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摘要：最近儲(chǔ)蓄險(xiǎn)買的人越來越多了，最近很多人找我投保養(yǎng)老金，我們就來詳細(xì)說說吧，希望給更多人借鑒和幫助，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)怎么買最劃算最安全可靠？分享投保案例給予投保建議，謝謝、

1、為什么要買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？

2、利率下行和鎖利重要性

3、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)怎么買最劃算最安全可靠？分享投保案例給予投保建議

一、為什么要買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)？

在講儲(chǔ)蓄險(xiǎn)之前，我們來看看為什么這么多人買它？接下來我們來詳細(xì)剖析一下：

1、為了存錢

前面我有個(gè)客戶，從知乎上加了我vx后，就問我某某增額終身壽險(xiǎn)怎么樣？我就問她為什么要買增額終身壽險(xiǎn)呢？ 想解決什么問題？看中的這個(gè)產(chǎn)品能不能解決咱們的問題？

然后，她說，還要想這么多嗎？我就是因?yàn)橛泻芏嗳速I了，我覺得，我也想買上，不都說利率越來越低，先上車很重要。所以，我沒想那么多，你看看哪個(gè)收益最高，我就買上。

然后，我們就通了電話，客戶的需求就是挪儲(chǔ)， 沒有其他打算，所以，我們從各個(gè)儲(chǔ)蓄險(xiǎn)里，篩選后，只有增額終身壽險(xiǎn)適合客戶需求，但是，是不是只在意收益，其他像，公司背景，償付能力，等等，都不考慮呢？ 經(jīng)過溝通，客戶還是很在意背景的，后面，我們根據(jù)需求梳理，做了相應(yīng)的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)計(jì)劃書，然后，又做了一些各個(gè)保司的產(chǎn)品評(píng)測(cè)，篩選，最后幫客戶選擇了最適合的產(chǎn)品進(jìn)行投保。

當(dāng)然，除此之外，也有很多人是因?yàn)楣善焙突饌α俗约海琾2p的暴雷，銀行信托和理財(cái)這類金融產(chǎn)品的剛性兌付被打破，沒有什么好的投資和理財(cái)渠道，選擇了增額終身壽險(xiǎn)這種利益確定性寫入合同的產(chǎn)品。穩(wěn)健的做時(shí)間的朋友。

2、為了給孩子準(zhǔn)備教育金

這類需求的客戶，還是很多的，現(xiàn)在都是獨(dú)生子女家庭，哪怕是二胎，也是精細(xì)生養(yǎng)，不管是什么層次的家庭，提前給孩子的未來準(zhǔn)備一筆錢，是非常有必要的。因?yàn)槲磥淼牟淮_定性，而教育又是一個(gè)需要確定性的事。我們不是讓孩子有書讀，而是為了讓孩子讀好書。

之前我有個(gè)客戶找我投保儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的時(shí)候，跟我說家里有2個(gè)孩子，一個(gè)3歲，一個(gè)7歲，然后，想給孩子提前存一筆錢，讓她們倆長(zhǎng)大后，18-30歲的時(shí)候，每個(gè)月能有1.5萬生活費(fèi)， 然后，讓孩子不至于為了生存而工作，而是為了興趣而選擇自己喜歡的工作。這里真的是讓我想到了：父母之愛子，則為之計(jì)深遠(yuǎn)。

當(dāng)然，這個(gè)是不同的家庭，會(huì)有不同的打算和安排，我們不評(píng)價(jià)是非對(duì)錯(cuò)，只幫助不同的想法和需求的客戶，解決不同的問題。真正的幫助到客戶。成人達(dá)己。

3、為了給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金

為了給自己存養(yǎng)老金的客戶也是比較多的，80后和90后，慢慢開始成個(gè)各個(gè)行業(yè)的中流砥柱，不僅有足夠的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，也是有實(shí)力給自己的未來準(zhǔn)備一筆充足的養(yǎng)老金的。所以，現(xiàn)在買養(yǎng)老金的人，年齡越來越小，就比如我自己，也買了總保費(fèi)100萬的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，對(duì)接了養(yǎng)老社區(qū)，雖然，未來不一定會(huì)入住養(yǎng)老社區(qū)，但是，現(xiàn)在提前做個(gè)布局，還是更安心的。

也有人會(huì)問，我有社保養(yǎng)老，房子養(yǎng)老...., 各種養(yǎng)老方式，我應(yīng)該不需要養(yǎng)老金這種方式。

我們分別說一下吧，先說社保的情況，社保目前是現(xiàn)收現(xiàn)付制的，簡(jiǎn)單講，就是現(xiàn)在的年輕人在養(yǎng)現(xiàn)在的老人，所以，老年化的嚴(yán)重，和目前的少子化，造成了2035年，社保養(yǎng)老金可能會(huì)虧空的情況。所以，未來的養(yǎng)老，補(bǔ)充上確定性的商業(yè)保險(xiǎn)，還是非常有必要的。這也是zf目前在鼓勵(lì)咱們的一個(gè)方向。

