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最近沒啥靈感了，找了找過去寫的還可以的文章，修修改改又發出來。
今天，聊的是保險中的豁免責任。
一、豁免的本質
豁免，從名字上看，就覺得高大上。
從保障責任來看，與普通保險也有一定的差別。
普通的保險都是給你錢，
而豁免責任不給你錢，但是能免掉你欠的錢（未來的保費）。
國標 《保險術語 GB/T 36687-2023》中，將“保費豁免”解釋為：
在保險合同約定的特定事項發生后，保險公司不再向投保人收取后續的保費，而保險合同繼續有效的行為。
國標《保險術語》中關于豁免的解釋
但這個解釋，有一定局限性。
當你打開保險合同，關于豁免都會寫這樣一句話：
被豁免的保費，視為已經支付。
“不用繳納保費”和“視為已經支付”有什么區別嗎？對于我們來說，不都是一樣嗎？
大多數時候都一樣，但有時候差別很大。
我們來舉個例子。
舉個例子
小明給兒子買了媽咪保貝重疾險，保額50萬，年交保費3000，要交20年，合同約定身故賠付已交保費。
1年后，兒子得了原位癌，屬于輕癥，保險公司理賠了15萬，并豁免了后續的保費。
10年后，孩子不幸車禍死亡，請問保險公司要賠多少錢？
如果按照已經交的保費，那只賠3000元。
如果用“視為已經支付”的說法，那可以賠30000元。
從這種角度來說，豁免和普通保險其實是一樣的：
交錢，買保險，出了事，賠一筆錢。
只不過豁免的這筆錢，是賠給保險公司而不是你！
因此，多買一份豁免，無非是多花錢又買了一份保險而已，對我們而言，并沒有賺。
這就是豁免的本質。
二、豁免的作用
按照上面的說法，豁免，只是多花了錢，然后又買了一份保險而已，那還有必要買嗎？
這里，我們要回答一個問題：豁免到底是用來解決什么問題的？
買保險，是有目的性的。
買重疾，是為了解決身患大病喪失收入的問題；
買年金，是為了解決壽命太長沒錢安度晚年的問題；
買定期壽險，是為了解決英年早逝家庭失去經濟支柱的問題。
那么豁免，到底是用來解決什么問題的？
豁免，要解決的是投保人身患重病或者身故，無力繳納保費的問題。
如果你擔心這樣的問題，自然可以選豁免；
如果不擔心（因為投保人已經有了充足的保險，或者投保人超有錢的），那自然可以不選。
理論上是這樣，但現實中，選不選豁免已經由不得你。
大多數的重疾險，自帶了被保人豁免責任。
當被保人罹患輕癥、中癥等都可以免交后續保費，合同繼續有效。
唯一可選可不選的，只有投保人豁免。
投保人豁免，只有當投保人和被保人不是同一個人的時候才能選，比如你給孩子買保險，你給對象買保險。
下面，我們就專門討論這兩種情況：
1、給孩子買保險，要不要加投保人豁免？
2、要不要夫妻互保？
三、要不要加投保人豁免
1、給孩子買
給孩子買保險，一般情況下，我是建議加投保人豁免的。
如果自己走了，對象如果沒有及時變更投保人并且更換銀行卡，又如果對象不愿意給孩子繼續交保費，那結果就是：
孩子的保險失效了。
這肯定是你不愿意看見的。
有投保人豁免，就可以解決這個問題，但前提是家屬知道向保險公司報案，知道申請投保人豁免保費！
有些情況，投保人豁免可加可不加。
比如孩子的重疾一年只有700-800元，這樣的保費相信是任何家庭都能承擔得起的。
不過這時候加豁免也挺便宜，十幾塊錢而已。
2、夫妻互投
所謂夫妻互投，也挺簡單：
你給你對象買重疾險，附加上投保人豁免；
你對象給你買重疾險，附加上投保人豁免。
這樣做的好處是：一個人得了病，兩份保險都不用交錢了，一下子省去幾十萬的保費。
聽起來是不是挺好？
但請回顧我在前面說過的豁免的本質：
如果投保人豁免是免費的，那自然非常好。
關鍵它不是，它要收錢，買兩份投保人豁免，就要收兩份錢，本質上相當于你們多花了錢又買了兩份保險。
你們并沒有賺。
夫妻互投，還有一個隱藏的風險：
你的重疾險，投保人不是你。
根據《保險法》第十五條：
除本法另有規定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。
實際上，投保人作為保費繳納者，可以在任何時刻解除合同，而無需被保人的同意。
這就很可怕了，你的對象可能在你不知情的情況下，偷偷解除你的合同，然后取得保險的現金價值，并省去未來要交的保費。
等你得了大病，才發現保險早就時效了。
尤其是離婚以后，試問誰還愿意為對方繳納保費呢？
這種夫妻互投的保險，離婚后只能變更投保人。
但尷尬的是，投保人變更成你自己以后，之前交的投保人豁免也失效了，因為此時的投保人和被保人是同一個人。
所以，要一并解除投保人豁免的附加險。
“不，不可能的，我和他海誓山盟，要廝守終身的，不可能離婚！”
額，這年頭...離婚的快超過結婚的了。
而且你一個人相信愛情并不夠，對方，也得相信！
想要添加投保人豁免，還要考慮另外三個問題：
1、健康狀況
投保人必須完全符合健康告知，因為針對投保人，不支持核保。
2、保費
投保人豁免的保費，跟投保人的年齡、主險的保費有關。
年齡越大，主險保費越貴，則投保人豁免的保費越高。
比如一個50歲的人，給別人買保險并附加投保人豁免，投保人豁免的保費可能占到總保費的1/3了！
這背離了我們買這份保險的初衷。
因為我們主要保障的是被保人，而不是投保人繳納保費的能力。
個人認為，投保人豁免占到總保費10%以內，是個較為合理的范圍。
3、風險保額
互聯網保險常有的情形。
每家保險公司通常設定可以投保的最高保額，比如50萬。
當你給別人附加投保人豁免以后，就投保不了這么高的保額了。
比如你給別人買了5000元的保險，要交30年，共計15萬保費，那你自己能買到的保額可能只剩下35萬了。
當然，我們可以通過購買其他家公司的產品，來解決這個問題。
寫在最后
豁免，屬于錦上添花，不是必需。
買保險，還是重點關注主險的保障，它才能雪中送炭。
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