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我國已經步入了老齡化社會，這是大家公認的事實。老齡化社會到底有什么“可怕”的？為什么大家開始存錢、開通個人養老賬戶、尋覓合適的商業養老保險呢？下面我們就從中國老齡化的幾個“超”特征，來看看商業養老保險急劇擴大的市場需求。
首先，超大規模的老年人口基數。
根據“第七次人口普查”數據顯示，中國60歲及以上老年人口為2.64億人，占總人口比重的18.7%，65歲及以上人口總數為1.91億，占總人口比重為13.50%。據此，聯合國的方案預測數據推測，2026年中國老年人口將超過3億人。也就是說，未來的5年左右，將是我國急速加劇老齡化局面的時間。
其次，超快速的人口老齡化進程。
人口的增加減少是個動態變化的過程，老齡化也并不例外。那么，為何在不久的將來，會迎來加速的老齡化進程呢？這就不得不提到曾經的嬰兒潮。在1949-1957年間，為了發展生產力，政府鼓勵生育，人口上漲了近300%；隨后在三年自然災害結束后，也就是1962-1966年之間，我國累計出生人口達到13700多萬人，這部分人在60年后的現在，逐漸開始退休，是人口老齡化的主力軍。再加上我們在較長的一段時間內施行優生優育政策，青、中年中獨生子女較多，且如今生育率下降，因此，在未來老年人的年均增長率要遠遠超過總人口的年均增長率。
還有，超高的城市人口老齡化程度。
留守兒童的增多，意味著人口開始向城市聚集，這已經成為了大趨勢。越來越多的年輕人、中年人開始到城市打拼、創業、工作，然后落地扎根，再加上城市醫療條件較好，這就使得城市相較于農村，會面臨更加嚴峻的老齡化壓力。
與之相輔相成的，還有我們超越原來的高平均壽命。
根據國家衛健委的數據預測，現如今中國人的人均預期壽命大約在77.93歲，這要得益于醫療科學技術的發展。再輔以健康知識的不斷普及，加強了人們的健康養生意識。若再按照每三年平均壽命長一歲的趨勢預測，過不了多久，大家都會是百歲老人了。
2010-2023年 我國居民人均預期壽命趨勢
最后，在通貨膨脹、經濟下行、物價上漲的大環境下，超出預期的養老成本。
上世紀六七十年代，豬肉一斤四毛八、大蔥每斤6分錢，一元錢可以是兩個男孩一周的菜錢。而如今，豬肉早已漲到二十多塊錢一斤，1塊錢也只能買到一根棒棒糖了。我們無法準確的對未來做出預測，因此，面對這些不確定的花銷，我們需要提前規劃，為客戶算算賬。
日常生活開銷，包括一日三餐、基本照料護理、出行等
娛樂開銷，包括社交、旅游、按摩保健等
醫療開銷，包括偶發小病、慢性病、或老年身體機能下降導致的疾病等
這些還只是最基礎、最日常的花銷。因此，北京京師范大學金融研究中心教授鐘偉這樣說道：“一個將在2027年之后退休的人，需要300萬~500萬元才夠養老，類似京滬廣深這樣的一線城市，預備1000萬元養老也未必夠。”對于普通大眾來說，有多少人能提前準備這么多錢？更別說若算上慢性病、保姆費、或是其他突發情況費用，那未來的生活成本就不可預測了。
從古至今，追求長壽的腳步從未停滯。這是因為都想在更長的時間里享受生活，而不是在未來的時間里承擔更多的風險與低品質生活。
這一系列“超”特征，都通過我們之前所講的養老金替代率展現出來了——養老金替代率持續走低。那么，為了防止退休后的生活水平大幅下降，就需要通過社保以外的其他渠道，幫助我們維持想吃啥吃啥、想干啥干啥的品質生活。
最重要的一點就是，要能穩定的拿到充足的養老金，達不到以前的100%，也要最起碼達到7、80%，這樣才能維持未來的生活質量。這時，商業養老保險的優勢就凸顯出來了：
商業養老保險和社保養老不沖突，還可以在一定程度上補充社保養老。比如職工養老金是一個月3000元，若有商業保險，到年齡后每個月又可以領3000元，這樣算下來，一個月就有6000多元的收入，在一定程度上有效提高了晚年退休生活的待遇。
商業養老保險的產品可供選擇性多，可以滿足不同人群的需求。年金保險、增額終身壽險等都可以根據家庭需求，選擇長期短期、收益高低等不同選項。
商業養老保險投保門檻低，領取年齡靈活由于產品的多樣性，有些保費只需幾百到一千/年。而且可以選擇領取年限，55歲、60歲，或是退休后。這些內容都會在保險合同中明確列明，使投保人和被保險人的權益得到保障。
商業養老保險可以強制儲蓄，鎖定未來長時間的收益，在一定程度上減輕子女的負擔，為家庭財富規劃打好基礎。今天的內容就到這里，我們下期再聊！
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