專業(yè)房產(chǎn)律師團(tuán)隊(duì)
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面對(duì)高企的房?jī)r(jià)，房屋按揭貸款是大部人的必然選擇。而且現(xiàn)在房貸利率也已經(jīng)低至歷史低位，貸款可以有效地提高我們的資金使用效率。很多人在貸款的時(shí)候?qū)τ谶€款方式的選擇，應(yīng)該選“等額本金”還是“等額本息”猶豫不決，本文將和大家一起來(lái)探討一下。
什么是“等額本金”和“等額本息”?
很多人其實(shí)對(duì)于這兩個(gè)名詞其實(shí)并不陌生，還會(huì)搞出很多似是而非的概念，往往搞不清這兩個(gè)還款方式到底什么意思?
通俗來(lái)說(shuō)，問(wèn)銀行貸了款以后是要付利息的，就像我們?cè)阢y行存款收利息一樣，利息是怎么算的，本金乘以利率(請(qǐng)記住這六個(gè)字，這就是銀行計(jì)算利息唯一的方式)。目前銀行5年以上的基準(zhǔn)利率是4.9%。假設(shè)我們現(xiàn)在存款貸款利率一樣。現(xiàn)在我們?cè)阢y行存款，存100元，存5年。可以算得，每年的利息是4.9元，5年后可以拿回本金100元，利息24.5元(4.9*5)。如果我們存30年，那么30年以后，可以拿回本金100元，利息147元(4.9*30)。如果我們存100萬(wàn)，那么到期可以拿回本金100萬(wàn)，利息147萬(wàn)。如果貸款的話，相當(dāng)于方向反一反，我們問(wèn)銀行借100萬(wàn)，30年，到期后還給銀行100萬(wàn)本金，147萬(wàn)利息。這么一來(lái)，借款人不干了，憑什么借100萬(wàn)，還247萬(wàn)?數(shù)字看起來(lái)好嚇人。銀行也不干了，100萬(wàn)放貸出去，30年以后才收回來(lái)，先不說(shuō)資產(chǎn)的流動(dòng)性問(wèn)題，這個(gè)時(shí)間的風(fēng)險(xiǎn)也太大了，30年以后說(shuō)不定人都找不到了。所以就有人說(shuō)，那么就每個(gè)月還吧。有這么一個(gè)還款方式，每月只歸還利息，不還本金，
計(jì)算了前十二個(gè)月每月的歸還的利息情況，以后每月的利息和歸還總額都比上期減少11.34元(即每月歸還2777.78元本金所節(jié)省的利息)。
第二種還款方式是“等額本息”還款法，即每月歸還的本金和利息之和相同。可用等比數(shù)列求和公式推導(dǎo)出每月還款額=貸款本金×[月利率×(1+月利率)^還款月數(shù)]/[(1+月利率)^還款月數(shù)—1]
仍然以100萬(wàn)30年為例，可以先用上述公式計(jì)算出每個(gè)月的還款金額為5307.27，然后我們已知第一個(gè)月的利息為4083.3元(原本金乘以利率)，可以計(jì)算出第一個(gè)歸還的本金，接下來(lái)就可以計(jì)算出第一個(gè)月還完后還剩余的本金，接著又可以計(jì)算下一個(gè)月的利息
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