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買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，有不少人會(huì)碰到這樣的場(chǎng)景：保額幾百萬(wàn)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)只要幾百塊，憑什么保額30萬(wàn)的重疾險(xiǎn)要成千上萬(wàn)？
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)不能替代重疾險(xiǎn)嗎？重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪個(gè)更重要？
根據(jù)最新《健康保險(xiǎn)管理辦法》，對(duì)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)這樣的費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)做了解釋：
費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)，是指根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療、康復(fù)費(fèi)用支出，按照約定的標(biāo)準(zhǔn)確定保險(xiǎn)金數(shù)額的醫(yī)療保險(xiǎn)。
費(fèi)用補(bǔ)償型醫(yī)療保險(xiǎn)的給付金額不得超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療、康復(fù)費(fèi)用金額。
也就是說(shuō)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)理賠金額不會(huì)超過(guò)被保險(xiǎn)人實(shí)際發(fā)生的醫(yī)療、康復(fù)費(fèi)用金額。
比如，住院花費(fèi)10萬(wàn)，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)最多可理賠10萬(wàn)。
而重疾險(xiǎn)則不一樣，如果罹患重疾屬于合同約定的疾病種類，并且達(dá)到理賠標(biāo)準(zhǔn)，即可定額給付重疾保險(xiǎn)金。
換句話說(shuō)，只要你有錢(qián)，重疾險(xiǎn)買(mǎi)多少就賠多少。
那到底重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪個(gè)更重要呢？通過(guò)一個(gè)真實(shí)案例來(lái)看看。
2023年，一位湖南長(zhǎng)沙的Y女士來(lái)咨詢保險(xiǎn)配置，細(xì)問(wèn)之下，原來(lái)剛剛做完甲狀腺乳頭狀癌手術(shù)，花費(fèi)并不多，但術(shù)后休息半年才復(fù)工。
手術(shù)、住院花費(fèi)1.7萬(wàn)，職工醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)0.7萬(wàn)，占比41%。
當(dāng)然，也反映出2個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：
就算是職工醫(yī)保，報(bào)銷(xiāo)比例也并不高大病花費(fèi)有顯性的住院醫(yī)療費(fèi)用，也有隱性的收入損失這個(gè)案例非常典型，那我們“事后諸葛亮”，來(lái)看看當(dāng)初Y女士配置不同保險(xiǎn)后的理賠情況，也能讓大家直觀感受一下重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪個(gè)更重要。
我們將上面案例同比例放大，花費(fèi)17萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)7萬(wàn)，自己需完全承擔(dān)10萬(wàn)，其中：
醫(yī)保范圍內(nèi)住院自付費(fèi)用：3萬(wàn)醫(yī)保范圍外住院自費(fèi)費(fèi)用：7萬(wàn)分5種情況：
僅有職工醫(yī)保職工醫(yī)保+湖南愛(ài)民保職工醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)職工醫(yī)保+30萬(wàn)保額重疾險(xiǎn)職工醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+30萬(wàn)保額重疾險(xiǎn)（報(bào)銷(xiāo)金額以實(shí)際為準(zhǔn)，上述案例僅作演示使用）
1.僅有職工醫(yī)保
需自己完全承擔(dān)10萬(wàn)元，而且術(shù)后半年無(wú)法上班，這期間花費(fèi)都需自己承擔(dān)。
2.職工醫(yī)保+湖南愛(ài)民保
湖南惠民保險(xiǎn)——湖南愛(ài)民保報(bào)銷(xiāo)規(guī)則如圖：
可報(bào)銷(xiāo)金額=（醫(yī)保范圍內(nèi)3萬(wàn)-免賠額1.8萬(wàn)）×80%+（醫(yī)保范圍外7萬(wàn)-免賠額1.8萬(wàn)）×30%=2.52萬(wàn)
湖南愛(ài)民保每年139元，但不足也很明顯：免賠額高、報(bào)銷(xiāo)比例低。
3.職工醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)
假如投保好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療6年版，重疾住院0免賠，100%報(bào)銷(xiāo)，因此醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后剩余10萬(wàn)元可由好醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)。
雖然住院期間醫(yī)療花費(fèi)不用自己承擔(dān)，但術(shù)后半年內(nèi)的收入損失仍需自己承擔(dān)。
4.職工醫(yī)保+重疾險(xiǎn)
這跟情景3剛好相反，大病期間收入損失有所保障，但住院期間醫(yī)療花費(fèi)卻需自己承擔(dān)。
而且這種組合有一個(gè)非常大的隱患：如果確診疾病不屬于重疾險(xiǎn)所列病種，那重疾險(xiǎn)一分錢(qián)都不會(huì)賠。
5.職工醫(yī)保+百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)+重疾險(xiǎn)
職工醫(yī)保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷(xiāo)住院期間總花費(fèi)，然后申請(qǐng)甲狀腺癌的重疾保險(xiǎn)金30萬(wàn)。
這30萬(wàn)，可以用于任何途徑，包括術(shù)后康復(fù)療養(yǎng)、房貸車(chē)貸等。
至此，你覺(jué)得重疾險(xiǎn)和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)哪個(gè)更重要？
首先，醫(yī)保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)三者作用不同，根本無(wú)法相互取代。
其次，惠民保本質(zhì)是刪減版百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，同等情況下報(bào)銷(xiāo)比例差百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)一大截。
再者，重疾險(xiǎn)更多意義在于大病期間收入損失補(bǔ)償，而非住院期間醫(yī)療花費(fèi)。
最后，就算經(jīng)濟(jì)條件再有限，也建議至少買(mǎi)份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，至少買(mǎi)份惠民保。
綜上，小病，重疾險(xiǎn)管不了，醫(yī)保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可報(bào)銷(xiāo)；大病，醫(yī)保、百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)或者惠民保可報(bào)銷(xiāo)住院醫(yī)療花費(fèi)，而重疾險(xiǎn)可作為大病期間收入損失補(bǔ)償、康復(fù)費(fèi)用等。
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