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巴九言彈銀行系列之十：借貸利率怎么算

存款和貸款的實(shí)質(zhì)是建立債權(quán)債務(wù)關(guān)系，債權(quán)人收取利息，債務(wù)人支付利息。

存款就是儲(chǔ)戶(hù)把錢(qián)借給銀行，儲(chǔ)戶(hù)是債權(quán)人，銀行是債務(wù)人。所以，銀行給儲(chǔ)戶(hù)支付利息。

貸款就是銀行把錢(qián)借給客戶(hù)，銀行是債權(quán)人，客戶(hù)是債務(wù)人。所以，客戶(hù)給銀行支付利息。

存款利率簡(jiǎn)單明了，商業(yè)銀行都有掛牌利率，可以在央行基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上浮動(dòng)。

存款利息的計(jì)算，也比較簡(jiǎn)單。在存期內(nèi)按照單利公式計(jì)算；轉(zhuǎn)存的時(shí)候會(huì)用到復(fù)利公式。

但是對(duì)于貸款利率和利息的計(jì)算，有時(shí)候就不那么直觀——有的說(shuō)每萬(wàn)元每天利息多少元，有的會(huì)說(shuō)日利率萬(wàn)分之幾，有的會(huì)說(shuō)年利率百分之幾等等，往往容易把人搞糊涂。

這主要是因?yàn)橘J款的還款方式有三種：一次性還本付息、等額本息和等額本金，每種方式下的利率計(jì)算都不同。

舉例I：小明從銀行消費(fèi)貸款1萬(wàn)元，每天利息1.3元，請(qǐng)問(wèn)貸款利率是多少？

假如是一次性還本付息：

借款1萬(wàn)元，每天利息1.3元，一年的利息就是1.3×360=468元。

貸款利率=468÷10000×100%=4.68%。

假如是等額本金還款

借款1萬(wàn)元，每天利息1.3元，一年的利息就是1.3×360=468元。

一年分12期還款，每一期歸還本金10000÷12=833.33元；每一期歸還的利息，隨著剩余本金的金額等比例減少，從第一期的72元逐漸減少到第12期的6元。

也就是說(shuō)第一期還款833.33+72=905.33元。第12期還款833.37+3=839.37元。

在這種情況下，要使用內(nèi)部收益率計(jì)算公式（IRR），來(lái)計(jì)算實(shí)際貸款利率。計(jì)算結(jié)果為年利率8.64%。

假如是等額本息還款

借款1萬(wàn)元，每天利息1.3元，一年的利息就是1.3×360=468元。

一年分12期還款，每一期還款等額為（10000+468）÷12=872.33元。

在這種情況下，也要使用內(nèi)部收益率計(jì)算公式（IRR），來(lái)計(jì)算實(shí)際貸款利率。計(jì)算結(jié)果為年利率8.87%。

同樣的描述，由于還款方式不同，計(jì)算出來(lái)的貸款利率有4.68%、8.64%和8.87%三個(gè)數(shù)。

舉例II：小明從銀行消費(fèi)貸款1萬(wàn)元，日利率萬(wàn)分之二，請(qǐng)問(wèn)一年的貸款利息是多少？

假如是一次性還本付息，

年利率=2‰×360=7.2%。

一年的利息=10000×7.2%=720元。

假如是等額本金還款，

一年的利息為390元，還款計(jì)劃見(jiàn)下表：

假如是等額本息還款

一年的利息為394.28，還款計(jì)劃見(jiàn)下表：

也是同樣的描述，由于三種不同的還款方式，導(dǎo)致一年的利息也是不同的。

以上的兩個(gè)例子看似非常復(fù)雜，其實(shí)都跟占用本金的多少和占用的時(shí)間有關(guān)系。

定性地說(shuō)，一次性還本付息是滿期占用100%的本金；其他兩種方式都沒(méi)有滿期占用100%的資金，而是隨著每一期歸還一部分本金，占用的本金余額在不斷減少，因此利息也就不斷相應(yīng)減少。

同樣的，如果采取等額本金或等額本息還款方式，在每一期已經(jīng)歸還了一部分本金的情況下，計(jì)算利息時(shí)仍然還按照原始100%的本金，就相當(dāng)于提高了借貸利率，所以才會(huì)導(dǎo)致例子I中的結(jié)果。

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