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信用卡協商還款要想成功有五個核心要點
第一點：銀行沒有停息掛賬業務，銀行叫做個性化還款協議
根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條在特殊情況下確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力且持卡人仍有還款意愿的，發卡行可以與持卡人平等協商達成個性化分期還款協議，個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年 。
所以我們和客服溝通，不應該說我要辦理停息掛賬這個業務。首先是說明自己具體情況，因為什么逾期，的確沒有能力一次性償還，但是自己有良好的還款意愿。希望可以根據商業銀行管理辦法的第70條規定和銀行申請個性化還款協議。
第二點：和銀行協商停息掛賬時，能保證自己有還款能力
必須保證每個月有固定的收入，收入能支撐日常開銷和分期支付的欠款。我們需要做準備。很多網友都急著和銀行協商，在沒有任何固定收益擔保的情況下和銀行協商停息掛賬，雖然我們常說要向銀行說明自己有很好還款意愿，但也需要證明自己有還款能力。如果我們愿意，銀行很難愿意！
協商個性化還款協議
第三點：的時間最好是1~3個月（具體情況因人而異）
很多網友剛逾期兩三天還沒被催收呢，就想申請停息掛賬，銀行幾乎不會同意。對銀行來說，停息掛賬是妥協，不是生意。銀行是盈利機構，他要賺錢。如果只要逾期就能協商成功，那銀行不是自找麻煩嗎？以后大家都可以這樣逾期了。銀行還賺什么？所以一般銀行兩次有效催收后，都沒有結果。銀行擔心連本金都收不回來，就同意了個性化還款協議。
第四點：停息掛賬協商的技巧
與銀行客服進行協商的時候一定要錄音，首先告訴客戶我們遇到了什么樣的困難而導致逾期。但是自己有良好還款意愿，并且分期后的還款能力（有什么具體證明更好）根據商業銀行監督管理辦法的第70條規定，我這種情況是可以跟銀行進行協商個性化分期還款業務的。
不管銀行同不同意都要錄音，同意的話，錄音是證據以免后期出現其他情況。不同意的話，我們可以打12378進行投訴，表示自己的確符合管理辦法的第70條，自己仍然有強烈的還款意識，能夠保證分期償還，但是銀行一直不同意協商，并且有錄音為證。
信用卡分期業務
第五點：堅持不懈地和銀行客服談判協商
協商停息掛賬不是三兩天的事。我們跟銀行協商的每一分都是錢，銀行不會輕易同意的，除了一種情況。所以，我們需要做好長期作戰的準備。很多網友兩三個月才協商成功。
沒有停息掛賬和協商還款業務，銀行叫做個性化還款協議
根據《商業銀行信用卡業務監督管理辦法》第70條在特殊情況下確認信用卡欠款金額超出持卡人還款能力且持卡人仍有還款意愿的，發卡行可以與持卡人平等協商達成個性化分期還款協議，個性化分期還款協議的最長期限不得超過5年 。
信用卡想要申請停息掛賬，一般分為兩步：
第一步：先撥打信用卡總行的客服電話，向人工客服說明你逾期還款的原因，然后表達還款意愿。最后申請協商分期還款。這個時候客服會幫你注冊。等3個工作日之后，會有咨詢師聯系你。然后根據對方的要求，上傳洽談分期需要的資料。審核通過后，簽訂個性化分期還款協議，然后每月按時還款。
第二步：如果協商專員，拒絕我們協商分期付款的要求。這時候可以向銀監局投訴，投訴銀行在持卡人無力還款的情況下，不愿意平等協商還款。而且還委托了三方催收公司持續騷擾自己和家人。要求銀行立即停止違規催收行為，并主動與持卡人協商。
所謂的停息掛賬，其實就是個性化分期還款協議。停息掛賬是金融行業內的叫法，官方的叫法應該是個性化分期還款。因為信用卡逾期后，銀行會要求持卡人一次性還清，所有的欠款。但是一次性還清，對于大部分持卡人來說，難度還是很大的。
原因有兩點：
1，持卡人之所以逾期，就是因為無力償還。所以如果可以一次性還清，也就不會逾期了。
2，持卡人的信用卡欠款，肯定不止一家銀行。即使有能力一次性還清，那么其他家的信用卡，也會跟著逾期的。所以這個時候，只能跟銀行協商分期還款，來減輕自己的還款壓力。但是從銀行的角度出發，如果同意了持卡人的協商要求，那么肯定是會損害銀行的利益的。因為信用卡的資金，不能全部收回來。對銀行來說，就是一種損失。而且即使同意分期了，后期如果持卡人還是無力償還，那么協商分期就沒有任何意義了。所以銀行一開始，肯定是不會同意的。如果銀行不同意，那么就只能投訴到監管部門。
最后總結一下：信用卡想要申請停息掛賬。
第一步：先聯系信用卡的總部客服，說明原因后，讓客服人員幫你提出協商分期的請求。
第二步：如果銀行的協商專員，不同意你的申請。那么就投訴到銀監局。只要監管部門介入了，那么銀行就會做出讓步。
我們如何談，銀行才會同意停息掛賬？
