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我們平時不可避免會接觸到各類貸款，比如房貸、車貸。貸款利率是多少，都是由跟你對接的工作人員告訴你。
貸款的真實年化利率，真有他們說的那么低？我們只有自己會算真實的年化利率，才能在碰到各類貸款時不被坑。
日常生活中最常見的三類貸款是房貸、車貸、信用貸，本文介紹使用XIRR計算上述貸款真實年化利率的方法。
場景： 購房時從銀行貸款100萬元，每個月需還款5609.07元，還款30年，合同約定的年化利率為5.49%。
下面我們使用XIRR計算真實的年化利率，看與合同約定的年化利率是否有出入。
首先將還款計劃按如下格式整理：
然后在右邊單元格寫上“=XIRR()”，XIRR的第一個參數填上所有的現金流（本例為B2:B362），XIRR的第二個參數填上所有的日期（本例為C2:C362）:
按上述方法填寫結束后，按下回車，就可以獲取這筆貸款的真實年化利率：
可以看到，這筆房貸的真實年化利率為5.50%，與合同約定的年化利率幾乎沒區別。房貸利率大家是可以無條件相信的，大概率不會有坑。
說明：放款日期不同，會影響年化利率的計算結果。比如本例中寫的放款日期為20230101，算出的年化利率為5.50%；如果放款時間提前，那么年化利率會比5.50%低。
場景： 購車時從銀行貸款203000元，其中金融服務費3000元，真實給到用戶的貸款金額是200000元。合同上顯示是無息貸款，每個月需還款5638.88元，還款3年。
在車貸時，說是無息貸款，實際上我們支付的金融服務費就是這筆貸款的利息。
我們用XIRR計算上面這個場景的真實年化利率。
首先將還款計劃按如下格式整理：
然后使用XIRR計算真實年化利率：
計算得出的結果是：
計算得出的結果比較良心，這筆車貸的年化利率只有0.98%。
場景： 貸款10萬元，在放款時中介收取貸款金額的10%作為手續費，也就是說你只能拿到9萬元。合同顯示年化利率為3%，總利息6000元。2年還清，每個月還款4166元。
按照上面同樣的方法，可以計算出這個場景的真實年化利率：
可以看到，這筆貸款真實的年化利率為11.01%，與合同顯示的年化利率區別較大。
只要知道貸款總額和還款明細，以及具體的還款日期，我們就可以使用XIRR計算幾乎所有場景下的真實年化利率。
在碰到各類貸款時，自己按上述方法計算一番，才能知道真實年化利率，保證自己不踩坑。
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