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高利貸，惡意催收令人深惡痛絕。很多人還是和高利貸扯上了關系。一旦扯上關系就欲罷不能，很難輕易地擺脫。有人說，愿賭服輸，誰讓你明知道借款利息高，還非要借呢？難不成讓那些面臨生存危機的人去犯罪？負責任的做法是消除高利貸生存空間，而不是責怪陷入困境的人為什么要去借高利貸。為什么不創造更多條件，讓普通人能夠輕松地獲取低利息借款呢？
從許多借高利貸后還款的情況來看，如果銀行金融機構以低利息借款給困境中的普通人，這些人是能夠誠信地掙錢還款。高利貸借款背景下，借款人債務雪球越滾越大，最后無力還款，放貸公司通過催收公司，進行騷擾式、軟暴力追討欠款，引發各種矛盾沖突。
為何高利貸，惡意催收現象屢禁不止呢？高利貸是民間借貸過程中，人們對出借人過高的借款利息的一種稱呼。一般來說，根據最高法司法解釋規定，借款利息超過銀行間市場貸款平均利率的4倍，就是高利息借貸。高利貸之所以存在是因為有市場需求，一方面一些個人或企業有資金需求，另一方面銀行等金融機構苛刻的借錢門檻，很多個人和企業正常途徑借不到款。民間借貸相對寬松的借款條件，個人和企業比較容易能夠借到資金。當然，民間借貸借款門檻低的代價是高利息。有些民間借貸不僅是高利息，還有各種手續費等。
《民法典》明確規定，禁止高利貸。為什么市場上一些放貸機構的利息超過年利率24%，卻沒有被制止或者追究責任呢？最高法的司法解釋將經過監管機構批準的放貸公司，銀行信用卡部門的放貸利率保護限額在年利率24%以內。這種民間借貸利率與金融機構利率的差別保護讓人費解。
一些放貸機構在操作貸款過程中，通過一系列偽裝手段進行掩飾。比如借款過程中捆綁保險公司擔保，把過高的利息分開處理。很多網絡貸款機構放貸利率超過24%后，遇到借款人無力還款時，不走法律程序追討，而是通過一些催收機構惡意催收。放貸機構知道通過司法程序追討，年利率超過24%的法律不支持。
2023年4月29日，最高檢，公安部發布《關于公安機關管轄的刑事案件立案追訴標準的規定（二）》。該規定明確，未經監管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的，以超過36%的實際年利率經常性地向社會不特定對象發放貸款，以非法經營罪追究刑事責任。這實際上是對高利貸犯罪的立案標準。
“未經監管部門批準，或者超越經營范圍，以營利為目的”怎么解釋呢？是不是經過批準的放貸公司，金融機構可以發放年利率超過36%的貸款呢？實踐中，監管機構對超過年利率24%的放貸行為給予執法監管。金融機構，放貸公司超過年利率36%大量發放貸款，可能會被以超范圍經營追究刑事責任。
非法放貸主要是針對沒有經過金融監管部門批準的民間借貸，職業放貸行為。民間借貸是指個人和單位之間發生的資金出借行為。職業放貸是同一出借人在一定期間內多次反復從事有償民間借貸行為的，一般可以認定為是職業放貸人。
司法實踐中，法院一般將2年內，向不特定多數人（單位或者個人）出借資金10次以上的行為人，認定為職業放貸人。民間借貸和網貸公司的區別就是民間借貸沒有監管機構的審批，而網貸機構卻經過監管機構審批。民間借貸利率不得超過同期金融機構貸款平均利率的4倍，而網貸公司年利率不超過24%法律都支持。
當然，僅僅是36%以上的利率還不一定構成非法經營罪的立案條件，還需要同時滿足：1、個人非法放貸數額累計在二百萬元以上的，單位非法放貸數額累計在一千萬元以上的；2、個人違法所得數額累計在八十萬元以上的，單位違法所得數額累計在四百萬元以上的；3、個人非法放貸對象累計在五十人以上的，單位非法放貸對象累計在一百五十人以上的；4、造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重后果的。5、雖未達到上述數額標準，但具有下列情形之一的：（1）二年內因實施非法放貸行為受過二次以上行政處罰的；
（2）以超過百分之七十二的實際年利率實施非法放貸行為十次以上的。
當然，刑事立案標準上的36%年利率是實際利率，借款過程中，放貸方收取的會員費，手續費，捆綁的保險費，擔保費，違約金，滯納金等都會計算進實際利率中。所以說，放高利的個人和單位要注意了，別想著借款利率寫成24%以下，其他搞成擔保保險費，再收點會員費等就觸碰不到36%年利率紅線。在具體刑事案件中，綜合計算后，實際利率超過36%，放貸人數，違法所得，放貸數額等有一項突破底線，就會被立案追究非法經營罪刑事責任。
將放高利貸犯罪行為的立案標準定在年利率36%以上是不是門檻太高了？這就意味著年利率36%以下的高利息不會被追究刑事責任。由于放貸利息收益遠遠高于企業生產經營活動，幾乎規模較大的企業，資金流比較充裕都投資參與了網貸活動。好在現在很多網貸公司僅僅是作為橋梁，把借款人和銀行對接進行放貸，網貸公司通過參股投資擔保，或者保險公司在借款過程中捆綁擔保的形式把貸款利息搞到24%-36%之間。
要遏制一些較大企業紛紛投身網絡貸款、消費金融的現象，就要不斷壓低市場借貸利率，治理高利貸。否則，參與實體經濟的企業和資金就會減少，而投身放貸的消費金融，網絡貸款公司越來越多。一些普通人陷入高利息的借款困境走不出去。
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