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下調消費貸利率、推出各類優惠活動……春節將至，作為促消費的主力軍，銀行正在行動。1月16日，北京商報記者注意到，為了挖掘客戶潛力、釋放消費需求，已有多家銀行將消費貸利率再次進行下調，部分銀行消費貸產品最低年利率降至3.2%左右。不過，雖然消費貸利率一降再降，但貸前、貸后審批依舊未曾放松，低利率、高額度僅有部分優質客戶才可享受。在分析人士看來，消費貸款利率持續下行，銀行息差勢必收窄，但該業務占銀行帶動比重不高，影響依舊可控。
消費貸利率又降了
新春將至，消費貸利率又又又降了！“額度20萬元，借款3年利息僅為1萬元，這個利率低到不敢想象。”來自上海的顏訣（化名）最近收到了來自招商銀行發布的貸款推薦信息，在短信中該行稱，“閃電貸周年慶優惠年利率3.2%，限1萬名額，請進入卡券使用”。
北京商報記者注意到，近期，招商銀行針對客戶推出了消費貸利率優惠活動，符合條件的客戶可以享受6.6折或最低貸款年利率為3.2%等多種福利。
據該行客服人員介紹，“閃電貸的利率需要系統進行評估，每位客戶的利率不同，只有收到打折、卡券優惠短信的客戶才可以使用，活動將進行至1月末”。
招商銀行此次活動是銀行鏖戰“春節檔”釋放消費潛力的一個縮影。由于每家銀行在各地區制定的利率不同，以北京地區為例，1月16日，北京商報記者調查發現，多家國有大行消費貸利率均較之前有所下降。
農業銀行北京地區某支行客戶經理介紹，“對于符合條件的客戶，農業銀行網捷貸年利率最低可以做到3.65%。”。工商銀行北京地區一位相關人士也提到，“我行融e借年化利率目前最低可以做到3.65%”。建設銀行快貸產品年化利率最低可以做到3.85%。
為支持居民消費融資需求，工商銀行還推出了“升級版房產抵押消費貸款”，該業務是指借款人以房產抵押為擔保方式，向貸款人申請用于個人合法合規經營或消費用途的人民幣貸款。用途覆蓋裝修、買車、旅行、教育、大額消費等多類，最高可貸200萬元，利率低至4.35%，其中新市民申請利率低至4.3%。
在零壹研究院院長于百程看來，春節往往是用戶消費的黃金期，年關也是臨時性資金需求的高峰，消費信貸的需求比較旺盛，因此銀行在這個主題節點加大了營銷和優惠力度。2023年春節時間也比較早，銀行通過營銷提早爭取優質客戶，也有銀行預期一季度經濟好轉會推動信貸需求恢復，提前準備可能事半功倍。
貸前、貸后審批未曾放松
銀行各顯神通、開足馬力調低消費貸利率讓不少用戶動心，但針對不同貸款人，銀行均會實施差異化定價，貸款人的工作單位、公積金等也將影響最終審批結果。
從調查內容來看，低利率和高額度只適用于部分優質客戶。一家國有大行客戶經理介紹，“最低利率只有優質單位的員工才可以辦理，優質單位主要有事業單位、國家機關單位等。想單獨申請的客戶無法辦理”。
“除了資質符合‘白名單’的優質客戶之外，每個人的利率不同，額度也不一樣。”另一位國有大行客戶經理直言，“現在都是由系統審核額度，客戶有可能享受了低利率但沒有審批到高額度，這都是有可能發生的。”
銀行貸前審批嚴格也讓白領李靜（化名）感同身受，多年前她在一家股份制銀行曾申請過抵押貸款，如今已經結清，前不久又在該行購買了理財產品并開通了個人養老金賬戶，但依舊未拿到銀行給出的最低消費貸利率。
從還款方式來看，各家銀行提供的選擇也有所不同。例如，有的銀行可以隨借隨還、按日還息，有的銀行則可以選擇等額本金、等額本息等還款方式。前有較為嚴苛的貸前審核，貸后的資金流向也是銀行關注的重點。多家銀行均明確表示，個人消費貸款用途僅限于個人消費，不可用于投資、經營、購房等其他用途。
光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報記者采訪時表示，春節等重要節日是零售傳統旺季，有助于帶動消費類信貸需求，同時，部分銀行也希望借助節日喜慶，積極獲客，推動消費貸業務增長；部分銀行在年初積極發力消費信貸業務，也有出于“早投放、早收益”方面的考慮。
周茂華進一步指出，從趨勢看，隨著消費活動釋放，國內就業和收入改善，消費者信心回暖，有助于帶動消費信貸需求擴張。
對凈息差影響整體可控
當前，支持實體經濟、讓利于民已成為銀行貸款業務的工作重點，不過，需要關注的是，消費貸利率打折是否會對銀行凈息差帶來影響？
“近兩年，在降費讓利金融支持實體經濟的背景下，監管方對于借貸市場做出了諸多規范和要求，推動貸款利率和存款利率的下降，銀行業整體息差處于收窄狀態，對于銀行的利潤產生一定的壓力。”正如于百程所言，不過，實體經濟、消費市場與金融關系緊密，在消費低迷的時候，金融機構降費讓利，實質上是幫助消費用戶恢復，建立與用戶之間的健康和持續的金融關系。
對銀行來說，未來如何在控制成本的前提下，提質增效助力消費復蘇？周茂華稱，消費貸款利率持續下行，銀行息差勢必收窄，但消費貸業務占銀行帶動比重不高，影響依舊可控。未來銀行應通過數字技術賦能，豐富產品體系，構建豐富消費場景，提升經營與風控能力，拓寬融資渠道，穩定融資成本等。
助力消費復蘇，除了對于消費金融用戶的讓利，可能更重要的方面是對消費背后的實體經濟、小微企業提供支持。在于百程看來，“比如通過自身的金融資源和數字化能力，助力小微企業進行數字化轉型，提升業務能力，甚至激發出需求，從而實現經濟的復蘇增長和降本增效”。
北京商報記者 宋亦桐
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