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最近沒(méi)啥靈感了，找了找過(guò)去寫(xiě)的還可以的文章，修修改改又發(fā)出來(lái)。

今天，聊的是保險(xiǎn)中的豁免責(zé)任。

一、豁免的本質(zhì)

豁免，從名字上看，就覺(jué)得高大上。

從保障責(zé)任來(lái)看，與普通保險(xiǎn)也有一定的差別。

普通的保險(xiǎn)都是給你錢(qián)，

而豁免責(zé)任不給你錢(qián)，但是能免掉你欠的錢(qián)（未來(lái)的保費(fèi)）。

國(guó)標(biāo) 《保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ) GB/T 36687-2023》中，將“保費(fèi)豁免”解釋為：

在保險(xiǎn)合同約定的特定事項(xiàng)發(fā)生后，保險(xiǎn)公司不再向投保人收取后續(xù)的保費(fèi)，而保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效的行為。

國(guó)標(biāo)《保險(xiǎn)術(shù)語(yǔ)》中關(guān)于豁免的解釋

但這個(gè)解釋?zhuān)幸欢ň窒扌浴?/p>

當(dāng)你打開(kāi)保險(xiǎn)合同，關(guān)于豁免都會(huì)寫(xiě)這樣一句話(huà)：

被豁免的保費(fèi)，視為已經(jīng)支付。

“不用繳納保費(fèi)”和“視為已經(jīng)支付”有什么區(qū)別嗎？對(duì)于我們來(lái)說(shuō)，不都是一樣嗎？

大多數(shù)時(shí)候都一樣，但有時(shí)候差別很大。

我們來(lái)舉個(gè)例子。

舉個(gè)例子

小明給兒子買(mǎi)了媽咪保貝重疾險(xiǎn)，保額50萬(wàn)，年交保費(fèi)3000，要交20年，合同約定身故賠付已交保費(fèi)。

1年后，兒子得了原位癌，屬于輕癥，保險(xiǎn)公司理賠了15萬(wàn)，并豁免了后續(xù)的保費(fèi)。

10年后，孩子不幸車(chē)禍死亡，請(qǐng)問(wèn)保險(xiǎn)公司要賠多少錢(qián)？

如果按照已經(jīng)交的保費(fèi)，那只賠3000元。

如果用“視為已經(jīng)支付”的說(shuō)法，那可以賠30000元。

從這種角度來(lái)說(shuō)，豁免和普通保險(xiǎn)其實(shí)是一樣的：

交錢(qián)，買(mǎi)保險(xiǎn)，出了事，賠一筆錢(qián)。

只不過(guò)豁免的這筆錢(qián)，是賠給保險(xiǎn)公司而不是你！

因此，多買(mǎi)一份豁免，無(wú)非是多花錢(qián)又買(mǎi)了一份保險(xiǎn)而已，對(duì)我們而言，并沒(méi)有賺。

這就是豁免的本質(zhì)。

二、豁免的作用

按照上面的說(shuō)法，豁免，只是多花了錢(qián)，然后又買(mǎi)了一份保險(xiǎn)而已，那還有必要買(mǎi)嗎？

這里，我們要回答一個(gè)問(wèn)題：豁免到底是用來(lái)解決什么問(wèn)題的？

買(mǎi)保險(xiǎn)，是有目的性的。

買(mǎi)重疾，是為了解決身患大病喪失收入的問(wèn)題；

買(mǎi)年金，是為了解決壽命太長(zhǎng)沒(méi)錢(qián)安度晚年的問(wèn)題；

買(mǎi)定期壽險(xiǎn)，是為了解決英年早逝家庭失去經(jīng)濟(jì)支柱的問(wèn)題。

那么豁免，到底是用來(lái)解決什么問(wèn)題的？

豁免，要解決的是投保人身患重病或者身故，無(wú)力繳納保費(fèi)的問(wèn)題。

如果你擔(dān)心這樣的問(wèn)題，自然可以選豁免；

如果不擔(dān)心（因?yàn)橥侗Ｈ艘呀?jīng)有了充足的保險(xiǎn)，或者投保人超有錢(qián)的），那自然可以不選。

理論上是這樣，但現(xiàn)實(shí)中，選不選豁免已經(jīng)由不得你。

大多數(shù)的重疾險(xiǎn)，自帶了被保人豁免責(zé)任。

當(dāng)被保人罹患輕癥、中癥等都可以免交后續(xù)保費(fèi)，合同繼續(xù)有效。

唯一可選可不選的，只有投保人豁免。

投保人豁免，只有當(dāng)投保人和被保人不是同一個(gè)人的時(shí)候才能選，比如你給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，你給對(duì)象買(mǎi)保險(xiǎn)。

下面，我們就專(zhuān)門(mén)討論這兩種情況：

1、給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，要不要加投保人豁免？

2、要不要夫妻互保？

三、要不要加投保人豁免

1、給孩子買(mǎi)

