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我是一個負債幾十萬的寶媽，信用卡逾期一年有余，在此之前我曾經被其中一家銀行起訴過，被要求三個月內還清該銀行所有欠款（包括本金，罰息，違約金），中途也接到過幾家銀行催收的電話，現在正在一家一家清理賬務，在負債管理方面，和被催收方面我自己也慢慢摸索出了一點點小門道，分享出來，也希望和我一樣背債的朋友們不要太驚慌。

我欠款一共30萬，當然，這是按本金來算，因為欠款總額會隨著逾期時間越來越多，這個數是無法估量的，據我所了解到的有：中信，光大的罰息是最離譜的，利滾利，X的n次方漲罰息，而我剛好就有中信銀行的信用卡和圓夢金，加起來一共15萬的本金，這是我所有卡里欠款最多的一張，當時因為生意失敗導致了逾期，現在已經一年多了，漲到了32萬，中途也接到了中信幾次催收電話。再有就是剩余幾張銀行卡，額度基本都在3萬。

先說說我被催收的過程，剛開始逾期的那段時間，我也很惶恐，害怕，重要的一點是，我當時懷孕了，身體一直不好，去產檢的時候，幾次被提醒先兆流產需要保胎。我當時也不懂，一味的以為沒錢還就拒絕接電話，拒絕協商，以至于后面我被銀行起訴了，這是后話。這里需要提醒大家的是，孕婦逾期是有特權的，你可以打電話給銀行，告知自己懷孕的事情，且目前暫時無力償還，請求銀行停止對自己的催收行為。一般哺乳期和懷孕的寶媽們都可以享有1-6個月的特權，而且要求銀行停息掛帳。如果沒有特殊原因的朋友，建議還是偶爾接聽一下電話，讓銀行知道雖然你目前沒有還款能力，但是我沒有失聯，雖然接起來的時候讓人很心煩，反復強調自己只是暫時沒能力還款，不是不還。

二、在被催收過程中要養成錄音的好習慣，這是為了保護自己，也為日后可能出現的各種情況提供證據。

催收人員在催收過程中，如果出現暴力催收的話，我們是有權利對他們進行投訴的，爆通訊錄，恐嚇，辱罵，P圖等等都屬于暴力催收，都是可以投訴的，而投訴是需要證據的，所以，錄音，暴力催收截圖，恐嚇信息截圖就成了保護我們自己最有利途徑。據我所知，現在投訴的途徑我知道的有：中國互聯網金融協會，聚投訴，12378銀監會熱線等

我們只是欠錢，不是欠命，如果催收影響了我的工作，我的收入，我拿什么來還錢呢？

被催收時常控制不住自己的情緒，我曾經接到一個催收加我的QQ，當時他自稱是全國都有他們的分機構，問我現在在哪兒，他們要派人過來。我說我在某市某醫院某科室做產檢，半個小時內過來，我人還在。他們說，好，馬上安排，如果跑了他們就馬上報警。我說不用報警，樓下就是派出所，你們過來的時候最好先打好招呼，我怕你們出不去。

類似這樣的對話數不勝數。

我被中信銀行催收的時候，因為中信數額比較大，所以，我接的電話也比較頻繁，當時他們要求我分三期還款可以享受銀行免罰息的優惠，分三期還，那么我一個月要還5萬！

我相信，所有人的反應跟我一樣：如果我有5萬塊，我就不至于讓自己逾期。

最終，我沒能拿出5萬塊，但是那次談判以后，我拿出了我僅剩的巨款2300元還進了卡里，當然還錢了以后，我僅剩的就是勒緊褲腰帶過日子，產檢除了重大產檢以外，小產檢就沒去，吃飯也是從家里帶過來的米面油鹽，兩個人（其實是三個人）一天花銷不超過10塊錢。

