真是活久見。

身邊常年做投資的朋友竟然主動找過來咨詢增額終身壽險，連你去銀行辦個業(yè)務(wù)，都可能被推薦這類保險。

增額終身壽險到底是個啥？為啥這么多人提到它？

是不是有一種經(jīng)常看到，但就是說不清楚它是個啥東西的感覺。

說起增額終身壽險總繞不開養(yǎng)老、教育金、利率和強制儲蓄，你也想過要不要給自己挑一款。

但一看條款還是一頭霧水，不知道選哪款、怎么選、怎么配額度、怎么設(shè)計保單結(jié)構(gòu)？

不急不急，今天這篇文章，我們來把它一次解決說清楚。

1、增額終身壽險到底是什么

理解任何事物最好的方式是，可以用一句話說清楚它的本質(zhì)。

此方法也可以用來檢驗你找到的銷售人員是否專業(yè)靠譜、別人安利你的某個投資方式是否可信穩(wěn)妥。

因為說不清楚是什么、加以過多贅述、含糊不清的，往往伴隨著兩種可能：

自己沒弄清于是說不清或者里面有貓膩不能說清楚。

那么簡單用人話解釋一個「增額終身壽險」的本質(zhì)：

它是一個有壽險功能，但杠桿不高的終身壽險

它還是一個可用做長期儲蓄，具備理財功能的保險

兩句話放到一起，這類保險本質(zhì)用途就是做閑置資金長期配置。

可以拿去給自己、家人規(guī)劃教育金、養(yǎng)老金、做中長期儲蓄，安全性有立法保證的一類理財保險。

言下之意，雖然它叫壽險，但壽險功能不是它最主要的特色，它主要的價值功能還是安全的、無風險的儲蓄價值。

說到這，如果你其實想看的是，自己去世之后能給家人賠一大筆錢的保險，而且還希望賠的錢比交的錢多的那種保險。

那你適合的可能是另一個東西，具體可以先看看「1000萬保額的終身壽險」

所以，為什么一說到「增額終身壽險」和它一起出現(xiàn)的會是養(yǎng)老規(guī)劃、教育金規(guī)劃等和長期儲蓄相關(guān)的場景。

原因是這類保險的儲蓄功能作用大于壽險杠桿作用。

2、你為什么也需要考慮「增額終身壽險」？

最近有好幾個朋友家的父母去銀行辦理業(yè)務(wù)，卻被業(yè)務(wù)員推薦某些儲蓄產(chǎn)品，認真一看，竟然是保險產(chǎn)品。

這種現(xiàn)象背后的原因也聊過，跟經(jīng)濟形勢走向和利率下行的趨勢有很大的關(guān)系，加之打破剛性兌付政策出臺和落地。

所以，不難理解為什么「增額終身壽險」這類險種為什么這幾年突然一下子“火了”的原因。

我們都知道，在國內(nèi)的監(jiān)管和法律環(huán)境下，你如果希望存放的資金是絕對安全可靠，能夠去考慮的選擇范圍，其實只有國債、50萬以內(nèi)銀行存款、固定收益人壽保單了。

而增額終身壽險，就是這一類保險之一，但相比其他的金融工具，它有自己獨特的優(yōu)勢。

比如你手里有100萬的閑錢，如果把這筆錢買成一份增額終身壽險的儲蓄保單。

第十年，你可以取出140w。

這個錢，就是以保單里現(xiàn)金價值的方式寫進合同，白紙黑字，安全確定踏實。

如果你暫時用不到這筆錢，可以先繼續(xù)放在這個賬戶里，繼續(xù)享受3.5%預定利率復利生息，不管那時候市場上利率是什么樣子。

要知道，其他任何渠道，都沒辦法保證終身鎖定利率的。

你有想過手里一筆錢10年之后要往哪里放么？那時候的市場，還能給你多少利率？

2%？1%？甚至0？都有可能。

所以不論是從安全性、長期鎖定終身福利賬戶穩(wěn)定增值來說，增額終身壽險都有它獨特的優(yōu)勢。

對于大部分人來說，現(xiàn)在都還尚且有資格和條件購買，還可以上車，并且長期持有也不用擔心未來如果利率持續(xù)下跌再要操心找渠道存放的問題。

但，這樣的好景不會太長，實話告訴你，增額終身壽險因為這樣的優(yōu)勢和靈活性，很早也被相關(guān)部門“盯上了”。

今年起這類產(chǎn)品的保額遞增利率會規(guī)范下調(diào)，同時減保政策上會設(shè)置限制條件，來避免保險公司長險短做規(guī)避系統(tǒng)性風險，早在「增額終身壽險，遲早藥丸」就分析過這類產(chǎn)品的稀缺性。

