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意外險(xiǎn)，全稱為意外傷害保險(xiǎn)，是指投保人向保險(xiǎn)公司繳納一定金額的保費(fèi)，當(dāng)被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)遭受意外傷害，并以此為直接原因造成死亡或殘疾時(shí)，保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同的約定向保險(xiǎn)人或受益人支付一定數(shù)量保險(xiǎn)金的一種保險(xiǎn)。

一、意外傷害的定義：

意外傷害是指外來的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。它必須符合四個(gè)條件：

⑴外來的：比如雷電、飛石、高空墜落物，中毒、交通事故等，來自外部的風(fēng)險(xiǎn)造成。

⑵突發(fā)的：突然發(fā)生的，事先不可預(yù)料，對(duì)造成的后果不可估計(jì)。

⑶非本意的：事故發(fā)生的后果不符合被害人意愿，本人不希望事故發(fā)生。

⑷非疾病的：事故不是受害人自身生理故障造成的。

二、意外險(xiǎn)的保障范圍

⑴意外傷害：因意外事故且在180天內(nèi)造成的死亡或者殘疾。死亡按照約定的情形和保額賠付，傷殘按照傷殘鑒定等級(jí)賠付，按照《人身保險(xiǎn)傷殘鑒定等級(jí)》共分為10級(jí)，1級(jí)100%，2級(jí)90%，3級(jí)80%，以此類推，10級(jí)10%。

⑵意外醫(yī)療：因意外事故造成且在180天內(nèi)的門診或住院費(fèi)用，在扣除社保報(bào)銷部分和免賠額后在約定的保額內(nèi)給予報(bào)銷。

⑶意外住院津貼：因意外住院賠付的每日誤工補(bǔ)貼，按照約定的額度和天數(shù)每日給付。

三、意外險(xiǎn)種類

⑴綜合意外。不分場(chǎng)合，全天24小時(shí)提供意外傷害、意外醫(yī)療和住院津貼的意外險(xiǎn)。這種保險(xiǎn)適合所有人，但是對(duì)職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)有要求，一般為1-4類職業(yè)，如果職業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高，則需要購買專門的5-6類高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外險(xiǎn)，如果風(fēng)險(xiǎn)高于6類，則會(huì)遭到拒保。

⑵交通意外。保障在駕駛或乘坐特定交通工具的時(shí)候發(fā)生的意外事故，比如百萬自駕險(xiǎn)、航空意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、交通工具意外保險(xiǎn)，如果是在其他情形下，那么則無保障，或者保障額度較低，這種保險(xiǎn)適合經(jīng)常開私家車或者出差的商務(wù)人士，但是要關(guān)注離開交通工具后的保障缺失問題。

⑶旅游保險(xiǎn)。保障在旅游途中遭受意外事故的情形，這種保險(xiǎn)期限比較短，可短至1天，需關(guān)注保險(xiǎn)條款中是否包含一些高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，因?yàn)槠胀ǖ木C合意外和交通意外中高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)都是不保的，比如滑雪、攀巖、蹦極、潛水等，如果旅行途中有這些項(xiàng)目的話，就能起到很好的保障作用。

⑷海外求學(xué)和務(wù)工保險(xiǎn)。如果是出國留學(xué)或者務(wù)工，一定會(huì)被強(qiáng)制購買，解決在國外遭遇意外或者醫(yī)療的問題。

四、意外險(xiǎn)的購買渠道：

⑴保險(xiǎn)代理人渠道：通過保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)代理人購買，這種方式一般價(jià)格比較貴，但是好處是可以指定受益人。

⑵代理公司或經(jīng)紀(jì)公司：因?yàn)榇砉竞徒?jīng)紀(jì)公司可以同時(shí)代理多家公司的產(chǎn)品，因此有很大的選擇空間。

⑶互聯(lián)網(wǎng)購買：在一些金融支付平臺(tái)、保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)和公眾號(hào)保險(xiǎn)商城中均有意外險(xiǎn)銷售，一般不需要健康告知即可在線完成投保，這種方法非常簡(jiǎn)單快捷。

⑷兼業(yè)機(jī)構(gòu)：比如交通工具意外險(xiǎn)和航空意外險(xiǎn)可以在買票的時(shí)候一起購買，旅行險(xiǎn)可以在旅行社購買。

五、選購意外險(xiǎn)的策略：

⑴建議互聯(lián)網(wǎng)投保，性價(jià)比不錯(cuò)，手續(xù)簡(jiǎn)單，種類也很豐富，但是一般不可以指定受益人。

⑵網(wǎng)絡(luò)投保要仔細(xì)看產(chǎn)品條款，比如意外傷害是否包含全殘，意外醫(yī)療的免賠額是多少，意外住院津貼的免賠天數(shù)，關(guān)于定點(diǎn)醫(yī)院的約定，有很多醫(yī)院是不能理賠的，出現(xiàn)事故應(yīng)避開這些醫(yī)院。另外要看清自己的職業(yè)類別（各家公司在職業(yè)分類上是不同的）如實(shí)填寫，如果同時(shí)做幾份工作的話，要選擇風(fēng)險(xiǎn)最高的一項(xiàng)，否則將來會(huì)出現(xiàn)少賠或者不賠的情況，1-4類職業(yè)投保范圍比較廣，5-6類職業(yè)有專門的高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)意外險(xiǎn)，7類及以上為拒保職業(yè)，看清楚產(chǎn)品，以免選錯(cuò)造成損失。

⑶根據(jù)自身的需求來選購產(chǎn)品，綜合意外險(xiǎn)是首選，如果經(jīng)常出差的話可以加購交通工具意外和航空意外，旅游險(xiǎn)可以按天數(shù)買，旅行社和網(wǎng)上購買比較方便，個(gè)人認(rèn)為沒必要買一年的，按行程天數(shù)即可。百萬自駕險(xiǎn)是儲(chǔ)蓄型的，如果你想儲(chǔ)蓄點(diǎn)錢的同時(shí)有一份保障，無可厚非，但僅從保障的角度來講，性價(jià)比并不高，不如購買消費(fèi)型的產(chǎn)品。

⑷意外險(xiǎn)的保額應(yīng)為個(gè)人年收入的10-20倍，比如一年收入10萬元，那么意外險(xiǎn)保額應(yīng)在100—200萬，如果發(fā)生不測(cè)，家人可以拿到10年以上的收入，能充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的真諦，如果一家公司的投保規(guī)則無法滿足需求，也可以多家公司投保，累計(jì)到需要的保額即可，意外傷害時(shí)給付型的，可以向多家公司申請(qǐng)賠付，而意外醫(yī)療則不同，即使多家公司投保，但累計(jì)賠付不得超過實(shí)際損失。

⑸投保后妥善保存電子保單，并告訴家人自己的保障情況，以免家人不知道，如發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)盡快報(bào)案并保存相關(guān)理賠資料。

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