另外，房子這幾年的情況大家有目共睹，我就不多說了，再來各種金融產(chǎn)品也是一樣的。所以，更多的人不斷的在考慮買養(yǎng)老保險(xiǎn)來做未來的養(yǎng)老規(guī)劃。

4、我們直截了當(dāng)?shù)恼f一下儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)和不足吧

每一個(gè)事物都是兩面的，有優(yōu)點(diǎn)的同時(shí)，也是缺點(diǎn)，我們?cè)敿?xì)說說吧。如果它的不足你能接受，然后優(yōu)勢(shì)又比較喜歡，那么，就是最適合的。

優(yōu)點(diǎn)：

1）、安全性比較高 買儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，就是和保險(xiǎn)公司簽訂了合同，無論從監(jiān)管還是法律上，都是層層保障，它屬于安全性非常高的資產(chǎn)。就算極端情況下，保險(xiǎn)公司倒閉了，也會(huì)有其他的保險(xiǎn)公司來接手，不用擔(dān)心保單受影響。

2）、收益寫進(jìn)合同，明確且穩(wěn)定 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，收益明確寫入合同，不管市場(chǎng)情況如何，銀行利率降到多少， 每年的收益都是確定的，穩(wěn)定性非常

3）、有一定流動(dòng)性，很多產(chǎn)品可加減保 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)雖有一定的強(qiáng)制性，但也可以根據(jù)自己的資金需求，安排儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的流動(dòng)性。如果咱們不知道將來什么時(shí)候可能需要用錢，希望隨時(shí)能取，可以選擇增額終身壽險(xiǎn)，現(xiàn)金價(jià)值每年增長(zhǎng)快，不需要用錢就先放著；需要用錢時(shí)，可以通過減保、退保、申請(qǐng)保單貸款的方式拿到一筆錢。

不足：前期靈活性差 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)雖說有儲(chǔ)蓄理財(cái)功能，但靈活性比較差，類似于強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，前期退保會(huì)有損失。所以比較適合有閑錢的朋友購買。總結(jié)的話： 儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)優(yōu)點(diǎn)很多，安全可靠，收益率也比余額寶等高很多，在全球利率下行的趨勢(shì)下，儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)是財(cái)富管理較好的工具之一。

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二、利率下行和鎖利重要性

分析完為什么要買儲(chǔ)蓄險(xiǎn)后，我們?cè)賮砜纯丛趺促I。買之前，我們對(duì)未來的利率做個(gè)判斷，你覺得未來的利率會(huì)上升還是下降？ 為什么？

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咱們先看看歷年的利率情況：

從上圖來看，未來負(fù)利率是一種趨勢(shì)？我們來看看這幾個(gè)方面：

1、從大的時(shí)間跨度上看，人口紅利正在消失，老齡化/深度老齡化已經(jīng)到來。所以GDP逐年下降，從原來的10%+到現(xiàn)在5%左右（近幾年因疫情影響，GDP下降更明顯）。政府為了穩(wěn)經(jīng)濟(jì)，穩(wěn)增長(zhǎng)，怎么辦？ 現(xiàn)在很多就是在開閘放水，給銀行降準(zhǔn)降息，釋放資金流動(dòng)性，給市場(chǎng)灌水。最近國(guó)債降利，銀行降利，銀行降準(zhǔn)，就很好的說明了這一點(diǎn)。

2、各國(guó)政府都有大量負(fù)債，如果利率漲的太高，就會(huì)對(duì)財(cái)政產(chǎn)生很大壓力。比如，1萬億的負(fù)債，利率每上升1%，就意味著國(guó)家要多付100億的利息。所以國(guó)家不會(huì)允許利率不受控制的升。

3、歐洲有不少國(guó)家已實(shí)行負(fù)利率，我國(guó)為了跟國(guó)際接軌，也是為了防止國(guó)際資金套利的現(xiàn)象，必然會(huì)慢慢變得一致。（國(guó)家沒發(fā)展起來時(shí)，國(guó)際資本進(jìn)入，可以促進(jìn)發(fā)展；如果國(guó)家已發(fā)展起來，資金也多了，肯定就不會(huì)再讓國(guó)外資本來賺超額的財(cái)富。）

