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實際上養老保險有三種模式，一種是積累型，一種是責任型，還有一種是商業型。
積累型養老保險，實際上是將我們繳納的養老保險積累起來，用于老年后的養老。
一年繳納2000元的養老保險，大家想想15年才能積攢多少錢？15年本金是36,000元，算上利息的話預計也就是4萬元多一點。
60歲以后，假設我們養老金也領取15年（不算利息），平均每月領取養老金也就是220多元。
不過，國家也建立了一種積累型養老保險，城鄉居民養老保險。這種養老保險一部分是個人繳費，另一部分是國家補貼。
個人繳費時，國家會給予一定的補貼，比如說按2000元檔次繳費，政府補貼200元，一起進入個人賬戶，積累個人賬戶養老金。
除此以外，國家在領取時還會補貼基礎養老金。目前全國基礎養老金最低標準為93元每月，地方政府可以進行額外的補貼，大多數地區在110~200元之間。比如說山東省是150元，江蘇省是170元。
如果按照基礎養老金每月150元計算，個人賬戶養老金假設能領到250元，兩部分合計能達到400元左右。
責任型養老保險，主要指的是職工基本養老保險。這種養老保險跟付出沒有多大關系，主要是過去我們履行了繳費責任，而國家按照法律規定給予的一定待遇。
比如說職工基本養老保險的基礎養老金，如果按照60%基數繳費，一年可以領取0.8%的退休上年度社會平均工資。在2005年左右，全國社會平均工資在1500元上下，靈活就業人員按照60%基數、20%的比例繳費，一年差不多也就是2200元左右的養老保險費。
職工基本養老保險，還有個人賬戶部分。看起來像積累的，但其實際公布的記賬利率是跟社會平均工資相掛鉤的。2023年以來養老保險個人賬戶記賬利率是由國家統一公布，近年來記賬利率一直在6%~8%。實際上養老保險個人賬戶沒有進行投資，也不會有這樣高的投資收益率。
目前，養老金計發基數普遍在6500元到7000元上下，一年繳費基礎養老金就可以領取每月51~56元，15年的積累每月基礎養老金750~800元。如果再加上個人賬戶養老金的話，每月可以領取上千元。而且退休以后養老金還會年年增加，參保人去世以后還會有較為豐厚的喪葬費和撫恤金待遇。
不過，職工基本養老保險的繳費是社會平均工資聯動，不斷提升的。2005年的養老金最低繳費可能是2200元，而現在至少得八九千元。
所以，責任型養老保險的繳費和待遇是跟社平工資和物價情況相關高，是相對的，存在著很多的不確定性。
商業型養老保險，是通過商業化方式運作，人們通過繳納養老保險費，形成資金池，商業保險公司還要提取代理人傭金、合理的運營費用等等。所以說，商業型養老保險，大多數都是個人領取的養老待遇大多數都是源自于個人繳納的養老保險費。如果我們僅僅是按照2000元繳費，繳費15年，每月能領取的養老金也就在100元左右。
以上三種養老保險，城鄉居民養老保險和職工養老保險是社會保險，只能參加一種，享受一種養老金待遇。商業養老保險可以根據個人的實際情況參加，一般還是建議按照頂格的社保繳費以后，還滿足不了養老需求的再參加商業保險。
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