(fèi)真正接近3.5%復(fù)利。

例如這款收益率高的保險(xiǎn)產(chǎn)品，同樣交10萬(wàn)，交5年，到第10年的現(xiàn)金價(jià)值是652537元，復(fù)利是3.37%，換算成單利是3.81%，到第20年的現(xiàn)金價(jià)值是920236元，復(fù)利是3.44%，換算成單利是4.67%，見下圖：

客戶同樣交10萬(wàn)保費(fèi)，交5年，在第20年能多拿回來920236—840500=79626元。時(shí)間越長(zhǎng)，兩者的差距越大。客戶因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱，買錯(cuò)了保險(xiǎn)，損失了很多利息。

如果把孩子的壓歲錢買收益率高的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，每年存1萬(wàn)，存5年，共存5萬(wàn)，那到第20年等孩子長(zhǎng)大后，能拿回來9.2萬(wàn)，比銀行存款利息高多了。

再舉個(gè)躉交10萬(wàn)保費(fèi)的例子，更能清晰的知道自己交的保費(fèi)收益率是多少？見下圖：

一次性交保費(fèi)10萬(wàn)，到第10年的現(xiàn)金價(jià)值是140025元，復(fù)利是3.42%，換算成單利是4%，到第20年的現(xiàn)金價(jià)值是197519元，復(fù)利是3.46%，換算成單利是4.88%，到第60年的現(xiàn)金價(jià)值是782027元，復(fù)利是3.49%，換算成單利是11.37%，計(jì)算表見下圖：

買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是時(shí)間越長(zhǎng)，利率越高。而銀行存款連現(xiàn)在的3.5%單利，都最多只能保證5年，5年以后利率就又要下降了。

這款儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)還可以減保取現(xiàn)，從第6年開始就可以取出使用。例如給1歲的孩子交10萬(wàn)，從第6年就可以每年都領(lǐng)3500給孩子花，相當(dāng)于銀行存款3.5%的利息，到孩子100歲時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值還有50萬(wàn)。也就是說領(lǐng)了這么多年利息，本金10萬(wàn)還變成了50萬(wàn)。

給10歲的孩子交10萬(wàn)，從第6年開始每年領(lǐng)3500利息，到孩子100歲時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值還有39萬(wàn)。給孩子買的越早，領(lǐng)的利息就越多，最后保單的現(xiàn)金價(jià)值還更高。

也可以第6年不領(lǐng)出一部分使用，等到第20年時(shí)再全部領(lǐng)回來，能領(lǐng)回19.75萬(wàn)，利率是4.88%，等到第30年全部領(lǐng)回來，能領(lǐng)回27.8萬(wàn)，利率是5.95%，等到第40年全部領(lǐng)回來，能領(lǐng)回39.3萬(wàn)，利率是7.3%，等到第50年全部領(lǐng)回來，能領(lǐng)回55.4萬(wàn)，利率是9%，等到等60年全部領(lǐng)回來，能領(lǐng)回78.2萬(wàn)，利率是11.3%，將來既可以領(lǐng)出一部分現(xiàn)金價(jià)值使用，剩下的繼續(xù)在帳戶里復(fù)利增值，急用錢時(shí)也可以全部領(lǐng)回現(xiàn)金價(jià)值。

這種儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)的收益是以現(xiàn)金價(jià)值的形式，白紙黑字寫在保險(xiǎn)合同上保證能領(lǐng)到的。而那種分紅型的年金險(xiǎn)，分紅是不確定的，客戶能拿到多少分紅，要看保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)和良心。

還有那種搭配萬(wàn)能帳戶的年金險(xiǎn)，主險(xiǎn)的利率是極低的，萬(wàn)能帳戶保證利率以上的收益是不確定的。例如平安的萬(wàn)能帳戶保底利率只有1.75%，但保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員給客戶演示的卻是現(xiàn)在結(jié)算利率有4.8%，客戶不知道的是現(xiàn)在的4.8%利率，跟客戶是沒有關(guān)系的。

