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購買了百萬醫(yī)療是不是就可以100%報銷呢？

有很多人看到支付寶或者微信推送的關(guān)于“一年可保上百萬，100%報銷的醫(yī)療險”的廣告。很多推送的都是首月只要2塊錢甚至更低！但是后面的內(nèi)容讓你“驚喜”不斷……

年前我媽媽就首月交了2塊錢，然后次月自動近300元，打電話問我怎么回事，我說你沒看清楚肯定，接著就取消了自動扣費功能，我叔叔也是一樣的情況，首月2塊錢，次月扣了400多，都感覺被騙了！

其實網(wǎng)上推送的都是“百萬醫(yī)療險”，那么百萬醫(yī)療險真的可以做到100%報銷嗎？今天我們抽時間來簡單的整理一下幾款常見的百萬醫(yī)療險的類型。

一、廣告宣稱“高血壓、糖尿病等有既往病史”都可以購買的百萬醫(yī)療。

這類廣告大家一定要喊專業(yè)人士分析。這類的百萬醫(yī)療其實多數(shù)只報銷“癌癥”所產(chǎn)生的醫(yī)療費用，其他疾病所產(chǎn)生的醫(yī)療費用不在報銷范圍之內(nèi)。因此你看到有既往病史可以投就以為都可以賠付，實則很多的隱藏內(nèi)容你沒看。除此之外，即便是有既往病史，在購買什么保險都是要進行如實告知的！

二、”一般醫(yī)療保險金+“癌癥”醫(yī)療保險金”的百萬醫(yī)療。

現(xiàn)在的百萬醫(yī)療是包括了一般住院醫(yī)療和重疾醫(yī)療兩類。一般報銷先用一般醫(yī)療保險金，若是重大疾病的話，一般醫(yī)療保險金用完了，可自動再增加重大疾病醫(yī)療保險金。因此重大疾病醫(yī)療保險金，現(xiàn)在市面上還是有少部分的百萬醫(yī)療只包括了“癌癥”一種，其余常見的腦梗、心肌梗死或腦中風(fēng)都不在類。這個責任就得具體看下具體保險條款。

三、”一般醫(yī)療保險金+100種+重疾醫(yī)療保險金”的百萬醫(yī)療

這類百萬醫(yī)療就和第二種有很大的區(qū)別，除了癌癥還有我們常見的其他重大疾病，如心肌梗死、腦中風(fēng)、心臟搭橋、重大器官移植術(shù)等；這類百萬醫(yī)療相對而言就比較全面。例如某客戶不幸患了白血病，前期化療花了幾十上百萬，后面又要做造血干細胞移植術(shù)，又要花幾十上百萬，可能一般醫(yī)療保險金就不夠，這個時候就會啟用重疾醫(yī)療保險金。這樣就更加有效的保障客戶有足夠的金額去承擔疾病所帶來的醫(yī)療費用報銷。

四、百萬醫(yī)療的注意事項

（1）所有的百萬醫(yī)療，一般醫(yī)療保險金都有10000元的“門檻費”。

一般醫(yī)療保險金的免賠額，多數(shù)為1萬元的免賠額。舉個簡單例子，某客戶因為骨折住院花費了2萬元，首先經(jīng)過社保報銷了1萬，剩余1萬元計劃拿保險公司進行報銷，但是首先得減去1萬元的免賠額，這個客戶減去免賠額以后就只剩0了，因此此次住院不能報銷。這個免賠額是年度免賠額，不是每次的免賠額。假如此客戶下次住院社保報銷后剩余了5000元，那么這次5000元就可以報銷。

（2）重疾醫(yī)療保險金的“門檻費”

現(xiàn)在除了少數(shù)的產(chǎn)品重疾有5000-10000元之間的免賠額外，多數(shù)產(chǎn)品的免賠額是為0的。例如某客戶不幸患了癌癥（屬于重大疾病），經(jīng)過社保報銷后剩余10萬元自費，那么這10萬直接按照保險責任進行報銷，無免賠額1萬元的限制。