我國(guó)目前在發(fā)展中國(guó)家中，已經(jīng)算是很強(qiáng)的經(jīng)濟(jì)體了。所以，你發(fā)現(xiàn)中國(guó)銀行的利率，從1990年到現(xiàn)在，整體是向下走的。我們?cè)僬f一點(diǎn)，中國(guó)現(xiàn)在已經(jīng)算發(fā)展起來了，穩(wěn)定就是第一要素了。所以，從上面的一些分析可以看出，利率下行是一種趨勢(shì)。

那么利率下行，鎖利就變得非常非常非常的重要了。

我們來舉一個(gè)客戶的案例吧： 一個(gè)40歲的客戶，打算60歲退休，預(yù)計(jì)壽命90歲，到60歲的時(shí)候，預(yù)計(jì)賺到300萬人民幣能退休，然后，60歲后，每個(gè)月想領(lǐng)取1萬做養(yǎng)老金，領(lǐng)取至終身。

我們來看看，你的退休是到了60歲就行？還是說賺到了你想要的300萬才行呢？ 很顯然，是賺到300萬，對(duì)吧？ 因?yàn)橘嵅坏?00萬，就是到了60歲，也可能會(huì)導(dǎo)致退而不休的情況。

我們?cè)賮砜纯矗绻@個(gè)時(shí)候你已經(jīng)60歲了，也賺到了300萬，這個(gè)時(shí)候，你是把錢放在一個(gè)安全保本的地方？ 還是放在一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)投資的地方？這個(gè)也很顯然，一個(gè)60歲的老人，腦力和體力讓咱們被迫選擇安全保本的地方，可能更安全。然后，銀行可能是大家的首選。

以上2個(gè)點(diǎn)后，我們?cè)賮砜纯丛蹅兊谋窘?00萬，如果能找到一個(gè)利率4%的安全的地方做投資，那么一年的利息就剛好是12萬，剛好滿足了咱們的每個(gè)月1萬的養(yǎng)老金需要， 且本金300萬是一直沒有動(dòng)的。這個(gè)是咱們比較理想的情況。

但是，利率有可能是下降的，那么咱們的300萬的本金就會(huì)越花越少，直到本金花沒為止；而萬一找到比4%更高的利率，同樣花1萬/月，那本金就會(huì)越花越多了， 我相信大家基本上都會(huì)想要后者的情況，那么，是哪種情況由什么決定？ 很顯然： 利率。

我們?cè)賮砜纯蠢实闹匾裕涸蹅兩厦嬲f了，60歲退休，需要領(lǐng)取1萬/月做養(yǎng)老金。而且是可以活多久領(lǐng)多久的一筆現(xiàn)金流。

利率是3%的時(shí)候， 需要400萬本金，

利率是2%的時(shí)候，需要600萬本金，

利率是1%的時(shí)候，需要1200萬本金。

利率只相差1%，我們卻需要多賺很多錢。所以，在利率相對(duì)高的時(shí)候，找到一款能寫進(jìn)合同的，終身穩(wěn)定且保證的利率產(chǎn)品，就很重要了。這個(gè)就是為什么大家要買鎖定利率的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的原因了。

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三、儲(chǔ)蓄險(xiǎn)怎么買最劃算最安全可靠？分享投保案例給予投保建議

儲(chǔ)蓄險(xiǎn)怎么買最劃算最安全可靠？能協(xié)助客戶梳理和確認(rèn)出這個(gè)細(xì)節(jié)，且能知道客戶的需求后，第一時(shí)間輔助客戶選到最適合的幾款產(chǎn)品的前提，是平時(shí)的基本功要到位，比如：每個(gè)月都不停的更新市場(chǎng)上各個(gè)保司的增壽產(chǎn)品，和年金產(chǎn)品的對(duì)比表，這樣才能，遇到客戶需求，第一時(shí)間做好對(duì)比分析，和說清楚優(yōu)劣情況，供客戶精準(zhǔn)做判斷和選擇。

如下就是我們團(tuán)隊(duì)每個(gè)月不斷的更新的各個(gè)保司產(chǎn)品情況(若不清晰，可以聯(lián)系我獲取高清版本）：

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然后，我們來分享一下客戶案例吧，這樣更高效，直接的能給到大家參考和借鑒。

客戶找到我的時(shí)候，問自己的養(yǎng)老金問題，然后，咱們加vx后，做了電話溝通。做了如下家庭方案：

1、 先生和太太的是長(zhǎng)城的明愛金彩養(yǎng)老金，各 5萬/年，10年交。 然后，投保人都是先生， 被保人分別是先生和太太， 受益人是女兒。

這樣的話， 同一個(gè)投保人100萬總保費(fèi)，可以對(duì)接長(zhǎng)城的養(yǎng)老社區(qū)，面前長(zhǎng)城成都的養(yǎng)老社區(qū)已經(jīng)可以辦理入住。然后，目前長(zhǎng)城還可以有一個(gè)保底3%， 現(xiàn)行結(jié)算利率4.8%的萬能賬戶，送給咱們。 這個(gè)賬戶是不限制追加的，后面如果銀行利率不斷下降，我們就有一個(gè)保底3%的不限制追加的賬戶在手里。