因?yàn)榭蛻艚坏谋ＹM(fèi)要從第6年才開始逐漸返還進(jìn)萬(wàn)能帳戶，到那時(shí)才能復(fù)利計(jì)息，但過了5年后萬(wàn)能帳戶的結(jié)算利率還能有多少呢？很多保險(xiǎn)公司5年前萬(wàn)能帳戶的結(jié)算利率高達(dá)6%，但過了5年后現(xiàn)在就降到了三點(diǎn)幾。那現(xiàn)在演示給客戶看的4.8%利率，5年后，一二十年后還能有多少利率呢？很有可能就降到了合同上寫明的保底利率。

所以給孩子規(guī)劃未來要用的教育金、婚嫁金、養(yǎng)老金，要買收益能以現(xiàn)金價(jià)值寫在保險(xiǎn)合同上的儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，這才是將來保證能領(lǐng)回來的錢。

有的人不懂保險(xiǎn)公司的十大安全機(jī)制，擔(dān)心將來保險(xiǎn)公司破產(chǎn)了怎么辦？其實(shí)保單的安全性比銀行存折還要高，銀行都需要為儲(chǔ)戶的存款購(gòu)買“存款保險(xiǎn)”來兜底。現(xiàn)在能保本保息剛性兌付的金融產(chǎn)品，只有國(guó)債、儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)、和50萬(wàn)以下的存款這三種。

《保險(xiǎn)法》第92條法規(guī)已寫明：當(dāng)保險(xiǎn)公司破產(chǎn)時(shí)，會(huì)有國(guó)務(wù)院銀保監(jiān)會(huì)指定其他保險(xiǎn)公司接管，客戶的保單權(quán)益不受一點(diǎn)影響。客戶只是相當(dāng)于換了一家保險(xiǎn)公司，繼續(xù)為自己提供安全兌現(xiàn)服務(wù)。

例如曾經(jīng)的“安邦保險(xiǎn)”破產(chǎn)重組被接管后更名為“大家保險(xiǎn)”，原安邦保險(xiǎn)客戶的保單權(quán)益，都會(huì)由大家保險(xiǎn)安全兌付。還有曾經(jīng)被接管過的“新華保險(xiǎn)”和“中華保險(xiǎn)”現(xiàn)在依然發(fā)展的很好。

保險(xiǎn)公司的安全性有銀保監(jiān)會(huì)幫我們老百姓嚴(yán)格監(jiān)管，想破產(chǎn)也沒那么容易。不用我們杞人憂天，買保險(xiǎn)就是買的一份法律契約，只是保險(xiǎn)合同上寫明的保障權(quán)益就一定能安全兌現(xiàn)。買保險(xiǎn)關(guān)鍵是要看清楚保單的保障責(zé)任條款和免責(zé)條款。只要中國(guó)政府還在，《保險(xiǎn)法》《合同法》就不會(huì)作廢，那客戶就不用擔(dān)心保單權(quán)益將來的兌現(xiàn)問題。

我是保險(xiǎn)中介，是第三方保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人，是值得客戶信賴的保險(xiǎn)買手。而不是跟保險(xiǎn)公司簽訂代理合同，站在保險(xiǎn)公司的立場(chǎng)，幫保險(xiǎn)公司賣保險(xiǎn)的保險(xiǎn)代理人。

客戶跟我們保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司簽訂“經(jīng)紀(jì)服務(wù)委托協(xié)議”后，我能給客戶提供售前的方案定制咨詢，售中的擇優(yōu)投保，售后的理賠維權(quán)服務(wù)。

保險(xiǎn)法第118條：保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于客戶的利益，站在客戶的立場(chǎng)，根據(jù)客戶家庭的具體狀況，量身定制完善的風(fēng)險(xiǎn)解決方案，幫客戶從多家保險(xiǎn)公司優(yōu)選更適合客戶需求的，性價(jià)比更高的產(chǎn)品，以更低的保費(fèi)建立更全面的保障體系。幫客戶打破信息不對(duì)稱，貨比多家，歸還客戶的知情權(quán)和選擇權(quán)，避免在保險(xiǎn)知識(shí)的盲區(qū)踩坑。

保險(xiǎn)的功能就是賠錢和領(lǐng)錢，但只有買對(duì)，才能賠更多的錢，只有買對(duì)，才能領(lǐng)更多的錢。