《商業銀行信用卡業務監督管理條例》第70條，如果持卡人因特殊情況逾期未還欠款，且償還金額超過持卡人的償還能力，可與發卡銀行協商達成個性化分期協議，以停息掛賬的方案來還款，分期最長可達60期。那些債務逾期的人用法律手段，通過法律途徑進行債務重組后，可以達到預期的效果。停止增加利息和違約金，停止催收，避免被起訴的風險。爭取與銀行平等協商的機會，掌握談判主動權，達成個性化分期協議，并以停息掛賬的方式還款，從而減輕壓力。
停息掛賬利弊：
（一）利：
1.在申請停息掛賬并與銀行達成還款協議后，銀行會停止之前對你無休止的花式催收，給我們和家人一個相對平靜的生活。
2.利息減免。申請停息掛賬后，只需償還欠款本金并減少部分利息，不再產生逾期循環利息，減輕還款壓力。
3.減少逾期的影響，申請停息掛賬也是我們努力償還欠款的體現。雖然銀行損失了一些利潤，但至少本金沒有損失。
（二）弊：
1.影響征信，當持卡人或借款人逾期不能按時還款時，可以和銀行協商停息掛賬，雖然申請有一定難度，不過為了避免花式催收，還是要多嘗試。如果銀行同意我們的申請，如果我們在達成新的還款協議后能夠按時還款，征信會留下記錄，與逾期記錄相似，等還清欠款5年后，逾期記錄才會消除。但如果在申請停息掛賬后逾期，后果更為嚴重，不僅會直接影響征信，還會涉嫌信用卡詐騙，并承擔相應的法律責任。
2.影響辦信用卡和貸款，停息掛賬影響征信，進而影響辦信用卡和貸款。
3.影響信用卡提額，如果申請停息掛賬，說明持卡人還款能力有問題。為了避免更大的損失，銀行不會給持卡人提額。
4.影響資金周轉，停息掛賬申請成功后，信用卡的還款方式就變了。停息掛賬已經是銀行給持卡人的底線，只還本金并且減少利息甚至免除利息。銀行為了信用卡的管理，通過停息掛賬還款的信用卡，還進去錢，不恢復相應額度。等全部欠款還清，向銀行開具結清證明，這張卡會自動注銷。這個時候，想用信用卡可以重新向該行重新申請信用卡。
停息掛賬就是持卡人想還款但是沒錢還，于是與銀行協商停息掛賬，希望減免部分利息，分長期還款。這個政策是國家對于因為疫情工作受影響、個人身體有重大疾病、經濟困難。信用卡雖然逾期，但有還款意愿，沒能力全部還款。對于這種情況，可以向銀行申請停息掛賬。以前信用卡逾期，只能一次性還清，不然會被銀行起訴，最后被法院執行，成為老百姓口中的“老賴”。其實很多人逾期、并不是故意逾期，只是一下子還不了那么多。如今信用卡逾期很普遍了，銀行也想出了一個兩全的方案：停息掛賬。
銀行可以節省一部分時間和精力。畢竟，起訴持卡人的過程既繁瑣又復雜。欠款人也節省了一部分的利息，也不會被不停的催收，正常工作生活。這個政策既不是永久性的，也沒有國家對銀行的硬性規定。銀行有自己的審批標準，不是每個人都能停息掛賬的。有很多朋友和我說，我愿意和銀行洽談解決，為什么銀行仍然要起訴我。這個時候就需要正確方式方法、專業的話術以及操作流程了，有很多方法和途徑可以談判。所以有這個需求的朋友，我們應該抓緊時間，不要等到政策過去了才想著申請停息掛賬，那樣就麻煩了。現在和銀行申請相對容易，基本上都能申請成功。
根據信用卡監管管理條例第七十條規定，滿足以下四點可以申請停息掛賬：
一、持卡人有還款意愿的；
二、持卡人有分期還款能力
三、持卡人已逾期，無法一次還清欠款；
四、持卡人想恢復正常生活，不想被催收騷擾，不想被銀行起訴的。逾期后，高額罰息、違約金肯定是必不可少的，許多人有錢了就還一點進去。其實如果不能連本金一次還清的話，還款進去先是扣除罰息和違約金，本金幾乎沒還，這樣下去，很難還清欠款。信用卡逾期后，不應盲目還款，停息掛賬還款方案能幫到我們，信用卡債務金額超過持卡人還款能力，且持卡人有償還意愿的，持卡人可與銀行平等協商，達成個性化分期還款協議。
信用卡停息掛賬申請方法和技巧
許多逾期的人嘗試了很多辦法上岸，但都沒有奏效。最有效的方法就是向銀行申請停息掛賬，然后分期償還。然而很多人說通過銀行的申請很難，所以我們今天總結一下。我們以前多次談到信用卡逾期問題，一旦逾期時間過長，次數過多，金額過大，不但影響我們的個人征信，而且會被花式催收，情況嚴重的話，甚至可能被起訴。我相信大家都很重視自己的征信，都不想逾期，即使偶爾逾期也會想辦法及時還款，但有些朋友無力償還，只能逾期。借款人如果不能按時還款，就會產生高額的罰息，而且逾期時間越長，罰息就會越高。此外，我們也要支付相應的違約金。于是，很多人就想用停息掛賬去解決。
因為銀行需要利潤，他們要生存。如果每個逾期的人都能輕松通過申請，銀行基本上不會有什么利潤。得到的答案并不理想。另一點是，這項規定雖然有，但沒有明確指出必須這樣做。最終結果還是要看于銀行的態度。這就是為什么有些人在談判中取得了成功，而另一些人仍然沒有結果。事實上，這取決于我們使用的方法是否正確、合理和有效。當你不知道如何與溝通的時候，可以咨詢有經驗的老師，幫助你快解決問題！其實這才是真正解決問題最有效的方法。否則自己琢磨就是浪費時間，未必成功，還可能錯過最佳申請時間！我們需要了解一個事實。銀行沒有所謂的停息掛賬或停息分期業務，他們稱為個性化分期還款。每個人的情況都很不一樣，一定要掌握正確的技術方法，用專業的詞匯去申請，才能成功。
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