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本人今年46歲，女，之前關于購買保險一事頗有些糾結，咨詢了頭條的網友們，發現和我同等情況的大有人在，而關注養老保險的人也是數不勝數，可見關系到民生的事情是所有網友們都比較在意的事情，非常感謝評論里各位網友們的獻計獻策，本人也就此事詳細的去了解了一下，現從各方面整理出來，也給廣大網友們一個參考，希望能幫到更多像我一樣的人們。

城鎮職工養老保險

眾所周知，職工養老險分為兩種，一種是體制內的，我們就不談了，另一種是民營公司或企業給在職人員購買的保險，暨我們通常所說的五險一金。

“五險一金”指的是五種社會保險以及一個公積金，“五險”包括養老保險、醫療保險、失業保險、工傷保險和生育保險；“一金”指的是住房公積金。其中養老保險、醫療保險和失業保險，這三種險是由企業和個人共同繳納的保費；工傷保險和生育保險完全是由企業承擔的，個人不需要繳納。這里要注意的是“五險”是法定的，而“一金”不是法定的。五項社會保險和一項住房公積金由單位和個人雇員共同支付。五項社會保險和一項住房公積金的具體繳費率因地而異，大致如下：

1、養老保險：單位和個人分別繳納個人工資的20％和8％；

2、醫療保險：單位支付11％，個人支付2％；

3、失業保險：單位支付2％，個人支付1％；

4、生育保險：單位繳納約0.8%，個人不繳費；

5、工傷保險：單位繳納約2%，個人不繳費

6、公積金按個人實際收入10%繳納，單位、個人各負擔5%

根據社保相關規定，養老保險累計繳費年限滿15年，那么達到法定退休年齡后就可以從社會保險經辦機構按月領取養老金，實現老有所養。

養老金與退休地的社會平均工資掛鉤，而且退休人員的基礎養老金每年都會調整，參加養老保險后，不僅退休可以享受國家規定調整養老金的待遇，還可以減輕子女的負擔。

靈活就業養老險

靈活就業養老險是指靈活就業人員以非全日制、臨時性和彈性工作等靈活形式就業的人員。靈活就業養老險是指無雇工的個體工商戶、未在用人單位參加基本養老保險的非全日制從業人員以及其他靈活就業人員可以參加的基本養老保險，由個人繳納基本養老保險費。

沒有固定的工作、失業或再就業的人也屬于靈活就業人員，他們在勞動時間、收入報酬、工作場所、保險福利、勞動關系等方面不同于傳統主流的就業方式。

目前，靈活就業人員退休領取養老金的條件是女同志年滿55周歲、男同志年滿60周歲，養老保險累計繳費滿15年以上。那么46歲，就像我的情況，該怎么辦呢？很簡單，必須累計交滿15年才能領取，不能補交，所以我要到61歲才可以領取退休工資。

靈活就業養老保險一般按當地上年社會平均工資水平的60%至300%設置不同的繳費檔次，通過銀行代扣代繳按月交費，每年繳費在幾千至幾萬塊錢不等，直接補貼給個人，假設繳費金額不發生變化，靈活就業養老繳費15年的繳費金額可以參照下圖，我的坐標是湖南懷化，這是懷化市的繳納金額檔次

第一列是當地社平工資，有百分之六十到百分之三百的檔，可以根據個人經濟情況選擇不同繳費檔次，按社平工資的百分之二十繳納，繳費時間可以按月，按季，按年繳納。

這里有很多人會問：我能否掛靠公司繳納（自己全額出錢），是不是退休后領取的更多？

并不，我把兩種繳費領取的工資做個對比，你們看看就明白了

什么是掛靠繳納社保呢？就是靈活就業人員通過社會關系，與企業簽訂掛靠協議，個人雖然沒工作了，但是可以通過掛靠企業繳納社保，實現繳納社保的目的。

他們的區別在哪呢？

1、通過單位掛靠繳納社保，風險高。

因為你通過單位掛靠繳納社保，但實際上你并沒有在這個單位工作，也沒有領取工資，你事實上并沒有和這個單位存在法定的勞動關系。所以你通過單位掛靠繳納社保，是存在虛構勞動關系的行為，因此是存在一定法律風險的。

