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這其實是美麗的誤解，不是真的。2023年農(nóng)村養(yǎng)老保險又要開始繳費了，多繳、長繳是否劃算？不能光看回本期，還要看收益率，什么情況呢？
目前，農(nóng)村60歲以上的老人95%以上領取農(nóng)村養(yǎng)老金，又稱為城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老金，月養(yǎng)老金有多少呢？因地而異、因人而異，從全國來看，人均月養(yǎng)老金176元。
居民養(yǎng)老保險
實際上，農(nóng)村人掙錢不容易，除了補貼家用、孝敬老人、紅白喜事等開支外，收入所剩不多，可以說攢錢交養(yǎng)老保險，非常在意養(yǎng)老保險如何繳費才劃算，其中多數(shù)農(nóng)村參保人員非常在意回本期這個養(yǎng)老參數(shù)，總是認為回本期越短越好，其實這樣的心情可以理解，但是養(yǎng)老保險保障水平不能光靠國家，更多還要靠個人履行繳費義務。
實際上，很簡單，就是投入多少本金，多少年才能收回成本。農(nóng)村養(yǎng)老保險養(yǎng)老金由基礎養(yǎng)老金、個人賬戶養(yǎng)老金、激勵養(yǎng)老金三部分組成，其中基礎養(yǎng)老金看地方財力，因地而異，最高上海1200元，其次北京850元；個人賬戶養(yǎng)老金看個人繳費義務，交多領多，因人而異；激勵養(yǎng)老金既要看地方關懷又要看個人繳費義務，換句話說，就是因地而異、因人而異。比如說安徽滁州市出臺個人繳費激勵補貼政策，對于繳費總額達到3萬（含）元以上的，再給予60元激勵養(yǎng)老金，目的是激勵有條件的農(nóng)村人多交、長交。
養(yǎng)老金
回本期越短越好嗎？下面以500元繳費、繳費補貼100元、繳費15年進行測算，基礎養(yǎng)老金=130元；個人賬戶養(yǎng)老金=（500+100）×15÷139=64.75元；激勵養(yǎng)老金=0；養(yǎng)老金=130+64.75=194.75元；回本期=本金÷養(yǎng)老金=7500÷194.75≈39個月≈3年3個月。所以說，從回本期來看，在所有繳費檔次中，500元繳費回本期最短，3年3個月就收回成本，以后就可以穩(wěn)賺國家養(yǎng)老金了，看似比較劃算，實際上，忽略了收益率，不建議。
收益率就是在預期壽命內(nèi)總共領取多少養(yǎng)老金，也就是養(yǎng)老金總收入，包括養(yǎng)老金上漲部分。下面分別從2個繳費實例進行分析，比如同樣繳費15年，預期壽命80歲。王某繳費500元、繳費補貼100元；李某繳費6000元、繳費補貼280元，通過計算，王某月養(yǎng)老金為194.75元，李某月養(yǎng)老金867.7元，預期領取20年，王某收益率為46740元，李某收益率為208248元，從收益率對比來看，同樣預期壽命80歲，李某比王某就多領取161508元。另外加上每年個人賬戶計息和養(yǎng)老金上漲，個人賬戶養(yǎng)老金和基礎養(yǎng)老金都會水漲船高，也就是高于預期標準，所以說，從收益率來看，高檔次繳費以及一次性補繳費15年，包括到60周歲一次性補繳費3萬元以上，比較劃算，不僅能享受個人賬戶總額年利率3.93%計息，增加養(yǎng)老保險個人賬戶積累，而且個人賬戶總額達到3萬元以上的還能領取地方激勵養(yǎng)老金。
從養(yǎng)老金收益率來看，多繳多得、長繳多得的確不假。但是老百姓還是有疑問，也知道“養(yǎng)老不能只靠國家，要履行繳費義務”這個制度設計，他們最擔心自己的辛苦錢白交了，其實沒有這回事。根據(jù)政策規(guī)定，農(nóng)村養(yǎng)老保險個人賬戶總額包括本金、補貼以及利息，這些錢都算參保人員自己的錢，正常情況下，139個月領完。如果在139個月之前死亡的，沒有領完的個人賬戶，可以由死亡人員直系親屬在6個月內(nèi)申請一次性領取余額和喪葬補助金。
社保卡
總之，農(nóng)村養(yǎng)老保險回本期不是越短越劃算，還要看收益率。建議有條件的參保人員，趁著年輕自己還能掙錢，拿出年收入的10%繳納養(yǎng)老保險，這樣既不影響生活質(zhì)量又能增加個人賬戶積累，一舉二得。
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