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下調(diào)消費貸利率、推出各類優(yōu)惠活動……春節(jié)將至，作為促消費的主力軍，銀行正在行動。1月16日，北京商報記者注意到，為了挖掘客戶潛力、釋放消費需求，已有多家銀行將消費貸利率再次進行下調(diào)，部分銀行消費貸產(chǎn)品最低年利率降至3.2%左右。不過，雖然消費貸利率一降再降，但貸前、貸后審批依舊未曾放松，低利率、高額度僅有部分優(yōu)質(zhì)客戶才可享受。在分析人士看來，消費貸款利率持續(xù)下行，銀行息差勢必收窄，但該業(yè)務(wù)占銀行帶動比重不高，影響依舊可控。

消費貸利率又降了

新春將至，消費貸利率又又又降了！“額度20萬元，借款3年利息僅為1萬元，這個利率低到不敢想象。”來自上海的顏訣（化名）最近收到了來自招商銀行發(fā)布的貸款推薦信息，在短信中該行稱，“閃電貸周年慶優(yōu)惠年利率3.2%，限1萬名額，請進入卡券使用”。

北京商報記者注意到，近期，招商銀行針對客戶推出了消費貸利率優(yōu)惠活動，符合條件的客戶可以享受6.6折或最低貸款年利率為3.2%等多種福利。

據(jù)該行客服人員介紹，“閃電貸的利率需要系統(tǒng)進行評估，每位客戶的利率不同，只有收到打折、卡券優(yōu)惠短信的客戶才可以使用，活動將進行至1月末”。

招商銀行此次活動是銀行鏖戰(zhàn)“春節(jié)檔”釋放消費潛力的一個縮影。由于每家銀行在各地區(qū)制定的利率不同，以北京地區(qū)為例，1月16日，北京商報記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，多家國有大行消費貸利率均較之前有所下降。

農(nóng)業(yè)銀行北京地區(qū)某支行客戶經(jīng)理介紹，“對于符合條件的客戶，農(nóng)業(yè)銀行網(wǎng)捷貸年利率最低可以做到3.65%。”。工商銀行北京地區(qū)一位相關(guān)人士也提到，“我行融e借年化利率目前最低可以做到3.65%”。建設(shè)銀行快貸產(chǎn)品年化利率最低可以做到3.85%。

為支持居民消費融資需求，工商銀行還推出了“升級版房產(chǎn)抵押消費貸款”，該業(yè)務(wù)是指借款人以房產(chǎn)抵押為擔(dān)保方式，向貸款人申請用于個人合法合規(guī)經(jīng)營或消費用途的人民幣貸款。用途覆蓋裝修、買車、旅行、教育、大額消費等多類，最高可貸200萬元，利率低至4.35%，其中新市民申請利率低至4.3%。

在零壹研究院院長于百程看來，春節(jié)往往是用戶消費的黃金期，年關(guān)也是臨時性資金需求的高峰，消費信貸的需求比較旺盛，因此銀行在這個主題節(jié)點加大了營銷和優(yōu)惠力度。2023年春節(jié)時間也比較早，銀行通過營銷提早爭取優(yōu)質(zhì)客戶，也有銀行預(yù)期一季度經(jīng)濟好轉(zhuǎn)會推動信貸需求恢復(fù)，提前準備可能事半功倍。

貸前、貸后審批未曾放松

銀行各顯神通、開足馬力調(diào)低消費貸利率讓不少用戶動心，但針對不同貸款人，銀行均會實施差異化定價，貸款人的工作單位、公積金等也將影響最終審批結(jié)果。

從調(diào)查內(nèi)容來看，低利率和高額度只適用于部分優(yōu)質(zhì)客戶。一家國有大行客戶經(jīng)理介紹，“最低利率只有優(yōu)質(zhì)單位的員工才可以辦理，優(yōu)質(zhì)單位主要有事業(yè)單位、國家機關(guān)單位等。想單獨申請的客戶無法辦理”。

“除了資質(zhì)符合‘白名單’的優(yōu)質(zhì)客戶之外，每個人的利率不同，額度也不一樣。”另一位國有大行客戶經(jīng)理直言，“現(xiàn)在都是由系統(tǒng)審核額度，客戶有可能享受了低利率但沒有審批到高額度，這都是有可能發(fā)生的。”

銀行貸前審批嚴格也讓白領(lǐng)李靜（化名）感同身受，多年前她在一家股份制銀行曾申請過抵押貸款，如今已經(jīng)結(jié)清，前不久又在該行購買了理財產(chǎn)品并開通了個人養(yǎng)老金賬戶，但依舊未拿到銀行給出的最低消費貸利率。

從還款方式來看，各家銀行提供的選擇也有所不同。例如，有的銀行可以隨借隨還、按日還息，有的銀行則可以選擇等額本金、等額本息等還款方式。前有較為嚴苛的貸前審核，貸后的資金流向也是銀行關(guān)注的重點。多家銀行均明確表示，個人消費貸款用途僅限于個人消費，不可用于投資、經(jīng)營、購房等其他用途。

光大銀行金融市場部宏觀研究員周茂華在接受北京商報記者采訪時表示，春節(jié)等重要節(jié)日是零售傳統(tǒng)旺季，有助于帶動消費類信貸需求，同時，部分銀行也希望借助節(jié)日喜慶，積極獲客，推動消費貸業(yè)務(wù)增長；部分銀行在年初積極發(fā)力消費信貸業(yè)務(wù)，也有出于“早投放、早收益”方面的考慮。

周茂華進一步指出，從趨勢看，隨著消費活動釋放，國內(nèi)就業(yè)和收入改善，消費者信心回暖，有助于帶動消費信貸需求擴張。

對凈息差影響整體可控

當前，支持實體經(jīng)濟、讓利于民已成為銀行貸款業(yè)務(wù)的工作重點，不過，需要關(guān)注的是，消費貸利率打折是否會對銀行凈息差帶來影響？

“近兩年，在降費讓利金融支持實體經(jīng)濟的背景下，監(jiān)管方對于借貸市場做出了諸多規(guī)范和要求，推動貸款利率和存款利率的下降，銀行業(yè)整體息差處于收窄狀態(tài)，對于銀行的利潤產(chǎn)生一定的壓力。”正如于百程所言，不過，實體經(jīng)濟、消費市場與金融關(guān)系緊密，在消費低迷的時候，金融機構(gòu)降費讓利，實質(zhì)上是幫助消費用戶恢復(fù)，建立與用戶之間的健康和持續(xù)的金融關(guān)系。

對銀行來說，未來如何在控制成本的前提下，提質(zhì)增效助力消費復(fù)蘇？周茂華稱，消費貸款利率持續(xù)下行，銀行息差勢必收窄，但消費貸業(yè)務(wù)占銀行帶動比重不高，影響依舊可控。未來銀行應(yīng)通過數(shù)字技術(shù)賦能，豐富產(chǎn)品體系，構(gòu)建豐富消費場景，提升經(jīng)營與風(fēng)控能力，拓寬融資渠道，穩(wěn)定融資成本等。

助力消費復(fù)蘇，除了對于消費金融用戶的讓利，可能更重要的方面是對消費背后的實體經(jīng)濟、小微企業(yè)提供支持。在于百程看來，“比如通過自身的金融資源和數(shù)字化能力，助力小微企業(yè)進行數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升業(yè)務(wù)能力，甚至激發(fā)出需求，從而實現(xiàn)經(jīng)濟的復(fù)蘇增長和降本增效”。

北京商報記者 宋亦桐