2、掛靠公司繳納社保就相當于職工繳納社保，具體比例上面是養老保險公司20%，個人8%，醫療保險公司9.5%，個人2%，失業保險公司1%，個人0.5%，生育保險公司1%個人不繳納，工傷保險公司0.5%，個人不繳納。掛靠繳納社保的時候，個人需要同時繳納公司部分和個人部分，公司是不會給你繳納一分錢的，只是讓你有個交社保的途徑。最直觀的可以參照上面的圖片，在各城市社平工資標準下繳納24%。

3、而以靈活就業人員進行繳納社保，一般來說不需要交失業保險，工傷保險和生育保險，這就免去了一部分支出。還有就是作為靈活就業人員繳納社保，一般養老保險只需要繳納20%就夠了，省去了8%左右的費用，這又是一筆不小的指出。

3、作為掛靠繳納社保享受不到國家對于靈活就業人員的一系列補貼

對于一些滿足條件的靈活就業人員，我國社保有一定的補貼政策，比如說有個40—50政策，針對男同志50歲以上，女同志40歲以上下崗再就業困難的，可以申請社保補貼，一般為3年，如果距離退休五年或者不足五年，可以從申請之日享受直到退休，也就是最多5年。

關于這個40—50政策，各地具體實施細則不一樣，一般來說可以享受3-5年的社保補貼，靈活就業人員繳納社保期間國家會補貼一部分以減輕靈活就業人員的負擔，可以說是一項好政策，但是掛靠企業繳納社保的人是享受不到的。

4、掛靠企業和以靈活就業人員身份繳納社保享受的退休金待遇差別

有的人認為掛靠企業交的多，自然退休金就相對而言高一點，其實不是。退休金是以個人賬戶養老金和基礎養老金加起來進行計算的，其中基礎養老金繳費檔次和年限一樣大家都是一樣的，個人賬戶養老金也是如此，與養老金掛鉤的就是養老保險。因此掛靠企業和靈活就業繳納社保在繳費檔次和年限等因素相同的情況下，享受到的退休金待遇基本沒差別，因為進入到個人賬戶的都是8%。

舉個例子，通過單位參保繳費基數都是5000的話，那么單位參保繳費比例8%個人賬戶進入到是400元，靈活就業者參保繳費交費比例20%，那么每月交費是1000元，其中8%進入到個人賬戶，也是400元。

綜上，掛靠企業繳費相對于以靈活就業人員繳納社保繳費多，享受到的政策少，退休金基本無差，因此建議最好以靈活就業人員的身份繳納社保！

那么什么是城鄉居民養老保險呢？

1、參加城鄉養老保險的個人，年滿60周歲、累計繳費滿15年，且未領取國家規定的基本養老保障待遇的，可按月領取城鄉居民養老保險待遇。

2、距規定領取年齡不足15年的，應逐年繳費，也允許補繳，累計繳費不超過15年；

3、距規定領取年齡超過15年的，應按年繳費，累計繳費不少于15年。

4、城鄉居民養老保險待遇領取人員死亡的，從次月起停止支付其養老金。

城鎮居民社會養老保險繳費標準？

每年100元、200元、300元、400元、500元、600元、700元、800元、900元、1000元、1500元、最高到8000元不等。

我們可以看到，城鄉居民養老保險繳納的基數對比靈活就業相對較少，那么城鄉居民社會養老保險領取待遇和靈活就業人員領取的哪個更多呢？

我們一起來看看兩種領取的組成方式：

城鄉居民社會養老保險待遇由基礎養老金和個人賬戶養老金組成，支付終身；

月養老金=基礎養老金 個人賬戶總額÷139；

基礎養老金=標準為55元(今后隨國家政策調整) 繳費滿15年后每多繳1年基礎養老金增加1元；

個人賬戶總額=個人繳費 政府補貼 集體補助 社會和個人資助 上述金額產生的利息；

計算系數=139(與城鎮職工養老保險系數相同)。

如果繳納城鄉居民養老保險的時候選擇最低檔的每年繳費200元，但最終到手還不到150元（下文有寫計算方法）。因為城鄉居民養老所繳納的錢全部進入個人賬戶，且繳費越多政府補貼福利越多，所以繳費金額最高的8000是最為合適的選擇。

