專(zhuān)業(yè)房產(chǎn)律師團(tuán)隊(duì)
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案例
市民吳先生今年29歲,是一家私營(yíng)企業(yè)的某部門(mén)經(jīng)理,年收入在10萬(wàn)元左右。吳先生告訴記者,他的太太今年28歲,是昆明某學(xué)校的在校老師,年收入大約8萬(wàn)元。
據(jù)悉,兩人剛結(jié)婚不久,暫時(shí)還沒(méi)有小孩,目前兩人的活期儲(chǔ)蓄有5萬(wàn)元,沒(méi)有其他投資和存款。家庭財(cái)產(chǎn)還有車(chē)子一部,房子剛購(gòu)置完,房款總價(jià)80萬(wàn)元,吳先生和太太選擇首付30萬(wàn)元,商業(yè)貸款50萬(wàn)元。該家庭每月總開(kāi)支需要9000元,其中每月還房貸本息需要3250元。
吳先生表示,自己和妻子都出身于工人家庭,父母都有退休工資無(wú)需他們補(bǔ)貼家用。考慮到剛買(mǎi)了房,每月又要還貸款,生活壓力比較大,特別是未來(lái)有了小寶寶,各種開(kāi)支更是源源不斷。吳先生希望在有小孩之前的這段時(shí)間里,有一個(gè)財(cái)務(wù)上的緩沖,通過(guò)做好理財(cái)規(guī)劃,實(shí)現(xiàn)財(cái)富增值,減輕未來(lái)生活的經(jīng)濟(jì)壓力。
診斷
理財(cái)師進(jìn)行家庭財(cái)務(wù)診斷
吳先生的家庭儲(chǔ)蓄方式較為單一,沒(méi)有為將來(lái)做規(guī)劃和相應(yīng)投資,現(xiàn)在每月的支出大約占家庭總收入的60%,開(kāi)支較大,而儲(chǔ)蓄較少,如果不早為以后做理財(cái)規(guī)劃,要是再有小孩就會(huì)出現(xiàn)較大壓力。
從家庭收入來(lái)看,吳先生的收入占家庭總收入的56%,而吳太太的收入占家庭總收入的44%,雙方經(jīng)濟(jì)能力相當(dāng),都應(yīng)該早做保險(xiǎn)規(guī)劃,兩人應(yīng)該分別作為被保險(xiǎn)人購(gòu)買(mǎi)相應(yīng)保險(xiǎn),以防范家庭風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。
建議和規(guī)劃
理財(cái)師建議和規(guī)劃
一、子女教育金規(guī)劃。建議從現(xiàn)在開(kāi)始,每月基金定投1000元,基金定投有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的作用,而且長(zhǎng)期投資能夠分散風(fēng)險(xiǎn),只要選擇的基金有整體增長(zhǎng),投資人就會(huì)獲得一個(gè)相對(duì)平均的收益,每月固定金額固定期限扣款,比較方便省心,所以又被稱(chēng)為“懶人理財(cái)”。
二、應(yīng)急資金規(guī)劃。一般應(yīng)急資金根據(jù)家庭情況需要,準(zhǔn)備3-6個(gè)月的生活費(fèi)開(kāi)支即可。吳先生一家目前沒(méi)有小孩,而且比較年輕,所以選擇3個(gè)月生活費(fèi)開(kāi)支就夠了,選擇一個(gè)整數(shù)2萬(wàn)元作為緊急備用金,其中一萬(wàn)元放在活期儲(chǔ)蓄里,以便不時(shí)之需,另外一萬(wàn)元可以放在貨幣基金里,收益相對(duì)較高,支取相對(duì)靈活。
三、保險(xiǎn)規(guī)劃。任何一個(gè)家庭都存在著財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)和養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)的可能,所以保險(xiǎn)規(guī)劃是一個(gè)家庭必不可少的規(guī)劃之一。根據(jù)現(xiàn)在吳先生的家庭狀況,可以選擇每年購(gòu)買(mǎi)1萬(wàn)元-2萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)和年金保險(xiǎn)。如果以后收入增長(zhǎng)可以再考慮購(gòu)買(mǎi)部分防癌險(xiǎn)等其他重疾保險(xiǎn),加強(qiáng)家庭疾病風(fēng)險(xiǎn)防范。
四、養(yǎng)老規(guī)劃。吳先生的家庭月收入減去9000元的家庭月支出,再減去規(guī)劃后的定投和保險(xiǎn)開(kāi)支后,每月可以節(jié)余5000元,每年可以用于投資的金額為6萬(wàn)元。之前夫妻雙方存款5萬(wàn)元中除去緊急備用金還剩3萬(wàn)元,那么一年之后可用于投資的金額為9萬(wàn)元。之前在保險(xiǎn)規(guī)劃中做了年金保險(xiǎn)規(guī)劃,這可以作為一部分養(yǎng)老金的準(zhǔn)備,另外則需要將每年可用于投資的資金進(jìn)行投資,以便資產(chǎn)的保值、增值。建議吳先生分散投資,根據(jù)對(duì)吳先生做的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)評(píng)和風(fēng)險(xiǎn)喜好,可以把60%的錢(qián)投資到銀行理財(cái)產(chǎn)品、30%投資到基金、10%投資到股票。
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