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各位朋友大家好。本篇文章一是分享，二是求助。希望有同樣境遇的朋友們能夠產生共鳴。
本人目前38歲，所處城市為成都。春節前失業至今，曾經分別在房地產行業和小規模的互聯網企業任職，分別任至開發崗、行政崗和外聯崗的管理層。因為崗位性質多是外聯和行政管理類以及大學專業的原因，沒啥能拿得出手的專業技能，再疊加年齡因素，在近期找工作的過程中四處碰壁，大部分的崗位需求是只要35歲以下，遇到有些崗位和自己的工作經驗契合度挺高，最后都以年齡問題被HR婉拒。甚至放下曾經的經歷，希望有一份偏基層的工作也行，但是結局依然不樂觀。
找工作碰壁的過程中也始終不忘找尋一些創業的項目和機會，也有一兩個看似可行性比較高的方向，因為成本收益核算后不太理想，家庭會議認為失敗風險偏大，暫時擱淺。我總結的是人到中年膽子變小了，顧慮多了，特別在目前大環境不太景氣的情況下，一切投資都需要偏謹慎。
最近疊加延遲退休的可能，越發的無助和恐懼，特別是對于未來的恐懼。也曾經吐槽過就業環境的畸形，以及社會問題頭痛醫頭，治標不治本的劣性，一邊面臨延退，一邊面臨經濟發展的停滯，一邊面臨就業形勢的惡化，真的很想罵娘，難道職場的盡頭是男性都做保安，女性都做保潔嗎。35歲后65歲前這段時間的就業問題我想在未來勢必會變成一種社會問題。目前2億人從事靈活用工行業，也許真的已經是社會問題了，也確實變成了目前國內社會各種經濟問題的縮影。暫時先吐槽這么多，下面說下我的家庭情況以及做出的一些打算。
我愛人今年34歲本地事業編教師，工作穩定，雙方父母均有不太高的退休金養老問題不大，我們夫妻只做一些補貼。育有一女，目前9歲。房產兩套，一套二居室自住，一套四居室為投資，一輛40萬的車輛。無車貸，二居室為全款，四居室2023年購入房貸為50萬30年，目前每月還款2300左右，愛人的公積金完全可以覆蓋。現金存款80萬元。
梳理完家庭資產后，我們近期也多次探討對于未來的規劃，希望在戰略上將眼前的焦慮轉變為對于未來的憧憬，時間換空間，并且改變消費習慣，優化家庭資產配置。具體什么方案呢，這也是我開頭時提到希望向各位朋友請教和求助的地方。
根據家庭討論，以及與一些專業人士的溝通請教，及自身的學習分析，我們目前的一個方案是：
一、將四居室進行出售，扣除前期房貸，能置換回現金約200萬元。
二、賣房現金及存款湊夠250萬元，待國有五大行分紅除權之時，分別配置工商銀行和農業銀行各125萬元。
三、剩余30萬元現金做短期理財及家庭備用金。
四、本人投身到靈活用工大軍之中，目前暫時考慮為網約車。后期多進行一些專業技能學習，如高級電工證等，擇機從事其他行業。
以上方案有兩個前提，一是我們判斷未來房價不會再出現10年漲一倍的情況，特別是四居室的房屋再擱置10年甚至更長時間后已經變成了老舊小區，再疊加房屋的超建以及未來生育率不可逆的降低。二是國家未來穩定，經濟不會出現太大的黑天鵝，因為購入國有五大銀行股票已經相當于和國家站隊了。
再講講為什么這樣做，首先是前面提到了對于未來房地產的不樂觀，二是對于國有五大行股票分紅的歷史數據分析，250萬元購入銀行股，按照前期數據每年分紅均值約6.7%進行測算，每年分紅再購入股票進行復投，約12年時間250萬元翻倍至500萬元，屆時本人50歲，愛人46歲。此時孩子21歲，正值大學。若此時我考慮退休，且分紅比例不變，則每年銀行股分紅約為33萬元，均分至每月約為2.75萬元，妥妥的低配版財務自由，可以提前步入退休階段。假如此時我不選擇退休，則還是按照12年左右翻倍，繼續復投，則24年后銀行股總資產應達到1000萬元。此時我62歲，我愛人58歲，我孩子33歲。若此時分紅比例不變，則每年的銀行股分紅約為67萬元，均分至每月約為5.6萬元，此時疊加退休金，步入退休生活沒有問題，且有1000萬元銀行股資產。
在此期間假設我開網約車或者從事其他靈活用工行業，我將目標定得比較低，每月收入5000~6000元左右，加上愛人的工資，在成都接近18萬元左右的家庭年收入，過日子還是能行的。并且上述提到改變消費習慣，每年盡量多儲蓄，儲蓄節約的錢若進一步買入銀行股，則資產基數進一步擴大。
以上是近期我們商量的一個方案，其中兩點因素尤為重要，第一是房地產的未來預期，繼續持有房產，資產到底能不能繼續增加或者保值；第二是，未來我國的經濟韌性和發展也有可能出現降速，甚至國家整體步入中等收入陷阱，那么銀行的收益肯定不如上一個10年，那么銀行股的分紅還能不能繼續保持上述6.7%的分紅比例，如若分紅比例降低，則上述方案不成立，或者叫上述方案的時間周期變長。還有就是銀行股若崩盤退市，也有可能，當然這種可能出現的話，房地產也就崩了，國家經濟也就崩了，大家手里的錢應該也早已不值錢了，如問我開頭說到的買入銀行股本身是與國家站隊。
本方案中關于銀行股的漲跌，分紅的除權，以及未來能否填權，分紅的個人所得稅，在此不做贅述和解釋，感興趣的朋友可以自行百度研究歷史數據和規則，或者在評論區一起討論。
誰都希望能有一份高薪體面的工作，或者一項不錯的事業，可惜現實是殘酷的，也是讓人無助的，我僅希望能與大伙兒多交流，多學習，早日走出陰霾，為后半生做好準備。
請頭條的大神和專業方面的朋友多多指導，希望盡快走出眼前的焦慮期。謝謝大家。
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