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意外險，全稱為意外傷害保險，是指投保人向保險公司繳納一定金額的保費，當被保險人在保險期限內遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘疾時，保險公司按照保險合同的約定向保險人或受益人支付一定數量保險金的一種保險。
一、意外傷害的定義：
意外傷害是指外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。它必須符合四個條件：
⑴外來的：比如雷電、飛石、高空墜落物，中毒、交通事故等，來自外部的風險造成。
⑵突發的：突然發生的，事先不可預料，對造成的后果不可估計。
⑶非本意的：事故發生的后果不符合被害人意愿，本人不希望事故發生。
⑷非疾病的：事故不是受害人自身生理故障造成的。
二、意外險的保障范圍
⑴意外傷害：因意外事故且在180天內造成的死亡或者殘疾。死亡按照約定的情形和保額賠付，傷殘按照傷殘鑒定等級賠付，按照《人身保險傷殘鑒定等級》共分為10級，1級100%，2級90%，3級80%，以此類推，10級10%。
⑵意外醫療：因意外事故造成且在180天內的門診或住院費用，在扣除社保報銷部分和免賠額后在約定的保額內給予報銷。
⑶意外住院津貼：因意外住院賠付的每日誤工補貼，按照約定的額度和天數每日給付。
三、意外險種類
⑴綜合意外。不分場合，全天24小時提供意外傷害、意外醫療和住院津貼的意外險。這種保險適合所有人，但是對職業風險有要求，一般為1-4類職業，如果職業風險較高，則需要購買專門的5-6類高風險職業意外險，如果風險高于6類，則會遭到拒保。
⑵交通意外。保障在駕駛或乘坐特定交通工具的時候發生的意外事故，比如百萬自駕險、航空意外險、旅游險、交通工具意外保險，如果是在其他情形下，那么則無保障，或者保障額度較低，這種保險適合經常開私家車或者出差的商務人士，但是要關注離開交通工具后的保障缺失問題。
⑶旅游保險。保障在旅游途中遭受意外事故的情形，這種保險期限比較短，可短至1天，需關注保險條款中是否包含一些高風險運動項目，因為普通的綜合意外和交通意外中高風險運動都是不保的，比如滑雪、攀巖、蹦極、潛水等，如果旅行途中有這些項目的話，就能起到很好的保障作用。
⑷海外求學和務工保險。如果是出國留學或者務工，一定會被強制購買，解決在國外遭遇意外或者醫療的問題。
四、意外險的購買渠道：
⑴保險代理人渠道：通過保險公司的保險代理人購買，這種方式一般價格比較貴，但是好處是可以指定受益人。
⑵代理公司或經紀公司：因為代理公司和經紀公司可以同時代理多家公司的產品，因此有很大的選擇空間。
⑶互聯網購買：在一些金融支付平臺、保險公司的官網和公眾號保險商城中均有意外險銷售，一般不需要健康告知即可在線完成投保，這種方法非常簡單快捷。
⑷兼業機構：比如交通工具意外險和航空意外險可以在買票的時候一起購買，旅行險可以在旅行社購買。
五、選購意外險的策略：
⑴建議互聯網投保，性價比不錯，手續簡單，種類也很豐富，但是一般不可以指定受益人。
⑵網絡投保要仔細看產品條款，比如意外傷害是否包含全殘，意外醫療的免賠額是多少，意外住院津貼的免賠天數，關于定點醫院的約定，有很多醫院是不能理賠的，出現事故應避開這些醫院。另外要看清自己的職業類別（各家公司在職業分類上是不同的）如實填寫，如果同時做幾份工作的話，要選擇風險最高的一項，否則將來會出現少賠或者不賠的情況，1-4類職業投保范圍比較廣，5-6類職業有專門的高風險職業意外險，7類及以上為拒保職業，看清楚產品，以免選錯造成損失。
⑶根據自身的需求來選購產品，綜合意外險是首選，如果經常出差的話可以加購交通工具意外和航空意外，旅游險可以按天數買，旅行社和網上購買比較方便，個人認為沒必要買一年的，按行程天數即可。百萬自駕險是儲蓄型的，如果你想儲蓄點錢的同時有一份保障，無可厚非，但僅從保障的角度來講，性價比并不高，不如購買消費型的產品。
⑷意外險的保額應為個人年收入的10-20倍，比如一年收入10萬元，那么意外險保額應在100—200萬，如果發生不測，家人可以拿到10年以上的收入，能充分體現保險的真諦，如果一家公司的投保規則無法滿足需求，也可以多家公司投保，累計到需要的保額即可，意外傷害時給付型的，可以向多家公司申請賠付，而意外醫療則不同，即使多家公司投保，但累計賠付不得超過實際損失。
⑸投保后妥善保存電子保單，并告訴家人自己的保障情況，以免家人不知道，如發生風險應盡快報案并保存相關理賠資料。
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