（3）報銷比例及范圍

百萬醫(yī)療的報銷比例一般是100%，但對范圍和醫(yī)院有一定的要求。

百萬醫(yī)療的報銷范圍是指“合理且必要”的且在“醫(yī)院（二級及以上公立醫(yī)院）”產(chǎn)生的醫(yī)療費用，包括社保內(nèi)的、社保外的和自費藥，報銷的范圍是比較廣的。除此之外，還有“特殊門診”報銷，這里的特殊門診指的是癌癥或者尿毒癥需要做放化療或者透析的特殊門診。注意很多疾病需要患者在院外購買藥物，這部分不屬于醫(yī)院所產(chǎn)生的費用，不在報銷范圍內(nèi)，因此建議大家盡量讓醫(yī)生開醫(yī)院內(nèi)的用藥和治療。

這里強調(diào)一下，所有的以“療養(yǎng)、康復(fù)、精神或者特殊”醫(yī)院，均不屬于規(guī)定的醫(yī)院，因此千萬別聽醫(yī)生建議去所謂的療養(yǎng)醫(yī)院，這類醫(yī)院僅社保報銷，百萬醫(yī)療不會報銷，因為合同寫的非常清楚。建議抽空看下條款。

（4）購買百萬醫(yī)療時，必須選擇“有社保”和“無社保”，若是以有社保身份購買，但是住院后未在社保報銷的話，減去對應(yīng)免賠額，然后只按照60%左右報銷。若是一開始就按照無社保買，不管是否在社保報銷，報銷比例依然是100%。

有無社保身份投保，最關(guān)鍵的點是：以有社保身份買比無社保身份買要便宜很多保費。合作醫(yī)療也算有社保，只要有參保的，就選擇有社保身份投保。

（5）購買百萬醫(yī)療，必須如實告知

購買百萬醫(yī)療，一定要如實告知，只要有過既往病史的住院或者門診、異常體檢記錄的，一定要告知。否則若因為既往病史引起的其他病，保險公司有權(quán)利拒絕理賠。因此大家在投保的時候不要覺得麻煩，我們做了告知且保險公司同意投保，那么以后我們生病啥的就不怕不給賠。

（6）百萬醫(yī)療屬于報銷型保險、且消費型

百萬醫(yī)療多數(shù)保險公司還沒實行墊付服務(wù)，因此都必須是客戶先拿錢看病，經(jīng)社保報銷后，剩余部分再拿著住院記錄、發(fā)票、醫(yī)保結(jié)算單及相關(guān)資料到保險公司申請理賠。

百萬醫(yī)療屬于消費型保險，交一年保一年，不交就不保。

（7）保證續(xù)保

①目前網(wǎng)絡(luò)上銷售的百萬醫(yī)療是不保證續(xù)保的，多數(shù)為發(fā)生了住院，次年可能就被拒保，不再接受續(xù)保。②多數(shù)保險保證續(xù)保為5-6年的時間，有的公司保證續(xù)保20年。

保證續(xù)保是指，萬一客戶在保證續(xù)保期間內(nèi)生病或者重大疾病，需要長期治療的，那么在保證續(xù)保期內(nèi)，保險公司只能默認續(xù)保，不能拒保，除非客戶主動放棄續(xù)保。所以原則上保證續(xù)保時間越長越好。但是部分保證續(xù)保是有條件的，還是那句話，仔細看下條款。

百萬醫(yī)療是一款目前針對還沒有足夠經(jīng)濟能力去承擔重大疾病保險保費的客戶群體，確實是一種福利，至少在面對高昂的治療費用時不用愁，尤其是父母年紀大了，更加要有一份保障，百萬確實是不錯的選擇。

以上是本人對百萬醫(yī)療簡單的分析和闡述，不到之處可留言并分享，感謝大家的關(guān)注和點贊。