信用卡不小心逾期，違約金和利息都是怎么算的？

最近，有小伙伴在后臺留言，自己持有的一張廣發(fā)銀行信用卡，因資金暫時周轉(zhuǎn)不開無奈逾期，賬單金額20000元。大約一周之后銀行打來電話，提醒還款，并由此產(chǎn)生約600元的逾期費。小伙伴詢問了銀行客服之后仍不太明白，這600多元的逾期費是怎么算的？

如今，信用卡的申請變得越來越容易，年輕人幾乎人手一張，但當我們享受信用卡無息透支消費的同時，是否對萬一逾期之后所產(chǎn)生的費用也心中有數(shù)呢？今天，小金就跟大家聊聊“逾期費用”這個話題。

逾期費用分兩方面：違約金和罰息

大體來說，信用卡不慎逾期之后，會產(chǎn)生違約金 + 罰息兩方面的費用。其中違約金按賬單的周期計算，罰息則按日計息，還款時一并收取。

逾期產(chǎn)生的違約金，以前叫做“滯納金”。滯納金的利息是很高的，以前很多銀行是按照賬單未還金額的5%，按月計息，而且是利滾利，如此算來的年息至少高達60%，遠超最高法規(guī)定的民間借貸24%的法律紅線。

2023年4月，央行發(fā)布《關(guān)于信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)事項的通知》，提出在2023年1月1日之后，將滯納金統(tǒng)一改為“違約金”，并沿用至今。改為“違約金”的好處，一是逾期費用利率不會超過24%的法律紅線，二是不存在利滾利的現(xiàn)象。

違約金的收取標準

目前，各大銀行的違約金基本是按照“持卡人每期最低還款額未還清部分的5%”進行收取；同時，針對不同類型的信用卡、不同類型持卡人，一般還會有一個“最低起步價”。

比如文章開頭提到的廣發(fā)銀行，會按照持卡人在信用卡系統(tǒng)的“靠譜值”進行違約金的階梯收費，如果靠譜值≥750，最低起步收取10元；750＞靠譜值≥620；最低收取20元，靠譜值＜620，最低收取30元。

另外，廣發(fā)銀行還規(guī)定，如果客戶連續(xù)兩個月（含）以上未按時還清每期最低的還款額，違約金收取標準將提高到6%。

以下是部分主要銀行違約金收取概況：

這里額外說一下“最低還款額”。多數(shù)銀行規(guī)定，信用卡賬單的最低還款額是賬單當期總金額的10%，但也有部分銀行，比如中信、光大的個別信用卡，這一比例可以降到5%。

最低還款額的計算公式如下，大家覺得復(fù)雜的話直接忽略即可：

最低還款額 = 預(yù)借現(xiàn)金交易本金及利息 + 服務(wù)雜費 + 賬單剩余金額的10%（或其他比例） + 未償還的上期最低還款額。

“預(yù)借現(xiàn)金”就是用信用卡從ATM里取現(xiàn)金。

目前信用卡逾期的罰息分為兩種，一種是“全額罰息”，另一種是“未清償罰息”。目前大多數(shù)銀行，包括廣發(fā)銀行，采取的都是“全額罰息”，這也是總被市場詬病的一種方式。

所謂全額罰息，簡單來說，就是只要你沒有在最后還款日全額還款，那么你當期賬單的所有消費，都將從刷卡第二天開始，每天按照萬5計收利息，直到還清為止。

比如我當期賬單內(nèi)刷了一筆10000元，還款9900元，雖然只差100元沒還，但依然要按照10000元計算利息，這就相當于之前的免息期統(tǒng)統(tǒng)作廢，轉(zhuǎn)而按照每天萬5計息。

而未清償罰息，就顯得相對合理，這種計息只對當期未還款部分，每天按萬5計收利息，直到還清為止。

去年，央視《今日說法》主持人李曉東就遭遇了“全額罰息”，他持有的建行信用卡有69元未還清，逾期10天之后卻產(chǎn)生了300多元的利息，他一怒之下把建行告上法庭，最后勝訴。

以下是截止2023年，各大主要銀行的逾期計息規(guī)則：

看完上面的表述，可能有的小伙伴仍是一知半解，尤其是罰息部分。接下來小金就舉個例子算一算，讓大家有個更為直觀的理解。

就用文章開頭那位朋友的例子吧。他的信用卡賬單日是每月17日，最后還款日每月7日。

為了計算簡便，假設(shè)他7月18日消費了8000元，7月22日消費了5000元，8月14日消費了7000元，到8月17日的賬單日時，總共透支20000元，最后還款日9月7日，最低還款額2000元。

到9月7日最后還款日，他一分沒還，拖到9月20號才還款。

1、計算違約金：

違約金 = 賬單最低還款額未還部分 × 5% = 2000 × 5% = 100元

2、計算罰息：

如果是全額罰息，罰息金額 = 20000 × 63天（7月18日~9月20日）×0.05% = 630元

不過，為了響今年最高法行出臺的《關(guān)于審理銀行卡民事糾紛案件若干問題的規(guī)定（征求意見稿）》，很多銀行正在逐步取消不合理的全額計息，按照未清償部分“分段計算”。

分段計算下的罰息總額 = 8000 × 63天（7月18日~9月20日）×0.05% + 5000 × 59天（7月22日~9月20日）× 0.05% + 7000 × 34天（7月17日~9月20日）×0.05%= 252 + 147.5 + 119 = 518.5元。

違約金與罰息之和，就是逾期所產(chǎn)生的費用。

如果當期違約金和罰息未能付清，則會滾到下一期賬單中當做本金，繼續(xù)計息，這就是所謂的利滾利。

簡單來說，容時與容差是銀行為了避免用戶“非惡意”逾期，所給的一個寬限期及寬限金額。

只不過，這個寬限期（容時）很短，一般也就最多3天，而且大多數(shù)銀行都需要你提前打電話申請才行。

寬限金額（容差）也很少，大多數(shù)銀行為不超過10元，部分可以寬限到100元，中行最大方，容差設(shè)定在了賬單金額的1%。

在不超過容時、容差規(guī)定的天數(shù)與金額的情況下，逾期不會產(chǎn)生違約金和罰息，也不會產(chǎn)生征信污點。

總的來說，信用卡是我們?nèi)粘ＯM購物的好工具，但前提一定要合理用卡、理智消費，盡量避免逾期，否則，產(chǎn)生高額的逾期費用不說，還會影響自己寶貴的征信記錄，這就得不償失了。