逾期總是要付出代價的，這個大家都要做好準備，如果我們不能做到刀槍不入，那么我們也不能做一只縮頭烏龜，縮在自己殼里也解決不了問題，積極面對才能讓自己更有主動權。

從那以后，我的電話就少了，因為到了哺乳期，我也不方便接電話。為了我的孩子有口糧，我不能有太大的情緒。

下面我講講我被起訴的這家銀行。

廣發銀行最先起訴的我，當時卡里本金三萬，起訴金額四萬三千（含本金，罰息，違約金）。

大家不要以為信用卡金額不到五萬就不會被起訴，這是一個錯誤的認知，銀行為了追回欠款，他們會選擇集中一批信用卡逾期比較久的人員進行集體訴訟。

我當時也是錯誤地以為金額不到五萬，所以選擇錯誤的方式，當然還有一個原因就是，催收電話確實太多了，很難從其中選到想要接的電話，我最多一次電話，一天催收達到60多通，如果我每一通電話都要接的話，那我什么事都不用做了，光接電話都能過一天，所以有時候我也會選擇漠視，漠視最終的結果就是，我被起訴了。

所以在這樣的情況下，建議大家有空的時候自己撥打銀行客服溝通下，至少先讓人家知道，我有很配合，態度上很誠懇。

我被起訴后，法院給我打電話，我當時以為是催收，所以沒有接，后來法院選擇了公告，這個公告的作用我后來才知道——這是要收錢的，260元上繳國庫。

我收到法院短信的時候才知道自己被起訴的事情，當然中途也自己去詢問過如何撤訴，如何應訴。

撤訴標準只有一個：全額還款，至少全額一次性還本金。

我沒有那么多錢，所以我沒有辦法一次性還款

但是，我不想被起訴，原因有兩點：一個是，起訴后的存檔會影響我包括我以后孩子。二，如果一家銀行起訴成功以后，后續銀行陸續也效仿，那我將會被逼到非常被動的處境。

當然，你可以選擇做繼續不理會，光腳的不怕穿鞋的，但是，欠債還錢，天經地義，這是自古不變的規矩。何況，信用卡里的錢遲早都是要還的。

不過，好在我孩子大了點，我可以出來工作。可是，我依舊沒有錢，一個月2000多塊的工資，別說還錢，生活都很拮據。

這時候，我面臨的是我要被起訴了，而且我通過很多方式都被告知，如果沒有一次性還清的可能，或者沒有特殊原因，是不能撤訴的。

沒辦法，我只好去應訴。

對方律師是個男律師，很好溝通，基本上都是按照我提出的要求配合我，只是，提到撤訴，他說走到了訴訟流程就很難撤訴了，現在對我最有利的辦法就是：我全力配合銀行進行庭前調解，到時候法院會出具一份調解書，限制三個月內還清欠款，但是實際上，銀行會根據還款人的實際情況來調整還款時間，也就是，銀行可以不在規定的三個月內對我采取強制執行，還是有可以回旋的余地的，法院雖然明確三個月的期限，但是最終的執行權還是歸銀行。

調解是在云法庭，很簡單，法官給我發了一個小程序，還有賬號，密碼，只要在規定時間內上網，通過網上進行調解。調解很快，大概十幾分鐘，法官出具調解書，上面期限是三個月內還清債務。同時敗方支付訴訟費。

因為是庭前調解，所以我的訴訟費減半是435元加公告費260元，這是云法庭上律師上來直接公布的。

事后，對方律師發給我一個二維碼，姓名，身份證，輸入案件編號會自動彈出金額，收款方是法院。

最后其實260元也沒有收我的，只收了我的435元，因為我真的太困難了。

第一期，我把所有的工資都拿去還款了，按照對方律師的建議，我首期破釜沉舟只為了讓銀行看到我的誠意，又吃了一個月的干米飯加醬油。

后期，對方律師答應我，不做三個月的強制要求，只要我盡力還錢，他們幫我申請減免各種罰息和費用，只還本金，我只要每個月按照自己的能力慢慢還，正如自己的預想，我不是不還，我只是要一個合適的還款方式。

如果你現在有能力，盡量主動去找銀行協商，主動協商分長期的可能性比較大，一旦走到訴訟的階段，分期將會變得很被動。

如果你實在沒錢，那么你偶爾還點錢進去，不要一兩塊那種，因為還進去的錢是可以沖抵本金的，并不全是利息。（這是對方律師跟我對賬的時候提到的）

這樣你既有偶爾還款，又減少被銀行起訴的風險。

以上是我的個人分享，經驗之談，當然如果有更加好的解決方法大家都是可以用的，不一定學我，我也是摸石頭過河，我們的目標就是還錢，不要讓債務困擾我們的生活，積極應對才是最好的。

加油！