所以如果你有儲蓄的計劃，趁早規(guī)劃上車是更比拖延更明智的選擇。

3、該怎么買「增額終身壽險」？

好了，說到這里，你可能會發(fā)現(xiàn)，但凡是需要做儲蓄，需要考慮孩子上學的資金、自己養(yǎng)老資金、防剁手亂消費，都離不開要規(guī)劃儲蓄這件事。

儲蓄的本質(zhì)，就是把賺到的錢，找一個絕對安全的地方囤起來，能錢生錢最好，但安全是第一位的。

因為不論你現(xiàn)在是很能賺，還是高風險投資很厲害，到最后都離不開要去面對賺到的錢放哪里？可以一直受你支配、控制、去世不在了還能給想給的人。

關(guān)于增額終身壽險怎么買的問題，其實大家不必因為看了很多產(chǎn)品覺得差不多而混亂，我今天說一個上手就可以學，很能被復制的評估方法：

第一、別被3.98%、4%、3.8%保額遞增這樣的描述誤導

經(jīng)常有很多客戶朋友疑惑的找到我問，說有銷售人員給她推薦“4%的增額終身壽險”，為什么一對比發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)金價值反而比我推薦的產(chǎn)品低很多呢。

保額遞增=/=預定利率

簡單來說，這里的保額指的是「名義保額」，沒有實際的意義，并不是說你的產(chǎn)品保額遞增3.98%你的實際到手現(xiàn)金價值就高。

這個名義保額遞增的利率各家說法不一，有高有低，很容易造成誤導，這也是被監(jiān)管點名批評過的，2023年新批復的所有「增額終身壽險」產(chǎn)品的保額遞增利率你將看不到高于3.5%的表述。

第二、儲蓄功能部分，重點還是看「現(xiàn)金價值」

相比較重疾險、高端醫(yī)療險還有部分年金險來說，增額終身壽險其實是最好理解的一類產(chǎn)品。

因為它增值的結(jié)果怎么樣，什么時候你可以流動和支配，踏踏實實看【現(xiàn)金價值表】就完事兒了。【現(xiàn)金價值】指的是你在對應年度，可以從這份保單里面拿出來的錢。

具體怎么拿也很簡單，想一次性拿出錢，就是全額退保；比如這份3年繳費的增額終身壽險，第三年末保費就交完了，如果想在第八年末一次性取錢，可以一次性拿出來108.9萬，其他年度以此類推。

想要拿一部分錢出來，具體多少你定，那就是【部分退保】俗稱減保。

但是這里也要提示一下，2023年新批復上市的「增額終身壽險」產(chǎn)品對于【減保】有明確的限制，市面上部分產(chǎn)品已經(jīng)有了減保的時間限制，比如保單前X年不得申請減保，有些產(chǎn)品會限制每年減保不超過20%基本保額。

所以如果你在考慮這類產(chǎn)品，當然是沒有明確限制和限制少的會更好，如果要選盡量看2023年之前上市的老產(chǎn)品（但很快這類產(chǎn)品也會被下架）

第三、不同的使用場景，適合不同的繳費周期

買「增額終身壽險」是不存在「抄作業(yè)」這么一說，我是非常不推薦不同健康情況、財務(wù)收支狀況的朋友之間去照著買保險的。

同樣手里100萬閑錢，有些人適合一次性交，很快速回本，然后2、3年后如果有購房置業(yè)需求一次性變現(xiàn)拿出去用；

但有些人短期不著急用到這筆錢的，就更適合分期繳費，比如分10年，每年繳10萬，像還房貸那樣慢慢去繳費，中途手里的資金還可以用作其他投資，資金的使用效能獲得極大提升。

而不同保險公司的不同增額終身壽險都是有差異，各自有各自擅長的地方，每一款產(chǎn)品都有它適合的特定場景和需求，用得好那就是相得益彰。

總結(jié)來說就是，作為中長期閑置資金安全儲蓄，增額終身壽險這個品類是一個很好的選擇。

但市場良莠不齊，產(chǎn)品各有千秋，具體配置產(chǎn)品時一定還是要找到專業(yè)的人士剖析清楚自己的需求后再下手，畢竟也是一筆不小的開支。

錢不存下來，就會花掉。但是好的錢袋子，也并不多了。

好了，今天就到這里。

點個在看再走哦~

今天周一，有個好心情

更多保險干貨和案例知識，講給你聽～

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Kris：

R&F創(chuàng)始成員，資深保險經(jīng)紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。

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