2、女兒的10萬/年，10年交，先生是投保人，孩子被保人，太太受益人， 選擇的是增額終身壽險(xiǎn)，然后，10年期的長(zhǎng)城的明愛傳承增額終身壽險(xiǎn)， 這個(gè)產(chǎn)品在所有10年期繳的產(chǎn)品里，后面利益是較高的。

我們把具體的利益演算表看一下：

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儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)的選擇一般是需要針對(duì)具有實(shí)際需求的人群，這樣對(duì)于一些經(jīng)濟(jì)適中的家庭來說，在選擇時(shí)不可盲目選擇，只有針對(duì)性的投保才可以得到實(shí)際性的利益。而對(duì)于不同年齡段的朋友來說，在選擇投保時(shí)還具有一定的全面性，個(gè)人收入，投資需求，對(duì)未來的生活規(guī)劃等等這些都需要全面考慮。

每個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)缺口，和需求不同，建議認(rèn)真，仔細(xì)的跟保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人一起梳理后，再謹(jǐn)慎做選擇。選擇最適合的就行。祝大家闔家幸福。分享就到這里，更多的問題，咱們也可以溝通交流。所有我知道的，我會(huì)知無不言言無不盡，有不知道的，我也會(huì)保持終身學(xué)習(xí)的心態(tài)，跟大家一起彼此見證，終身成長(zhǎng)，謝謝。

最后，做個(gè)自我介紹，我在保險(xiǎn)業(yè)里從業(yè)7年，曾做過3年的專職高端醫(yī)療保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人; 協(xié)助過560個(gè)家庭的保單服務(wù)，協(xié)助200+單的客戶理賠服務(wù)。連續(xù)多年達(dá)成全球百萬圓桌會(huì)員MDRT；IQA國(guó)際品質(zhì)金獎(jiǎng)；考取了：中國(guó)壽險(xiǎn)-核保師和中國(guó)壽險(xiǎn)-核賠師證書；

我是通過線上寫文章來獲客的，每天工作時(shí)間：6:00-00:00. 只做關(guān)于保險(xiǎn)的事情，所有客戶都是線上純陌生客戶，一年里寫了3000多個(gè)問題回復(fù)，和200多篇文章，獲得128個(gè)客戶，后面不停的學(xué)習(xí)+輸出，專業(yè)度越來越高的同時(shí)，也連續(xù)每年達(dá)成保險(xiǎn)業(yè)最高業(yè)績(jī)獎(jiǎng)項(xiàng)MDRT，我的陌生客戶里，最快的一個(gè)北京陌生客戶，只花了1小時(shí)48分鐘，從加微信到成交4萬多保費(fèi)。

所以，不管是對(duì)保險(xiǎn)法，各個(gè)保司的保險(xiǎn)條款，以及保險(xiǎn)相關(guān)的各種專業(yè)度，都是值得信賴和選擇的。我會(huì)不斷的 堅(jiān)持做對(duì)的事，勵(lì)志還原保險(xiǎn)本該有的樣子，認(rèn)真，嚴(yán)謹(jǐn)，負(fù)責(zé)的對(duì)得起每一個(gè)信任我的客戶，與你們一起彼此見證，終身成長(zhǎng)，希望給更多人帶來幫助。

現(xiàn)在，我們也有了自己的團(tuán)隊(duì)，目前50+人，碩士以上學(xué)歷有一大半，也希望更多的想做保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的伙伴，一起來傳承保險(xiǎn)清流，當(dāng)時(shí)準(zhǔn)備做團(tuán)隊(duì)的時(shí)候，想法是自己做出成績(jī)，有可復(fù)制的方法，才有資格帶人，所以，去年我們開始做團(tuán)隊(duì)后，咱們團(tuán)隊(duì)半年內(nèi)已經(jīng)是分公司最大團(tuán)隊(duì)，大家價(jià)值觀很一致，其他的就尊重每個(gè)人的個(gè)性。 我的實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)非常豐富，我走過的路，成長(zhǎng)的經(jīng)歷，歷歷在目，都做了清晰的整理，怎么帶好一個(gè)人，怎么從0起步到優(yōu)秀，我可以全部?jī)A囊相授，輔助你做好，團(tuán)隊(duì)永遠(yuǎn)都是咱們每一個(gè)人最堅(jiān)實(shí)的后盾。謝謝！