我們從兩種繳費檔次對比可見，60%檔的靈活就業與年繳費8000的城鄉居民養老繳費相差不多，所以本次就以這兩個作為對比。

靈活就業養老保險退休后按月發基本養老金，基本養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金。

基礎養老金=（上年度在崗職工月平均工資+本人指數化月平均繳費工資）/2*繳費年限*1%；個人賬戶養老金= 繳費基數*8%*12*繳費年限/139，因為設定的是繳費金額不發生變化，所以可以這樣計算。

基本養老金=（5409+3245.4）/2*15*1%+3245.4*8%*12*15=649.08+336.21=985.29

城鄉居民養老保險待遇由基礎養老金和個人賬戶組成。

基礎養老金是由中央確定最低標準，各地政府規定具體。2023年石家莊市基礎養老金為113元。

個人賬戶養老金=繳費檔次*繳費年限/139。

基本養老金=113 +8000*15/139=976.3。

靈活就業985.29>城鄉居民976.3。

經上得出，在繳費不發生變化的情況下，繳納60%的靈活就業養老保險比繳納8000的城鄉居民養老保險繳費金額少，且退休后每月領取的養老金更多，所以靈活就業人員繳納靈活就業養老保險更為劃算。

但實際情況其實更為有利，主要表現在以下幾種情況：

1、女性繳納靈活就業的話，55歲即可退休領取養老金，而城鄉居民養老需要到60歲才可以領取。繳納靈活就業養老保險的話可以多領取5年的養老金。

2、靈活就業養老保險與職工養老保險可以互相切換，在自己沒有固定的工作是自己全部繳納，后續有公司繳納的時候可以由公司承擔大部分，自己繳納更少。

3、靈活就業養老保險這個與上年度在崗職工月平均工資和繳費年限息息相關，實際上每年基礎養老金的增長幅度遠大于城鄉居民養老的基礎養老金增長幅度。

我想現在大家應該基本弄清楚了三種養老保險的區別吧？那么又有人擔心了，如果我年齡大了，交不足15年萬一就生病了，無力支付剩下的保費，或者人不小心掛了，那么之前所有繳納的是不是都白交了呢？（這也是我之前異常擔心的問題）

放心，這個我也咨詢清楚了，我們是可以申請退保的，只是退保不太合算，有一定的條件，僅有以下幾個情形可以退保，才可以辦理退保：

1、參保人員達到退休年齡而未繳滿15年;

2、重復參保且結束勞動關系的可退保;

3、參保人員出國定居;

4、參保人員死亡。

退保手續如下：

1、參保單位已為該職工辦理停保手續并繳納所欠的社保費;

2、填好的《養老保險退保失業保險一次性生活補助申報表》(單位蓋章) ;

3、參保人身份證原件及復印件1張 ;

4、本人到最后參保的社保局辦;

5、本人到銀行領取退保款項。

法律依據：《中華人民共和國社會保險法》

第十四條 個人賬戶不得提前支取，記賬利率不得低于銀行定期存款利率，免征利息稅。個人死亡的，個人賬戶余額可以繼承。

第十六條 參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費滿十五年的，按月領取基本養老金。參加基本養老保險的個人，達到法定退休年齡時累計繳費不足十五年的，可以繳費至滿十五年，按月領取基本養老金；也可以轉入新型農村社會養老保險或者城鎮居民社會養老保險，按照國務院規定享受相應的養老保險待遇

需要注意啊，退保的費用基數可不是我們最初繳納的金額哦！

1、社保退保個人在申請退保的時候，以前繳納的社保費用是可以退回的，不過需要等到退休年齡才可以辦理，平時是不可以申請退保的，同時，退保的費用也只是退回個人賬戶里的余額，進入統籌賬戶里的錢是不可以退的。

2、在崗職工退保；在崗職工的社保主要包括五險，那辦理退保時，能夠退費的只有養老保險這一種，而且退回的部分也只是個人繳納的8%的費用，而公司繳納的費用會進入統籌賬戶，這個錢是不可以退的，但相對來說，在崗職工退保的話，損失的保費并不是很多，但這時職工養老保險待遇也會同時取消

咳咳，諸君既然選擇繳納了社保的，還是祈禱長命百歲吧，要相信我們的國家在今后這塊會越來越完善，讓我們每個人都能老有所養，我也在今天終于選擇了繳納靈活就業養老險哦！

還有哪些不到位的地方，歡迎各位友友們指正，謝謝！[害羞][害羞][害羞]