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4月21日，國務院辦公廳發(fā)布關于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見。
意見提出，在中國境內參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，可以參加個人養(yǎng)老金制度。個人養(yǎng)老金實行個人賬戶制度，繳費完全由參加人個人承擔，實行完全積累。參加人通過個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺，建立個人養(yǎng)老金賬戶。個人養(yǎng)老金賬戶是參加個人養(yǎng)老金制度、享受稅收優(yōu)惠政策的基礎。參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為12000元。
通常來說，基本養(yǎng)老保險被稱為養(yǎng)老保險體系的“第一支柱”，而企業(yè)年金或職業(yè)年金則是“第二支柱”，此次提及的個人養(yǎng)老金制度就是養(yǎng)老保險體系的“第三支柱”。
在有了第一支柱和第二支柱的背景下，為什么還需要建設個人養(yǎng)老金制度這一第三支柱？
一、長期以來，我國的養(yǎng)老主要依靠第一支柱即基本養(yǎng)老保險，不過從目前情況看，第一支柱養(yǎng)老保險的期待率有所下降，僅靠退休金滿足不了養(yǎng)老需求。
二、中國已經快速跑進老齡化社會，隨著我國人口老齡化問題日趨嚴重，政府支出難以覆蓋快速增長的養(yǎng)老金缺口，為了保證養(yǎng)老金的長效發(fā)放，養(yǎng)老負擔的重心將從國家逐漸轉移至個人，個人養(yǎng)老金體系亟待進一步發(fā)展。
三、當前我國的就業(yè)形勢更加靈活化，這些靈活就業(yè)人員的就業(yè)形態(tài)和第一支柱、第二支柱養(yǎng)老保險之間不太適應，這就需要一種更加社會化的養(yǎng)老保險。基于上述原因，建設個人養(yǎng)老金制度第三支柱就有必要。
個人養(yǎng)老金制度的出臺，說明養(yǎng)老還得靠自己，僅靠退休金和養(yǎng)老金根本撐不起你的養(yǎng)老大業(yè)，生活水準大幅度下降。需要你個人存錢到一個專屬的養(yǎng)老賬戶里，還可以免稅，年輕存得多，年老就寬裕點，社保里拿點養(yǎng)老金就能維持個吃喝，這下明白了吧
這次個人養(yǎng)老金制度采取的是一個賬號+多種金融產品的方式，可購買的產品除商業(yè)養(yǎng)老保險外，還包括銀行理財、儲蓄存款、公募基金等。
個人養(yǎng)老儲蓄計劃，通俗地說，就是給自己存點養(yǎng)老錢。想要高品質的退休生活，就要從第三支柱商業(yè)養(yǎng)老險做補充。
這次國務院辦公廳發(fā)布的個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見就是屬于第三支柱養(yǎng)老保險，與第一支柱基本養(yǎng)老保險、第二支柱企業(yè)（職業(yè)）年金共同組成了我國養(yǎng)老保障體系的“三個支柱”。
個人養(yǎng)老金怎么繳費？
繳納個人養(yǎng)老金是因
人而異的，可以選擇繳，也可以選擇不繳。條件好就多繳些，條件不允許就少繳納些或不繳納，完全由個人決定。個人養(yǎng)老金，簡單來說就是完全由個人繳費的養(yǎng)老資金。其重點在“個人”，比如說它由“個人自愿參加”“實行個人賬戶制”“繳費完全由參加人個人承擔”“其權益歸參加人所有”“風險由個人承擔”。
在中國境內去參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險或者城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，都可以參加個人養(yǎng)老金制度。根據法規(guī)，目前參加人每年繳納個人養(yǎng)老金的上限為1.2萬元。
個人養(yǎng)老金在哪里交？
1、想要參與個人養(yǎng)老金，首先要在個人養(yǎng)老金信息管理服務平臺，建立“個人養(yǎng)老金賬戶”。信息平臺由人力資源社保部組織建設，與符合相關法規(guī)的商業(yè)銀行以及相關金融行業(yè)平臺對接，歸集相關信息，與稅務等部門共享相關信息，為參加人提供個人養(yǎng)老金賬戶管理、繳費管理、信息查詢等服務，支持參加人享受稅收優(yōu)惠方案，為個人養(yǎng)老金運行提供信息核驗和綜合監(jiān)管支撐，為相關金融監(jiān)管部門、參與個人養(yǎng)老金運行的金融機構提供相關信息服務。
2、除此之外，我們還要開立一個“個人養(yǎng)老金資金賬戶”，這個資金賬戶就可以用于個人養(yǎng)老金繳費、歸集收益、支付和繳納個人所得稅。個人養(yǎng)老金資金賬戶，可以由我們在符合相關法規(guī)的商業(yè)銀行指定或者開立，也可以通過其他符合相關法規(guī)的金融產品銷售機構指定。
個人養(yǎng)老金有哪些作用？
1、投資
個人養(yǎng)老金賬戶資金可以用于購買符合相關法規(guī)的銀行理財、儲蓄存款、商業(yè)養(yǎng)老保險、公募基金等金融產品，這些可以自主選擇，需要我們自己承擔相應風險。不過，對接個人養(yǎng)老金的投資產品都是經過遴選的合格產品，兼顧安全性和盈利性。參與個人養(yǎng)老金運行的金融機構和金融產品由相關金融監(jiān)管部門確定，并通過信息平臺和金融行業(yè)平臺向社會公布。
2、稅收優(yōu)惠
鼓勵符合條件的人員參加個人養(yǎng)老金制度并依規(guī)領取個人養(yǎng)老金。所以說，個人養(yǎng)老金在一定額度內有個人所得稅的優(yōu)惠。
3、便于資金管理
個人養(yǎng)老金采取賬戶封閉管理，一般不允許提前支取，是“化短為長”的資產管理手段。
總的來說，個人養(yǎng)老金主要面向風險偏好相對較低的投資需求，追求長期的絕對收益，對安全性和穩(wěn)健性要求較高，大家可以根據個人自愿參加。
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