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2023年全年，與房貸掛鉤的五年期以上貸款市場報價利率(LPR)共下調三次，總計35個基點。
若購房者的房貸利率是錨定LPR定價且重定價日為每年1月1日，下月起要還的房貸就可以節省不少。
100萬房貸每年能省2000多元
2023年，5年期以上LPR一共下調35個基點，其中1月下降5個基點，5月和8月均下降15個基點。目前，5年期以上LPR報價為4.30%。
2023年8月，央行實行房貸利率的新政策，住房商貸利率以最近一個月相應期限的貸款市場報價利率(LPR)為定價基準加點形成。
即：住房商貸利率=LPR+一定的基點。
以北京地區為例，目前銀行執行的房貸利率為：
首套房商貸利率=5年期LPR+55個基點=4.85%二套房商貸利率=5年期LPR+105個基點=5.35%
對于正在還貸的存量房貸，按照合同，要得到重定價日才執行新利率。
若重定價日是每年的1月1日，下月起月供就能省一筆了。
以北京地區的首套房為例，按100萬、25年的等額本息商業貸款計算：
2023年12月：4.65%(2023年12月5年期以上LPR)+55個基點=5.20%月供為：5963.02元
2023年1月：4.30%(2023年12月5年期以上LPR)+55個基點=4.85%月供為：5758.84元
每個月大約可節省204.58元，一年可節省約2454.96元。
值得注意的是，重定價日一般有兩種情況，一是貸款發放日對應日，比如您的貸款是2023年4月12日發放的，那么每年的4月12日就是重定價日；二是每年1月1日。
很多房貸的重定價日都是每年1月1日，對于這類房貸，2023年全年下調的35個基點，下月起將一并在房貸月供中體現。如果重定價日為貸款發放日的對應日，月供將從該日起調整。
明年LPR仍有下行空間
多位專家認為，明年5年期以上LPR仍存在一定的下行可能性。
東方金誠首席宏觀分析師王青認為，為引導房地產市場盡快實現軟著陸，除強化“保交樓”等供給端支持外，持續下調居民房貸利率，推動樓市企穩回暖是關鍵所在，而且具有較強的緊迫性。
央行最新數據顯示，10月新發放居民房貸加權平均利率為4.3%，已低于2009年6月創下的有歷史記錄以來的最低水平(4.34%)。王青表示，無論是與同期企業貸款利率對比，還是從與名義經濟增速匹配的角度衡量，當前居民房貸利率仍處于相對偏高水平。接下來為推動房貸利率進一步下行，需要5年期LPR報價先行下調。
招聯金融首席研究員董希淼同樣認為，從10月和11月金融數據看，住戶貸款特別是住戶中長期貸款增長乏力，反映出居民消費意愿和能力有所不足，應繼續引導LPR尤其是5年期以上LPR適度下行，減輕居民住房消費負擔，激發企業中長期融資需求，促進房地產市場平穩健康發展，推動宏觀經濟穩步恢復。預計明年1月或2月，是LPR下調的時間窗口。
（中國證券報）
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