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“保險公司不會告訴你，百萬醫療可以單獨購買，只需要幾百元，就能保障幾百萬……”
“買保險，別被坑了……有百萬醫療就夠了”
……
每當打開某視頻APP，經常會刷到某些保險營銷號在說這樣的話，看似說的很有道理，但真實情況真的是這樣嗎？
我不禁想問：
這些營銷號是真不懂保險的功能和意義？
還是，用噱頭吸引眼球，誤導粉絲？
還是不以客戶利益為中心，只關心自己的業績，所謂“薄利多銷”？
1、百萬醫療保險是近幾年熱賣的一種保險，這是在普通住院醫療保險保額相對較低的基礎上，根據目前的醫療水平和醫療費用，開發出來的“國民保險”。憑借價格低、保障高、保障范圍廣的特點迅速獲得了市場的認可。
2、保額：市場上，無論哪家保險公司推出的百萬醫療保險，基本上在100萬——500萬之間；但是一般都有免賠額，各家公司不同，一般在1-2萬左右，超過免賠額的部分按照保險責任報銷。報銷比例在60%-100%之間。
3、保費：消費型（不管是否發生理賠，保費不退，和車險一樣）；根據被保險人的年齡、性別不同，會有所差異。年齡越大越貴，少則100/年——200元/年，多則2000元/年左右；需要一年一繳費。
4、保障范圍：一般涵蓋了大多數的住院醫療項目、有些甚至包括ICU、膳食費、護理費、社保不報銷的進口特效藥等等。
5、續保：這是要重點跟大家介紹一下的地方。目前，很多保險營銷號宣傳百萬醫療是可以終身續保的，也就是意味著每年幾百元保障幾百萬，可以買一輩子。其實這是典型的誤導銷售。其實他們混淆了“保證續保”和“連續續保”的概念。
保證續保：
這張圖片截取自某家保險公司百萬醫療的“保證續保”條款。它的保證續保期間為5年；也就意味著，這5年之內，無論客戶身體發生怎樣的疾病風險，理賠過多少金額，在保單第一年度到第五年度內，都可以按照合同既定的保費購買本保險，持續享受5年的保障。
那五年之后怎么辦？
①合同第5條寫的很清楚，每個保證續保期間屆滿，公司將重新審核被保險人是否符合投保條件（身體健康狀況，一般發生過大病理賠后，保證續保期間屆滿后，不予續保）。
②如果沒有發生過大病理賠，且符合續保條件，這時候就要看這款產品是否還在銷售，如果保險公司已經停止銷售，那么，抱歉，您已經無法再續保購買了。
連續續保：
其實，一般合同條款中，很少寫“連續續保”的字樣，而跟上述圖片中顯示的“保險期間及續保”或者“續保”等字樣居多。
所謂的保險營銷號炒作的“連續續保到80歲”、“連續續保到終身”，有一個非常嚴格的前提條件：被保險人在上一保險期間沒有發生過理賠或者發生過理賠但是身體健康狀況良好（比如沒有發生重大疾病、沒有發生過重大意外等）且該款產品依然在銷售。說句實在話，同時符合這兩個條件，真的太難了。
第一：你要健健康康，沒有重大風險發生；
第二：等你七老八十了，這產品還在賣。（根據保險公司的營銷和經營策略，這不太可能）
重大疾病保險是指以特定重大疾病為給付保險金條件的疾病保險。
是一種健康保險。
是一種定額保險：保障的是被保險人在患了條款所規定的相關嚴重疾病、達到約定的疾病狀
態或實施了約定的手術時，為其提供定額的經濟補償。
其實，就是你買了多少保額，罹患了合同中所列明的重大疾病，保險公司根據保險條款予以理賠多少重大疾病保額。
客戶趙女士在某保險公司購買了70萬基本保額的重大疾病保險；第二年在某市腫瘤醫院被診斷為甲狀腺惡性腫瘤。客戶在一次性交齊所有理賠資料。公司經審核所患疾病符合保險責任范疇，當日給付重大疾病理賠保險金700,000元。
這個客戶可能只花了10萬左右就治愈了，但是保險公司依然是要賠付70萬元的。這就是重大疾病保險。
重大疾病保險的幾個要素：
1、保額：一般是基本保額。現在的重大疾病保險種類繁多，但是幾乎所有保險責任都圍繞著基本保額來計算。購買100萬重大疾病基本保額，如果首次患合同中列明的大病，可能就要賠付100萬；如果是輕癥疾病（大多數保險公司都有輕癥疾病，可以理解為比重大疾病花費少、治愈率高的疾病），可能就要賠付100萬的20%-45%（這要根據不同保險公司、不同的合同條款來決定）。
2、保費：根據購買的保額、年齡、性別不同來決定，一般年齡越小越便宜。一般交費方式為1年、3年、5年、10年、15年、20年、30年；相同保額的前提下，繳費時間越長，每年交費越少（類似于房貸分期）。
3、保障期間：一般分為兩種
定期重大疾病保險：比如保障到70周歲、保障30年等有限定時間的；比較便宜。
終身重大疾病保險：沒有限定時間，人能活多久就保多久（前提是保險責任未終止）。比定期重大疾病要貴一些。
4、保障范圍：合同中列明重大疾病、中癥疾病、輕癥疾病的種類和理賠條件。
1、百萬醫療：報銷型保險，花多少錢，根據保險條款的規定比例進行報銷多少錢；
2、重疾保險：給付型保險，買多少保額，根據保險條款的規定給付多少錢；
今年5月份，我理賠了一位客戶。
客戶在去年購買了一份重大疾病保險，基本保額為30萬元，同時附加了百萬醫療保險。客戶在今年5月份在我市人民醫院檢查出惡性黑色素瘤。客戶將公司需要的住院病歷、病理報告等一系列文件交至公司。公司的理賠金如下：
①惡性黑色素瘤屬于惡性腫瘤，賠付重疾保額30萬；
②該保險的重大疾病關愛金為基本保額的25%，賠付7.5萬；
合計賠付37.5萬元，一次性到賬客戶銀行卡。
同時客戶附加了百萬醫療，
在客戶這期間的住院共計花費大約5.5萬元左右，在去掉百萬醫療1萬免賠額、去掉居民醫保報銷的2.4萬元后，百萬醫療報銷2.1萬元左右（零頭我四舍五入了）；
所以：本次理賠共計賠付30萬+7.5萬+2.1萬 = 39.6萬。
但是，客戶目前需要每兩周打一針特效藥，一針約7000元左右，不在社保報銷范圍內；
對于一般的家庭，7000元可能是一個月的家庭收入，根本難以長久支付。
因為有了37.5萬的重大疾病理賠金，客戶可以有足夠的錢去購買特效藥；
因為還有200萬/年的百萬醫療，客戶7000元/針的特效藥，可以繼續報銷；
所以，您現在還認為只有百萬醫療就夠了嗎？您認為只有重大疾病保險就夠了嗎？
最好的方式是 社會保險+商業保險（重大疾病保險+百萬醫療）
只有這樣，生活才能更美好。
以上內容僅作為知識共享用，不具體推薦哪款保險。
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