給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，一般情況下，我是建議加投保人豁免的。

如果自己走了，對(duì)象如果沒(méi)有及時(shí)變更投保人并且更換銀行卡，又如果對(duì)象不愿意給孩子繼續(xù)交保費(fèi)，那結(jié)果就是：

孩子的保險(xiǎn)失效了。

這肯定是你不愿意看見(jiàn)的。

有投保人豁免，就可以解決這個(gè)問(wèn)題，但前提是家屬知道向保險(xiǎn)公司報(bào)案，知道申請(qǐng)投保人豁免保費(fèi)！

有些情況，投保人豁免可加可不加。

比如孩子的重疾一年只有700-800元，這樣的保費(fèi)相信是任何家庭都能承擔(dān)得起的。

不過(guò)這時(shí)候加豁免也挺便宜，十幾塊錢(qián)而已。

2、夫妻互投

所謂夫妻互投，也挺簡(jiǎn)單：

你給你對(duì)象買(mǎi)重疾險(xiǎn)，附加上投保人豁免；

你對(duì)象給你買(mǎi)重疾險(xiǎn)，附加上投保人豁免。

這樣做的好處是：一個(gè)人得了病，兩份保險(xiǎn)都不用交錢(qián)了，一下子省去幾十萬(wàn)的保費(fèi)。

聽(tīng)起來(lái)是不是挺好？

但請(qǐng)回顧我在前面說(shuō)過(guò)的豁免的本質(zhì)：

如果投保人豁免是免費(fèi)的，那自然非常好。

關(guān)鍵它不是，它要收錢(qián)，買(mǎi)兩份投保人豁免，就要收兩份錢(qián)，本質(zhì)上相當(dāng)于你們多花了錢(qián)又買(mǎi)了兩份保險(xiǎn)。

你們并沒(méi)有賺。

夫妻互投，還有一個(gè)隱藏的風(fēng)險(xiǎn)：

你的重疾險(xiǎn)，投保人不是你。

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十五條：

除本法另有規(guī)定或者保險(xiǎn)合同另有約定外，保險(xiǎn)合同成立后，投保人可以解除合同，保險(xiǎn)人不得解除合同。

實(shí)際上，投保人作為保費(fèi)繳納者，可以在任何時(shí)刻解除合同，而無(wú)需被保人的同意。

這就很可怕了，你的對(duì)象可能在你不知情的情況下，偷偷解除你的合同，然后取得保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，并省去未來(lái)要交的保費(fèi)。

等你得了大病，才發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)早就時(shí)效了。

尤其是離婚以后，試問(wèn)誰(shuí)還愿意為對(duì)方繳納保費(fèi)呢？

這種夫妻互投的保險(xiǎn)，離婚后只能變更投保人。

但尷尬的是，投保人變更成你自己以后，之前交的投保人豁免也失效了，因?yàn)榇藭r(shí)的投保人和被保人是同一個(gè)人。

所以，要一并解除投保人豁免的附加險(xiǎn)。

“不，不可能的，我和他海誓山盟，要廝守終身的，不可能離婚！”

額，這年頭...離婚的快超過(guò)結(jié)婚的了。

而且你一個(gè)人相信愛(ài)情并不夠，對(duì)方，也得相信！

想要添加投保人豁免，還要考慮另外三個(gè)問(wèn)題：

1、健康狀況

投保人必須完全符合健康告知，因?yàn)獒槍?duì)投保人，不支持核保。

2、保費(fèi)

投保人豁免的保費(fèi)，跟投保人的年齡、主險(xiǎn)的保費(fèi)有關(guān)。

年齡越大，主險(xiǎn)保費(fèi)越貴，則投保人豁免的保費(fèi)越高。

比如一個(gè)50歲的人，給別人買(mǎi)保險(xiǎn)并附加投保人豁免，投保人豁免的保費(fèi)可能占到總保費(fèi)的1/3了！

這背離了我們買(mǎi)這份保險(xiǎn)的初衷。

因?yàn)槲覀冎饕Ｕ系氖潜槐Ｈ耍皇峭侗Ｈ死U納保費(fèi)的能力。

個(gè)人認(rèn)為，投保人豁免占到總保費(fèi)10%以?xún)?nèi)，是個(gè)較為合理的范圍。

3、風(fēng)險(xiǎn)保額

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)常有的情形。

每家保險(xiǎn)公司通常設(shè)定可以投保的最高保額，比如50萬(wàn)。

當(dāng)你給別人附加投保人豁免以后，就投保不了這么高的保額了。

比如你給別人買(mǎi)了5000元的保險(xiǎn)，要交30年，共計(jì)15萬(wàn)保費(fèi)，那你自己能買(mǎi)到的保額可能只剩下35萬(wàn)了。

當(dāng)然，我們可以通過(guò)購(gòu)買(mǎi)其他家公司的產(chǎn)品，來(lái)解決這個(gè)問(wèn)題。

寫(xiě)在最后

豁免，屬于錦上添花，不是必需。

買(mǎi)保險(xiǎn)，還是重點(diǎn)關(guān)注主險(xiǎn)的保障，它才能雪中送炭。